Autor: zespół KredytPolska. Sprawdził: Piotr Sułkowski, agent kredytu hipotecznego, wpis KNF RHA0013513. Aktualizacja: październik 2026.
Kredyt hipoteczny to zwykle największe zobowiązanie w życiu, ale sam proces jest przewidywalny. Poniżej kolejne kroki w takiej kolejności, w jakiej przechodzą przez nie nasi klienci.
1. Sprawdź zdolność kredytową
Zanim zaczniesz szukać mieszkania, sprawdź, ile możesz pożyczyć. Zdolność zależy od dochodu, liczby osób w gospodarstwie, innych zobowiązań i okresu kredytowania. Szybki szacunek da kalkulator zdolności, dokładny wynik tylko bank.
2. Przygotuj wkład własny
Standardem jest 20% ceny nieruchomości. Część banków przyjmuje 10%, wtedy zwykle trzeba zapłacić ubezpieczenie niskiego wkładu albo zaakceptować wyższą marżę. Pamiętaj też o kosztach transakcji: notariusz, podatek PCC przy rynku wtórnym, wpisy do księgi wieczystej. Więcej w artykule o wkładzie własnym.
3. Porównaj oferty kilku banków
Porównuj nie samą ratę, ale RRSO i całkowity koszt kredytu. Różnice między bankami przy tej samej kwocie potrafią sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych w całym okresie. Ekspert KredytPolska porówna oferty za Ciebie.
4. Złóż wniosek z dokumentami
Potrzebne są dokumenty o Tobie (dowód, dochody, wyciągi z konta) i o nieruchomości (umowa przedwstępna, numer księgi wieczystej). Pełna lista w artykule Dokumenty do kredytu hipotecznego.
5. Wycena i decyzja kredytowa
Bank zleca wycenę nieruchomości i analizuje wniosek. Na decyzję czeka się zwykle od 2 do 6 tygodni, zależnie od banku i kompletności dokumentów.
6. Podpisanie umowy
Po pozytywnej decyzji bank przygotowuje umowę. Przeczytaj ją przed podpisaniem: masz prawo dostać projekt umowy wcześniej i zadać pytania. Umowę podpisujesz w oddziale banku albo z kurierem, zależnie od banku.
7. Wypłata kredytu
Bank wypłaca pieniądze sprzedającemu lub deweloperowi zgodnie z umową, przy budowie domu w transzach. Od tego momentu spłacasz raty.
Pytania
Ile trwa uzyskanie kredytu hipotecznego?
Od złożenia wniosku do decyzji zwykle 2–6 tygodni. Cały proces razem z podpisaniem umowy i wypłatą trwa najczęściej 1–2 miesiące.
Czy mogę dostać kredyt bez wkładu własnego?
W standardowej ofercie banków nie. Wkład można czasem zastąpić dodatkowym zabezpieczeniem, na przykład inną nieruchomością. Zapytaj eksperta o swoją sytuację.