Autor: zespół KredytPolska. Sprawdził: Piotr Sułkowski, agent kredytu hipotecznego, wpis KNF RHA0013513. Aktualizacja: październik 2026.
Najniższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Żeby porównać oferty uczciwie, trzeba spojrzeć na wszystkie koszty.
Składniki kosztu
- Oprocentowanie: marża banku plus wskaźnik albo stała stopa.
- Prowizja: jednorazowa opłata za udzielenie kredytu, często 0–2% kwoty.
- Ubezpieczenia: nieruchomości (zawsze wymagane), na życie, niskiego wkładu i pomostowe do czasu wpisu hipoteki.
- Wycena nieruchomości i opłaty za wpisy w księdze wieczystej.
- Produkty dodatkowe: konto, karta, wpływ wynagrodzenia, od których zależy promocyjna marża.
Czym jest RRSO
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania łączy oprocentowanie i większość kosztów w jedną liczbę procentową. Bank musi ją podać w ofercie. Im niższe RRSO przy tej samej kwocie i okresie, tym tańszy kredyt.
Całkowita kwota do zapłaty
Drugą liczbą do porównania jest całkowita kwota do zapłaty: wszystko, co oddasz bankowi przez cały okres kredytu. Przy kredycie na 30 lat różnice między bankami potrafią sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Pytania
Czy warto dopłacić do niższej marży?
Czasem tak. Wyższa prowizja na start może się opłacić, jeśli obniża marżę na cały okres kredytu. Trzeba to policzyć dla konkretnej kwoty i okresu.