Autor: zespół KredytPolska. Sprawdził: Piotr Sułkowski, agent kredytu hipotecznego, wpis KNF RHA0013513. Aktualizacja: październik 2026.
Wybór rodzaju oprocentowania decyduje o tym, czy Twoja rata może się zmienić. Obie opcje mają sens, w zależności od tego, jak bardzo cenisz przewidywalność.
Oprocentowanie okresowo stałe
Bank ustala jedną stawkę na kilka lat, najczęściej na 5. W tym czasie rata się nie zmienia, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną. Po tym okresie bank proponuje nową stałą stawkę albo kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Oprocentowanie zmienne
To marża banku plus wskaźnik referencyjny, obecnie WIBOR, który jest stopniowo zastępowany nowym wskaźnikiem. Rata zmienia się razem ze wskaźnikiem: spada, gdy stopy spadają, i rośnie, gdy rosną.
Jak wybrać
- Stałe oprocentowanie wybierz, jeśli budżet domowy nie zniesie wyższej raty i chcesz spać spokojnie.
- Zmienne rozważ, jeśli masz zapas w budżecie i spodziewasz się spadku stóp.
- Porównaj obie opcje w tym samym banku: różnica w racie na start bywa niewielka.
Niezależnie od wyboru kredyt możesz później refinansować w innym banku, jeśli trafi się lepsza oferta.
Pytania
Czy mogę zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe w trakcie kredytu?
Tak, banki mają obowiązek zaproponować taką możliwość, a wiele robi to aneksem do umowy. Warunki zależą od banku.