W skrócie
Doradcę kredytowego sprawdzisz w publicznym rejestrze pośredników kredytu hipotecznego i agentów KNF na rpkh.knf.gov.pl. Wyszukujesz go po nazwisku, nazwie firmy albo numerze wpisu: pośrednik ma numer zaczynający się od RPH, agent od RHA, a przy agencie widać pośrednika, dla którego działa. Brak wpisu oznacza, że ta osoba lub firma nie może zawodowo pośredniczyć w kredytach hipotecznych.
Pośrednictwo w kredytach hipotecznych to działalność nadzorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Każdy pośrednik kredytu hipotecznego i każdy agent musi być wpisany do rejestru prowadzonego przez KNF, a rejestr jest publiczny i dostępny w internecie. Sprawdzenie zajmuje kilka minut i warto je zrobić przed pierwszym spotkaniem, a na pewno przed przekazaniem dokumentów z danymi osobowymi i dochodami.
Gdzie jest rejestr
Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów znajdziesz pod adresem rpkh.knf.gov.pl. To jedyne oficjalne źródło. Nie polegaj na listach na stronach prywatnych firm ani na zrzutach ekranu przesłanych przez doradcę, bo nie pokazują aktualnego stanu wpisu.
Sprawdzenie krok po kroku
Krok 1. Poproś o numer wpisu
Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, żeby pośrednik albo agent przed rozpoczęciem usługi przekazał Ci na trwałym nośniku m.in. numer wpisu w rejestrze i adres strony, na której rejestr jest dostępny. Uczciwy doradca poda numer od razu, często ma go w stopce e-maila lub na wizytówce. Jeśli ktoś unika odpowiedzi, to już jest informacja.
Krok 2. Otwórz wyszukiwarkę rejestru
Wejdź na rpkh.knf.gov.pl. Strona ma wyszukiwarkę wpisów. Układ formularza i nazwy pól KNF może zmieniać, dlatego nie podajemy nazw konkretnych przycisków. Szukaj pola, w które wpisuje się nazwisko, nazwę firmy albo numer wpisu.
Krok 3. Wyszukaj po numerze albo nazwisku
Najpewniej wyszukuje się po numerze wpisu, bo jest unikalny. Wyszukiwanie po nazwisku działa dobrze przy osobach prowadzących jednoosobową działalność, ale przy popularnych nazwiskach dostaniesz kilka wyników. Wtedy porównaj miejscowość, NIP albo nazwę firmy. Spółkę wyszukasz po jej nazwie.
Krok 4. Rozpoznaj rodzaj wpisu
- RPH na początku numeru oznacza pośrednika kredytu hipotecznego. Pośrednik niepowiązany działa na podstawie zezwolenia KNF. Pośrednik powiązany (działający dla jednego lub ograniczonej liczby kredytodawców) jest wpisywany na wniosek kredytodawcy.
- RHA oznacza agenta pośrednika kredytu hipotecznego. Agent to przedsiębiorca, który działa w imieniu i na rzecz wyłącznie jednego pośrednika, a wpisuje go do rejestru ten pośrednik.
Krok 5. Sprawdź, dla kogo działa agent
Przy agencie ustal, jakiego pośrednika reprezentuje. Agent musi Ci to powiedzieć sam, a jeśli nazwa pośrednika nie jest widoczna od razu przy wpisie agenta, zapytaj o nią i wyszukaj ją w rejestrze. Za działania agenta wobec klientów pełną odpowiedzialność ponosi pośrednik, więc to ważna informacja. Następnie sprawdź też wpis tego pośrednika: czy jest aktywny i czy jest pośrednikiem powiązanym.
Krok 6. Porównaj dane z dokumentami
Nazwa firmy, NIP i adres w rejestrze powinny zgadzać się z tym, co widzisz w umowie, na wizytówce i w informacjach przekazanych przed usługą. Rozbieżność nie zawsze oznacza oszustwo, bo dane mogą się zmienić, ale wymaga wyjaśnienia.
Przykład: jak wygląda wpis agenta
Autor tego poradnika, Piotr Sułkowski, jest wpisany do rejestru jako agent z numerem RHA0013513. Działa w imieniu pośrednika Expander Advisors sp. z o.o., który ma wpis RPH000035. Po wpisaniu numeru RHA0013513 znajdziesz wpis agenta, a po numerze RPH000035 wpis pośrednika. Tak samo sprawdzisz każdego innego doradcę: najpierw jego własny numer, potem numer pośrednika, którego reprezentuje.
Co oznacza wpis w rejestrze
| Rodzaj wpisu | Numer | Podstawa wpisu | Co to dla Ciebie znaczy |
|---|---|---|---|
| Pośrednik niepowiązany | RPH… | zezwolenie KNF | może współpracować z wieloma bankami |
| Pośrednik powiązany | RPH… | wniosek kredytodawcy | działa dla jednego lub ograniczonej liczby kredytodawców |
| Agent | RHA… | wniosek pośrednika | działa dla jednego pośrednika, który za niego odpowiada |
Wpis potwierdza, że podmiot spełnił warunki ustawy. Pośrednik musi mieć m.in. obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, a osoby fizyczne będące pośrednikami lub agentami muszą zdać egzamin (pośrednik przed Komisją Egzaminacyjną, agent egzamin organizowany przez pośrednika), chyba że mają tytuł magistra ekonomii lub prawa. Rejestr zawiera m.in. firmę, adres, NIP, numer wpisu, a przy pośredniku także numer polisy OC. Różnice między rodzajami wpisów opisujemy szerzej w artykule agent, pośrednik, doradca: różnice.
Czego rejestr nie mówi
- Nic o jakości obsługi. Wpis to warunek konieczny, a nie ocena. O tym, jak doradca pracuje, powiedzą opinie klientów i pierwsza rozmowa.
- Nie zawsze pokazuje, z iloma bankami współpracuje pośrednik niepowiązany. O listę banków zapytaj wprost.
- Nie pokazuje wynagrodzenia. Informację o prowizji i opłatach dostajesz od pośrednika przed usługą. Zobacz ile kosztuje doradca kredytowy.
- Nie obejmuje każdego pracownika. Osoba zatrudniona przez pośrednika lub agenta (personel) może nie mieć własnego wpisu. Wtedy sprawdzasz firmę, w której imieniu działa.
- Wpis w części dotyczącej kredytu konsumenckiego nie wystarcza. Pośrednictwo w kredycie hipotecznym wymaga wpisu jako pośrednik kredytu hipotecznego albo agent.
Gdy pośrednikiem jest spółka
Wiele dużych pośredników działa jako spółki. Wtedy w rejestrze zobaczysz m.in. nazwę spółki, siedzibę, numer KRS, NIP i wykaz wspólników lub członków zarządu. Jeśli rozmawiasz z agentem takiej spółki, sprawdź dwa wpisy: agenta (RHA) i spółki (RPH). Dane spółki możesz dodatkowo porównać z wpisem w Krajowym Rejestrze Sądowym, ale do oceny uprawnień do pośrednictwa kredytu hipotecznego wystarcza rejestr KNF.
Polisa OC pośrednika: po co Ci ta informacja
Pośrednik kredytu hipotecznego musi mieć obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, a numer polisy i okres jej obowiązywania są wpisywane do rejestru. Dla klienta to zabezpieczenie na wypadek szkody wyrządzonej przy wykonywaniu czynności pośrednictwa. Agent działa w ramach pośrednika, który ponosi pełną odpowiedzialność za jego działania, dlatego przy agencie patrzysz na wpis i polisę pośrednika.
Gdzie jeszcze powinien być numer wpisu
Numer wpisu to nie tylko informacja na życzenie. Znajdziesz go zwykle w kilku miejscach i każde z nich możesz porównać z rejestrem:
- w informacjach o pośredniku, które dostajesz przed rozpoczęciem usługi (to obowiązek ustawowy);
- w umowie lub zleceniu, jeśli podpisujesz je z pośrednikiem;
- na stronie internetowej pośrednika lub agenta i w stopce e-maili;
- na profilu doradcy w serwisach z opiniami i w rankingach.
Jeśli numery w tych miejscach się różnią, poproś o wyjaśnienie. Najczęściej chodzi o pomylenie numeru agenta z numerem pośrednika, ale lepiej to ustalić przed przekazaniem dokumentów.
Jak rozpoznać kogoś, kto podszywa się pod doradcę
- Podaje numer wpisu, który w rejestrze należy do kogoś innego albo do innej firmy.
- Kontaktuje się z prywatnego adresu e-mail lub komunikatora, a na prośbę o dane firmy odpowiada ogólnikami.
- Prosi o opłatę „za rozpatrzenie wniosku” albo „za gwarancję decyzji” na prywatne konto.
- Prosi o dane do logowania do bankowości elektronicznej. Żaden pośrednik ani agent nie potrzebuje Twojego hasła do banku.
Co zrobić, jeśli nie ma wpisu
Najpierw sprawdź, czy nie popełniłeś literówki w numerze lub nazwisku i czy osoba nie działa jako personel innej firmy. Jeśli wpisu nie ma ani dla osoby, ani dla firmy, nie przekazuj dokumentów i nie płać żadnych opłat. Działalność bez wymaganego wpisu możesz zgłosić do KNF.
Kiedy sprawdzić wpis ponownie
Wpis nie jest dany raz na zawsze. KNF może cofnąć pośrednikowi zezwolenie, pośrednik może wykreślić agenta, z którym zakończył współpracę, a agent może przejść do innego pośrednika i dostać nowy wpis. Dlatego sprawdź rejestr nie tylko przed pierwszym spotkaniem, ale też wtedy, gdy wracasz do tego samego doradcy po dłuższym czasie, na przykład przy refinansowaniu kredytu albo kolejnym zakupie. To kilka minut, a masz pewność, że rozmawiasz z kimś, kto nadal może legalnie prowadzić Twoją sprawę.
Jak to wykorzystujemy w rankingu
W rankingu doradców kredytowych imię, nazwisko i numer wpisu każdego doradcy pochodzą z rejestru KNF, a wpis jest jednym z elementów oceny kompletności profilu. Doradca przejmujący profil podaje numer wpisu, który sprawdzamy w rejestrze. Zasady opisujemy na stronie jak liczymy ranking. Numer z profilu zawsze możesz sam zweryfikować na rpkh.knf.gov.pl, według kroków opisanych wyżej. Pozostałe kryteria wyboru znajdziesz w tekście jak wybrać doradcę kredytowego.
Najczęstsze pytania
Gdzie sprawdzić, czy doradca kredytowy ma uprawnienia?
W rejestrze pośredników kredytu hipotecznego i agentów KNF na rpkh.knf.gov.pl. Rejestr jest publiczny i bezpłatny, można w nim wyszukać osobę lub firmę po nazwisku, nazwie albo numerze wpisu.
Co oznacza numer RPH i RHA?
RPH to numer wpisu pośrednika kredytu hipotecznego, a RHA to numer wpisu agenta, czyli przedsiębiorcy działającego w imieniu jednego pośrednika.
Dlaczego nie mogę znaleźć doradcy w rejestrze KNF?
Sprawdź pisownię i numer. Osoba może też być pracownikiem pośrednika lub agenta bez własnego wpisu, wtedy sprawdź firmę, w której imieniu działa. Jeśli nie ma wpisu ani osoby, ani firmy, nie korzystaj z jej usług.
Czy wpis w rejestrze KNF oznacza, że doradca jest dobry?
Nie. Wpis potwierdza spełnienie warunków ustawowych, m.in. egzaminu i ubezpieczenia OC pośrednika, ale nie mówi nic o jakości obsługi. O tym powiedzą opinie klientów i rozmowa.
Czy agent musi mieć własny wpis w rejestrze?
Tak. Agent podlega obowiązkowi wpisu do rejestru, a wniosek o wpis składa pośrednik, w którego imieniu agent działa.
Źródła
- KNF: Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.