Jak wybrać doradcę kredytowego: 8 kryteriów

„Doradca kredytowy” to potoczna nazwa. Formalnie pośrednictwem w kredytach hipotecznych zajmują się pośrednicy kredytu hipotecznego i ich agenci, a każdy z nich musi mieć wpis w rejestrze prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego. To jednak dopiero minimum. Poniżej 8 kryteriów, po których odróżnisz kogoś, kto realnie pomoże, od kogoś, kto po prostu złoży wniosek w jednym banku.

1. Wpis w rejestrze KNF

Bez wpisu nie wolno zawodowo pośredniczyć w kredytach hipotecznych. Pośrednik ma numer zaczynający się od RPH, agent od RHA. Numer wpisu i adres strony z rejestrem pośrednik albo agent musi Ci podać na trwałym nośniku, zanim zacznie świadczyć usługę. Sprawdzenie zajmuje dwie minuty na rpkh.knf.gov.pl, a instrukcję znajdziesz w artykule jak sprawdzić doradcę w rejestrze KNF.

Zwróć uwagę na jedną rzecz: osoba, z którą rozmawiasz, może być pracownikiem lub współpracownikiem pośrednika albo agenta i nie mieć własnego wpisu. Wtedy zapytaj, w czyim imieniu działa, i sprawdź tę firmę.

2. Z iloma bankami współpracuje

Pośrednik porówna tylko te banki, z którymi ma podpisane umowy. Jeśli współpracuje z dwoma, porównanie będzie wąskie. Zapytaj wprost o liczbę i listę banków oraz o to, czy są wśród nich banki, które w ostatnich miesiącach mają dobre oferty dla Twojego profilu. Uważaj też na pośrednika powiązanego: działa w imieniu jednego kredytodawcy albo ograniczonej liczby kredytodawców i musi Ci o tym powiedzieć. Różnice między rodzajami pośredników wyjaśniamy w tekście agent, pośrednik, doradca: różnice.

3. Przejrzystość wynagrodzenia

Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, żeby pośrednik lub agent przed rozpoczęciem usługi poinformował Cię o prowizji i innym wynagrodzeniu od banku (z kwotą, jeśli jest znana) oraz o opłatach, które miałbyś zapłacić bezpośrednio jemu. Dobry doradca nie unika tego tematu i daje Ci te informacje na piśmie. Jeśli ktoś mówi „to wszystko jest za darmo” i nie potrafi wyjaśnić, kto i ile mu płaci, potraktuj to jako sygnał ostrzegawczy. Więcej: ile kosztuje doradca kredytowy.

4. Opinie klientów

Opinie w Google lub na innych portalach pokazują, jak doradca prowadzi klientów w praktyce: czy odpowiada na telefony, czy dotrzymuje terminów, czy klienci wiedzieli, co podpisują. Patrz nie tylko na średnią ocenę, ale też na liczbę opinii, ich daty i treść. Kilka opinii z jednego tygodnia mówi mniej niż kilkadziesiąt rozłożonych na lata. Czytaj zwłaszcza opinie negatywne i odpowiedzi doradcy na nie.

5. Doświadczenie z Twoim rodzajem dochodu

Ten punkt robi największą różnicę w wysokości kredytu. Banki bardzo różnie liczą dochód z działalności gospodarczej, B2B, ryczałtu, umów zlecenia, kontraktów na czas określony czy pracy za granicą. Zapytaj, ilu klientów z podobnym dochodem doradca ostatnio prowadził i które banki w takich przypadkach sprawdzają się najlepiej. Konkretna odpowiedź z nazwami banków i wymaganiami (np. ile miesięcy prowadzenia firmy, które dokumenty) jest lepsza niż zapewnienie „załatwimy”. Pomoże Ci w tym tekst o zdolności kredytowej.

6. Dostępność i tempo odpowiedzi

Między wnioskiem a umową bank często dopytuje o dokumenty, a termin w umowie przedwstępnej biegnie. Liczy się więc, czy doradca odbiera telefon, odpowiada na wiadomości w ciągu dnia i mówi Ci, na jakim etapie jest wniosek. Sprawdzisz to już przy pierwszym kontakcie: jeśli na pierwszą wiadomość czekasz kilka dni, później raczej nie będzie szybciej.

7. Nie obiecuje decyzji banku

Decyzję kredytową wydaje bank i żaden pośrednik nie może jej zagwarantować. Uczciwy doradca powie, jakie są szanse w poszczególnych bankach i od czego zależą, ale nie powie „kredyt na pewno będzie”. Ostrożnie podchodź też do obietnic typu „mamy dojścia w banku” albo „przejdziesz mimo zaległości w BIK”.

8. Nie bierze pieniędzy z góry bez umowy

Jeśli doradca w ogóle pobiera opłatę od klienta, zasady muszą być spisane: za co płacisz, ile i kiedy. Ustawa wymaga podania wysokości opłaty albo sposobu jej obliczania przed rozpoczęciem usługi. Przelew „na start” bez umowy i bez potwierdzenia to sygnał, żeby zakończyć rozmowę. Ustawa przewiduje też, że opłaty i koszty uiszczone przez konsumenta przed zawarciem umowy kredytu podlegają niezwłocznemu zwrotowi, jeśli umowa nie zostanie zawarta.

Tabela: jak sprawdzić każde kryterium

Sygnały ostrzegawcze

• Prośba o przesłanie skanów dowodu osobistego i wyciągów, zanim przedstawi się z imienia, nazwiska i numeru wpisu.
• Nacisk na szybkie podpisanie czegokolwiek „bo promocja się kończy”, bez czasu na przeczytanie dokumentu.
• Propozycja zatajenia zobowiązań albo „poprawienia” dokumentów dochodowych. To ryzyko dla Ciebie, nie dla doradcy.
• Brak jakiejkolwiek informacji o tym, kto płaci za usługę.
• Jedna oferta bez porównania, przedstawiona jako „jedyna możliwa”.

Z iloma doradcami porozmawiać

Nie ma reguły, ale rozmowa z dwiema lub trzema osobami zwykle wystarcza, żeby porównać podejście. Opowiedz każdej tę samą sytuację i zobacz, kto zadaje dokładniejsze pytania o dochód i zobowiązania, kto mówi konkretnie o bankach, a kto obiecuje najwięcej. Jedno zastrzeżenie: nie składaj przez kilku pośredników wniosków w tym samym banku. To podwaja zapytania w BIK i utrudnia bankowi obsługę wniosku.

Duża sieć czy jednoosobowy agent

Wielu agentów prowadzi jednoosobową działalność i działa w imieniu dużego pośrednika, który ma umowy z wieloma bankami. Dla Ciebie liczy się wtedy przede wszystkim konkretna osoba: jej doświadczenie, dostępność i to, jak prowadzi wniosek. Za jej działania wobec Ciebie odpowiada pośrednik, w którego imieniu działa, więc sprawdź oba wpisy w rejestrze KNF. Przy dużej firmie zapytaj z kolei, czy przez cały proces będziesz mieć jedną osobę kontaktową, czy sprawę będą przejmować kolejni pracownicy.

Jeśli dopiero zaczynasz i nie wiesz, czy pośrednik jest Ci potrzebny, przeczytaj najpierw porównanie doradca kredytowy czy bank, a zdolność wstępnie policz w kalkulatorze zdolności kredytowej. Z tym wynikiem rozmowa z doradcą jest konkretniejsza.

Pytania na pierwszą rozmowę

1. Jaki jest Pana/Pani numer wpisu w rejestrze KNF i dla jakiego pośrednika Pan/Pani działa?
2. Z iloma bankami współpracujecie i czy jesteście pośrednikiem powiązanym?
3. Kto płaci za Pana/Pani pracę i czy ja ponoszę jakieś opłaty?
4. W których bankach mój rodzaj dochodu jest liczony najkorzystniej i dlaczego?
5. W ilu bankach proponuje Pan/Pani złożyć wniosek?
6. Jak będziemy się kontaktować i jak szybko odpowiadacie?

Jak pomaga ranking doradców

W rankingu doradców kredytowych zebraliśmy doradców z poszczególnych miast. Imię, nazwisko i numer wpisu pochodzą z publicznego rejestru KNF. Wynik od 0 do 100 liczymy według jawnych wag: opinie klientów 40%, doświadczenie (lata pracy i liczba banków) 20%, czas odpowiedzi na zapytania 15%, kompletność profilu, w tym wpis KNF, 15% i aktywność w serwisie 10%. Opinie Google pokazujemy tak, jak widać je w Google, bez własnej weryfikacji. Opłata doradcy nie zmienia wyniku, a karty „Promowane” nie zmieniają kolejności. Pełne zasady opisujemy na stronie jak liczymy ranking.

Ranking pomaga zawęzić wybór do kilku osób. Ostateczną decyzję podejmij po rozmowie, w której sprawdzisz kryteria 3, 5, 7 i 8.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami
2. KNF: Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też