Ile więcej kredytu, gdy zarobisz 500 zł więcej?
Przesuń suwak dochodu i zobacz na żywo, jak rośnie Twoja zdolność kredytowa i na jakie mieszkanie Cię stać. Bez telefonu i bez zapytania w BIK.
Przesuń suwak albo klikaj „+500 zł”. Wynik zmienia się od razu.
Razem z dziećmi. Od tego zależą koszty utrzymania, które liczy bank.
Raty kredytów i pożyczek, alimenty oraz ok. 3% limitów kart kredytowych.
Średnia rynkowa: WIBOR 3M 3,88% w październiku 2026 + marża 2,00 p.p. Źródło: raport KredytPolska.
Ile kredytu przy innym dochodzie
Kredyt w tys. zł przy progu 40% dochodu. Kliknij słupek, żeby ustawić ten dochód.
Przy dochodzie 8 000 zł netto pożyczysz do
–
Każde +500 zł netto miesięcznie
- Maksymalna rata40% dochodu minus obecne raty
- Przy progu 50% dochodugdy dochód jest powyżej przeciętnego w województwie
- Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny
- Na życie po racie
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert z wpisem KNF sprawdzi, który bank najlepiej policzy Twój dochód.
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej. Pośrednik kredytu hipotecznego: Piotr Sułkowski (Kredyt Wrocław), wpis KNF RHA0013513, agent Expander Advisors sp. z o.o. (KNF RPH000035).
Zdolność kredytowa przy różnych zarobkach
Przykład dla gospodarstwa 2 osób bez innych rat, kredytu na 30 lat i średniego oprocentowania rynkowego 5,88% (stałe na 5+ lat, bank liczy z buforem 2,5 p.p.). Kwoty zaokrąglone w dół do 1 000 zł.
| Dochód netto | Maks. rata (40%) | Kredyt przy 40% | Kredyt przy 50% | Co da +500 zł |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 zł | 900 zł | 118 000 zł | 118 000 zł | +66 000 zł |
| 4 000 zł | 1 600 zł | 210 000 zł | 249 000 zł | +26 000 zł |
| 5 000 zł | 2 000 zł | 263 000 zł | 328 000 zł | +26 000 zł |
| 6 000 zł | 2 400 zł | 315 000 zł | 394 000 zł | +26 000 zł |
| 7 000 zł | 2 800 zł | 368 000 zł | 460 000 zł | +26 000 zł |
| 8 000 zł | 3 200 zł | 420 000 zł | 526 000 zł | +27 000 zł |
| 9 000 zł | 3 600 zł | 473 000 zł | 591 000 zł | +26 000 zł |
| 10 000 zł | 4 000 zł | 526 000 zł | 657 000 zł | +26 000 zł |
| 12 000 zł | 4 800 zł | 631 000 zł | 789 000 zł | +26 000 zł |
| 15 000 zł | 6 000 zł | 789 000 zł | 986 000 zł | +26 000 zł |
| 20 000 zł | 8 000 zł | 1 052 000 zł | 1 315 000 zł | +26 000 zł |
Jak liczymy
- Maksymalna rata. Bierzemy 40% dochodu netto (przy dochodzie powyżej przeciętnego w województwie 50%) i odejmujemy obecne raty. Tak wskazuje Rekomendacja S KNF.
- Koszty utrzymania. Po racie musi zostać co najmniej 1 300 zł na pierwszą osobę i 800 zł na każdą kolejną. Jeśli to ograniczenie jest ostrzejsze niż próg 40%, liczy się ono.
- Kwota kredytu. Maksymalną ratę przeliczamy na kwotę przy oprocentowaniu wyższym o bufor: 2,5 p.p. przy stałej stopie na 5+ lat, ostrożnie 5 p.p. przy zmiennej, 0 przy stałej do końca spłaty.
- Efekt +500 zł. Liczymy to samo dla dochodu wyższego o 500 zł i pokazujemy różnicę.
Model nie uwzględnia wieku, historii w BIK, prowizji ani sposobu, w jaki bank liczy dochód z działalności, B2B czy z zagranicy. Dokładniejsze wyliczenie z formą dochodu, limitami kart i wiekiem zrobisz w kalkulatorze zdolności kredytowej, a ratę dla konkretnego mieszkania w kalkulatorze raty.
Pytania
O ile wzrośnie zdolność kredytowa, gdy zarobię 500 zł więcej?
Przy progu 40% z Rekomendacji S bank może przeznaczyć na ratę 200 zł z każdych dodatkowych 500 zł netto. Przy średnim oprocentowaniu rynkowym 5,88%, buforze 2,5 p.p. i 30 latach to ok. 27 000 zł więcej kredytu. Dokładną kwotę dla swoich danych zobaczysz w kalkulatorze.
Czy bank od razu uwzględni podwyżkę?
Przy umowie o pracę banki biorą zwykle średnią z ostatnich 3–6 miesięcy, więc podwyżka podnosi zdolność stopniowo. Przy działalności liczy się dochód z PIT za poprzedni rok albo z bieżącego roku. Z wnioskiem warto czasem poczekać kilka miesięcy po podwyżce.
Dlaczego przy niskim dochodzie każde 500 zł daje więcej?
Gdy dochód jest niski, zdolność ogranicza nie próg 40%, tylko koszty utrzymania: po racie musi zostać na życie. Wtedy cała podwyżka może iść na ratę, aż do progu 40% dochodu. Kalkulator pokazuje, które ograniczenie działa teraz u Ciebie.
Co to jest próg 40% i 50% dochodu?
To wskaźnik DSTI z Rekomendacji S KNF: wszystkie raty razem nie powinny przekraczać 40% dochodu netto, a przy dochodzie powyżej przeciętnego wynagrodzenia w województwie 50%. Banki stosują też własne, czasem ostrzejsze limity.
Czy wyższy dochód drugiej osoby też się liczy?
Tak, przy wspólnym kredycie bank sumuje dochody wnioskodawców. W tym kalkulatorze wpisz dochód całego gospodarstwa. Druga osoba wnosi jednak też swoje raty i limity kart, a jej wiek może skrócić okres kredytu. Dokładniej policzy to kalkulator zdolności.
Czy 800+ podnosi zdolność?
Część banków uwzględnia świadczenia, część nie. W wyniku ich nie ma. Jeśli je dostajesz, ekspert wskaże banki, które je liczą.