Kalkulator refinansowania kredytu hipotecznego
Sprawdź, czy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca: o ile spadnie rata, kiedy zwrócą się koszty i ile zostanie na czysto.
Twój wynik
Dopisz oba oprocentowania. Kwota i okres są już wpisane. Wynik pojawi się tutaj od razu.
Rata niższa o
- Obecna rata
- Rata po refinansowaniu
- Koszty przeniesienia
- Koszty zwrócą się po
- Odsetki do końca: obecnie
- Odsetki do końca: po zmianie
- Zysk na czysto
Bezpłatnie. Ekspert porówna Twój kredyt z aktualnymi ofertami i policzy wszystkie koszty.
Wynik poglądowy, przy niezmiennym oprocentowaniu do końca spłaty i ratach równych. Nie obejmuje ubezpieczeń ani warunków dodatkowych nowego banku. Nie jest ofertą ani decyzją kredytową.
Jak liczymy
Liczymy ratę równą dla kapitału, który zostaje, przy obecnym oprocentowaniu i pozostałym okresie, oraz ratę nowego kredytu przy oprocentowaniu z nowej oferty i wybranym okresie. Nowy kredyt to kapitał do spłaty, bez doliczania kosztów. Koszty przeniesienia to prowizja nowego banku, opłata za wcześniejszą spłatę i opłaty, które wpiszesz. Zwrot kosztów to liczba miesięcy, po której suma niższych rat przekroczy koszty. Zysk na czysto to różnica odsetek do końca spłaty minus koszty.
Jeśli wydłużasz okres, rata spada także dlatego, że spłacasz dłużej. Wtedy porównuj przede wszystkim odsetki i zysk na czysto, a nie samą ratę.
Kiedy sprawdzić refinansowanie
- gdy kończy się okres stałej stopy albo minęły 3 lata od umowy przy stopie zmiennej,
- gdy Twoja marża jest wyższa niż w obecnych ofertach, np. po kredycie z niskim wkładem,
- gdy wartość mieszkania wzrosła i LTV spadło poniżej 80% albo 50%.
Więcej w artykułach refinansowanie kredytu hipotecznego i koniec okresu stałej stopy. Aktualne poziomy stóp i wskaźników są na stronie oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Pytania
Kiedy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Gdy różnica w oprocentowaniu jest na tyle duża, że oszczędność na odsetkach przewyższa koszty przeniesienia: wycenę, notariusza, wpisy i ewentualną opłatę za wcześniejszą spłatę. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat różnica 1 punktu procentowego to zwykle około 250 zł raty miesięcznie.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu do innego banku?
Zwykle 1 000–3 000 zł: wycena nieruchomości, oświadczenie o ustanowieniu hipoteki u notariusza, opłata sądowa za wpis nowej hipoteki (200 zł) i wykreślenie starej (100 zł). Dochodzi prowizja nowego banku, jeśli ją pobiera, i opłata za wcześniejszą spłatę w obecnym banku, jeśli umowa ją przewiduje.
Czy obecny bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko przez pierwsze 3 lata umowy, najwyżej 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki za rok. Przy oprocentowaniu stałym bank może pobrać rekompensatę w okresie stałej stopy, w wysokości określonej w umowie.
Czy refinansowanie wymaga ponownej oceny zdolności?
Tak. Nowy bank sprawdzi dochód, BIK i nieruchomość jak przy nowym kredycie. Po kilku latach spłaty LTV jest zwykle niższe, co pomaga uzyskać lepszą marżę.
Czy lepiej refinansować, czy negocjować z obecnym bankiem?
Warto zacząć od oferty z innego banku i pokazać ją obecnemu. Część banków obniża marżę lub proponuje nową stałą stopę bez zmiany banku. Gdy obecny bank nie ustąpi, refinansowanie załatwia sprawę.
Co z kredytem, gdy kończy się okres stałej stopy?
Bank przedstawi nową propozycję stałej stopy albo przejdziesz na zmienną. To dobry moment na porównanie ofert, bo zwykle nie płacisz wtedy opłaty za wcześniejszą spłatę.