Aktualizacja: 26.10.2026
Oprocentowanie kredytów hipotecznych: stopy NBP, WIBOR i POLSTR
Aktualne stopy procentowe NBP, wskaźniki WIBOR i POLSTR, przedziały oprocentowania kredytów hipotecznych i terminy posiedzeń RPP w jednym miejscu. Aktualizujemy je z każdym raportem rynku kredytów.
Dane do 23.10.2026. Źródła: NBP, GPW Benchmark, GUS.
Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego
| Rodzaj oprocentowania | Z czego się składa | Zwykle |
|---|---|---|
| Zmienne | WIBOR 3M (średnia z października 2026) 3,88% + marża banku 1,5–2,5 pkt proc. | 5,4–6,4% |
| Okresowo stałe, 5 lat | jedna stawka na 5 lat, potem nowa propozycja banku albo zmienne | 5,8–6,5% |
Orientacyjne przedziały z ofert banków w październiku 2026 r. To nie jest oferta ani przykład reprezentatywny. Stawka zależy od banku, wkładu własnego, dochodu i produktów dodatkowych, a RRSO jest wyższe od oprocentowania, bo obejmuje też prowizję i ubezpieczenia.
Najniższą marżę zwykle dostaje się przy wkładzie od 20% (LTV do 80%), dochodzie na umowę o pracę i koncie z wpływem wynagrodzenia w banku. Co podnosi i obniża marżę, opisujemy w artykule marża kredytu hipotecznego, a wybór między stałą i zmienną stopą w tekście stałe czy zmienne oprocentowanie.
Stopy procentowe NBP: historia
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% od 5.03.2026 r. Od maja 2025 r. RPP obniżyła ją siedem razy, łącznie o 2 pkt proc. Szczyt, 6,75%, trwał od września 2022 r. do września 2023 r.
Stopa referencyjna NBP od 2015 r.
styczeń 2015 – październik 2026, w procentach, poziom na koniec miesiąca
Źródło: NBP, decyzje Rady Polityki Pieniężnej
Pokaż dane w tabeli
| Obowiązuje od | Stopa referencyjna | Zmiana |
|---|---|---|
| 5.03.2026 | 3,75% | −0,25 pkt |
| 4.12.2025 | 4% | −0,25 pkt |
| 6.11.2025 | 4,25% | −0,25 pkt |
| 9.10.2025 | 4,5% | −0,25 pkt |
| 4.09.2025 | 4,75% | −0,25 pkt |
| 3.07.2025 | 5% | −0,25 pkt |
| 8.05.2025 | 5,25% | −0,50 pkt |
| 5.10.2023 | 5,75% | −0,25 pkt |
| 7.09.2023 | 6% | −0,75 pkt |
| 8.09.2022 | 6,75% | +0,25 pkt |
| 8.07.2022 | 6,5% | +0,50 pkt |
| 9.06.2022 | 6% | +0,75 pkt |
| 6.05.2022 | 5,25% | +0,75 pkt |
| 7.04.2022 | 4,5% | +1,00 pkt |
| 9.03.2022 | 3,5% | +0,75 pkt |
| 9.02.2022 | 2,75% | +0,50 pkt |
| 5.01.2022 | 2,25% | +0,50 pkt |
| 9.12.2021 | 1,75% | +0,50 pkt |
| 4.11.2021 | 1,25% | +0,75 pkt |
| 7.10.2021 | 0,5% | +0,40 pkt |
| 29.05.2020 | 0,1% | −0,40 pkt |
| 9.04.2020 | 0,5% | −0,50 pkt |
| 18.03.2020 | 1% | −0,50 pkt |
| 5.03.2015 | 1,5% | −0,50 pkt |
| 9.10.2014 | 2% | – |
Stopa NBP i WIBOR 3M
styczeń 2025 – październik 2026, w procentach
Źródło: NBP, GPW Benchmark. Październik 2026: średnia z fixingów 1–23.10. Stopa NBP: poziom na koniec miesiąca (w październiku na 26.10).
Pokaż dane w tabeli
| Miesiąc | Stopa NBP | WIBOR 3M |
|---|---|---|
| październik 2026 | 3,75% | 3,88% |
| wrzesień 2026 | 3,75% | 3,84% |
| sierpień 2026 | 3,75% | 3,83% |
| lipiec 2026 | 3,75% | 3,82% |
| czerwiec 2026 | 3,75% | 3,85% |
| maj 2026 | 3,75% | 3,85% |
| kwiecień 2026 | 3,75% | 3,85% |
| marzec 2026 | 3,75% | 3,82% |
| luty 2026 | 4% | 3,86% |
| styczeń 2026 | 4% | 3,93% |
| grudzień 2025 | 4% | 4,06% |
| listopad 2025 | 4,25% | 4,28% |
| październik 2025 | 4,5% | 4,56% |
| wrzesień 2025 | 4,75% | 4,75% |
| sierpień 2025 | 5% | 4,88% |
| lipiec 2025 | 5% | 5,02% |
| czerwiec 2025 | 5,25% | 5,22% |
| maj 2025 | 5,25% | 5,26% |
| kwiecień 2025 | 5,75% | 5,58% |
| marzec 2025 | 5,75% | 5,85% |
| luty 2025 | 5,75% | 5,87% |
| styczeń 2025 | 5,75% | 5,85% |
Ile kosztuje kredyt przy różnym oprocentowaniu
Rata równa kredytu 500 000 zł na 30 lat. Każde 0,5 pkt proc. to około 163 zł raty miesięcznie i kilkadziesiąt tysięcy złotych odsetek.
| Oprocentowanie | Rata | Odsetki przez 30 lat |
|---|---|---|
| 5% | 2 684 zł | 466 279 zł |
| 5,5% | 2 839 zł | 522 020 zł |
| 6% | 2 998 zł | 579 191 zł |
| 6,5% | 3 160 zł | 637 722 zł |
| 7% | 3 327 zł | 697 544 zł |
| 7,5% | 3 496 zł | 758 586 zł |
| 8% | 3 669 zł | 820 776 zł |
Przykład obliczeniowy, nie oferta. Ratę dla swojej kwoty i oprocentowania z oferty policzysz w kalkulatorze raty, a zmianę banku w kalkulatorze refinansowania.
Kalendarz posiedzeń RPP
| Posiedzenie | Decyzja | Uwagi |
|---|---|---|
| 3–4 listopada 2026 | 4.11.2026 | z listopadową projekcją inflacji NBP |
| 1–2 grudnia 2026 | 2.12.2026 | ostatnie posiedzenie w 2026 r. |
Nowa stopa obowiązuje od dnia po decyzji. Do raty kredytu zmiennego trafia w dniu aktualizacji wskaźnika z umowy, zwykle co 3 lub 6 miesięcy. Terminy na 2027 r. NBP publikuje zwykle pod koniec roku. Inne ważne daty dla kredytobiorców:
- koniec października: GUS: szybki szacunek inflacji za październik 2026
- 3–4.11.2026: Posiedzenie RPP i decyzja o stopach procentowych NBP; w listopadzie nowa projekcja inflacji NBP
- ok. 12.11.2026: BIK Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe za październik
- koniec listopada: ZBP i AMRON: raport AMRON-SARFiN za III kwartał 2026
- 31.12.2026: Ostatni dzień, w którym banki mogą zawierać nowe umowy z WIBOR; od 1.01.2027 nowe kredyty zmienne na nowym wskaźniku (POLSTR)
WIBOR, POLSTR i stopa NBP: czym się różnią
- Stopę referencyjną NBP ustala Rada Polityki Pieniężnej. To punkt wyjścia dla wszystkich stawek na rynku.
- WIBOR 3M i 6M to stawki, po jakich banki pożyczają sobie pieniądze na 3 lub 6 miesięcy. Zawierają oczekiwania rynku, dlatego ruszają się przed decyzją RPP. Banki mogą zawierać nowe umowy z WIBOR do końca 2026 r.
- POLSTR to nowy wskaźnik z rzeczywistych transakcji, który zastępuje WIBOR. Zwykle leży między stopą depozytową a referencyjną NBP. Więcej w artykule WIBOR i POLSTR: zmiana wskaźnika.
Jak decyzje RPP przekładają się na ratę, piszemy w artykule stopy procentowe NBP, a o wpływie inflacji w tekście inflacja a kredyt hipoteczny. Pełne dane miesięczne, popyt na kredyty i ceny mieszkań są w raporcie rynku kredytów.
Pytania
Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego?
W październiku 2026 r. oprocentowanie zmienne to zwykle WIBOR 3M (średnio 3,88% w miesiącu) plus marża banku 1,5–2,5 pkt proc., czyli około 5,4–6,4%. Oprocentowanie stałe na 5 lat to zwykle około 5,8–6,5%. Konkretna stawka zależy od banku, wkładu własnego i dochodu.
Ile wynosi stopa referencyjna NBP?
3,75%. Obowiązuje od 5.03.2026 r. Najbliższe posiedzenia decyzyjne RPP: 3–4 listopada 2026 i 1–2 grudnia 2026.
Ile wynosi WIBOR 3M?
3,89% (fixing 23.10.2026; styczeń 2025: 5,85%). WIBOR 3M jest wskaźnikiem większości kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem zawartych przed 2027 r.
Czym jest POLSTR i kiedy zastąpi WIBOR?
POLSTR to nowy wskaźnik liczony z rzeczywistych transakcji overnight. Wynosi 3,55% (fixing 23.10.2026). Banki mogą zawierać nowe umowy z WIBOR do 31.12.2026, od 2027 r. nowe kredyty zmienne będą oparte na POLSTR. Kredyty już zawarte przejdą na nowy wskaźnik zgodnie z harmonogramem nadzoru.
O ile zmieni się rata, gdy RPP zmieni stopy o 0,25 pkt proc.?
Przy kredycie 500 000 zł na 30 lat i oprocentowaniu około 6% o około 81 zł miesięcznie. Przy oprocentowaniu stałym rata nie zmienia się do końca okresu stałej stopy.
Stałe czy zmienne oprocentowanie?
Stałe chroni ratę przez 5–10 lat, zmienne idzie za stopami NBP w obie strony. Przy podobnym poziomie obu stawek stała daje przewidywalność. Porównanie w artykule o stałym i zmiennym oprocentowaniu.