PLENUAЕксперти із записом у реєстрі KNF · KNF RHA0013513+48 571 394 901
Безкоштовна консультація

Пенсія з-за кордону та іпотека в Польщі: чи врахує банк німецьку пенсію або пенсію з іншої країни ЄС

Як польські банки оцінюють пенсію з Німеччини чи іншої країни ЄС у заявці на іпотеку: перерахунок євро, документи іноземного пенсійного органу, податок і пенсія з двох країн.

Редакція KredytPolska
Оновлено:

Коротко

Пенсія з-за кордону, наприклад німецька державна пенсія (Rente), може бути доходом для іпотеки в Польщі, але її приймає лише частина банків. Банк обережно перераховує її на злоті, часто враховує лише частину, і хоче бачити рішення іноземного пенсійного органу та надходження на рахунок. За пенсії 1 200 € нетто і строку 10 років урахування пенсії на 20% меншою означає приблизно на 33 000 зл менший кредит. Німецькі пенсії зросли з 1 липня 2026 року на 4,24%, тож візьміть найновіший лист про індексацію.

Що перевіряє банк

Державна пенсія за віком виплачується довічно, тому банк оцінює її подібно до пенсії з польського ZUS. Банк рахує суму нетто, яка справді надходить на рахунок, після податку та внесків, утриманих за кордоном. Оскільки пенсія в євро, а кредит зазвичай у злотих, банк ураховує валютний ризик, як вимагає Рекомендація S польського фінансового нагляду (KNF). На скільки конкретний банк зменшує дохід і з яких країн приймає пенсії, визначають внутрішні процедури, які банки не публікують, тому варто спершу запитати кілька банків або кредитного експерта.

Приклад: пенсія 1 200 €

Людина 65 років із пенсією 1 200 € нетто, без інших кредитів, у банку, де кредит має закінчитися до 75 років (строк 10 років). За курсу 4,25 зл за євро, перевірки платежу за ставкою 8,5% і ліміту 40% доходу: якщо пенсію враховано повністю, це близько 165 000 зл кредиту; якщо зменшено на 10%, близько 148 000 зл; якщо на 20%, близько 132 000 зл. Це приклад, а не правило конкретного банку. За ставки 6% платіж за 165 000 зл на 10 років становить близько 1 827 зл: 36% пенсії за курсу 4,25 зл, але вже 40%, якщо злотий зміцниться до 3,85.

Пенсія з двох країн

За правилами координації ЄС заяву подають у країні проживання, а кожна країна сама обчислює і виплачує свою частину пенсії за роки страхування в ній. Людина, яка працювала в Польщі та Німеччині, отримує два рішення і дві виплати. Банк, що приймає іноземні пенсії, складе обидві, а банк, що їх не приймає, врахує лише польську частину.

Німецька пенсія: індексація і податок

За даними Deutsche Rentenversicherung, з 1 липня 2026 року німецькі пенсії зросли на 4,24%, а вартість пенсійного бала зросла з 40,79 € до 42,52 €; листи про нову суму (Rentenanpassungsmitteilung) надіслано до кінця липня 2026 року. Згідно з угодою між Польщею та Німеччиною про уникнення подвійного оподаткування (ст. 18 п. 2) виплати з німецького державного соціального страхування особі, яка проживає в Польщі, оподатковуються лише в Німеччині. Корпоративні та приватні пенсії, а також угоди з іншими країнами можуть мати інші правила.

Які документи підготувати

Рішення про призначення пенсії (для Німеччини: Rentenbescheid), останній лист про індексацію, виписки з рахунку з надходженнями пенсії за 3–6 місяців, рішення ZUS, якщо ви отримуєте і польську пенсію, та переклад польською, якщо банк його вимагає. Пенсії з країн поза ЄС, зокрема з України, не підпадають під правила координації ЄС, тому спершу запитайте банк, чи він їх приймає.

Повний опис польською: Emerytura z zagranicy a kredyt hipoteczny. Загальні умови для іноземців описані в посібнику іпотека для іноземців.

Часті запитання

Чи врахує польський банк мою німецьку пенсію як дохід?

Деякі банки враховують, на підставі рішення про пенсію (Rentenbescheid), останнього листа про індексацію та виписок з рахунку. Інші не приймають іноземних пенсій, тому порівняйте кілька пропозицій.

Як банк перераховує пенсію в євро на злоті?

За курсом, який установлює сам, часто обережнішим за середній курс NBP, або враховує лише частину пенсії. У нашому прикладі з 1 200 € нетто і строком 10 років зменшення пенсії на 20% знижує кредит приблизно на 33 000 зл.

Я отримую пенсію з ZUS і з Німеччини. Чи банк їх складе?

Банк, що приймає іноземні пенсії, складе обидві, оцінюючи кожну за своїми правилами. Банк, що їх не приймає, врахує лише пенсію з ZUS.

Джерела

  1. Your Europe (Європейська комісія): державна пенсія за кордоном (польською)
  2. Deutsche Rentenversicherung: Rentenanpassung 2026 (німецькою)
  3. Угода між Польщею та Німеччиною про уникнення подвійного оподаткування, Dz.U. 2005 nr 12 poz. 90, ст. 18 (польською)
  4. Ustawa o kredycie hipotecznym, ст. 6 (ISAP, польською)
Припущення та джерела. Докладніше

Путівник описує загальні правила та типову практику банків станом на жовтень 2026 року. Це не юридична чи податкова консультація і не пропозиція банку. Кожен банк встановлює власні вимоги, а рішення про кредит завжди ухвалює банк.

Читайте також