Дві роботи або кілька договорів: як польський банк рахує ваш дохід

Кожне джерело оцінюють окремо

Рекомендація S польського органу фінансового нагляду (KNF) вимагає від банків враховувати дохід, стабільний протягом усього строку погашення, і спиратися на підтверджену інформацію (рекомендації 8.2 і 8.4). На практиці аналітик розглядає кожен договір окремо: коли він почався, коли закінчується, які надходження на рахунок і якими документами вони підтверджені. Вимоги стосуються кожного договору, а не вашого стажу загалом. Якщо основна робота триває п’ять років, а друга три місяці, банк може врахувати лише першу. Джерело, яке не пройшло оцінку, зазвичай просто не враховується: заявку не відхиляють, але кредитоспроможність рахують від меншого доходу.

Приклади вимог банків

За документами та сайтами банків станом на 1 листопада 2026 р. mBank вимагає зайнятості щонайменше 3 місяці та трудового договору, дійсного ще щонайменше 6 місяців; цивільно-правові договори з тим самим замовником мають тривати щонайменше 6 місяців до подання заявки, тож зміна замовника може почати відлік заново. VeloBank хоче бачити надходження зарплати за останні 6 місяців, а при строковому договорі, umowa zlecenie та umowa o dzieło — підтвердження безперервної роботи за 12 місяців (кредит до 500 000 зл) або 18 місяців (понад цю суму). Bank BPS зазначає щонайменше 3 місяці в поточного роботодавця для трудового договору і мінімум 24 місяці доходу для цивільно-правових договорів. Bank Pekao дозволяє показати інші доходи поряд з роботою, а при регулярних дорученнях очікує стабільних надходжень щонайменше 6 місяців.

Наскільки це змінює суму кредиту

Ілюстративний приклад: самотня особа, основна робота 5 000 зл нетто, кредит на 30 років, ставка пропозиції 6,5%, банк перевіряє платіж за 9%, ліміт боргового навантаження 50%, витрати на життя 1 500 зл. Лише основна робота: близько 311 000 зл. Плюс договір у середньому 1 500 зл: близько 404 000 зл. Плюс стабільний договір на 2 000 зл: близько 435 000 зл. Плюс друга робота 3 000 зл: близько 497 000 зл. При нерегулярних договорах банки зазвичай беруть середнє за останні 3, 6 або 12 місяців, тож місяці без виплат його знижують.

Внески з договору доручення поряд з роботою

Банки рахують дохід нетто. За даними ZUS, якщо на роботі ви отримуєте щонайменше мінімальну зарплату (4 806 зл брутто у 2026 р.), замовник не сплачує за вас внески на соціальне страхування з umowa zlecenie; залишається лише внесок на медичне страхування, тож нетто більше. Договір доручення з власним роботодавцем ZUS вважає частиною зайнятості і нараховує внески від загальної суми. Запитайте банк, як він врахує такий дохід, і попросіть роботодавця вказати обидві суми в довідці окремо.

Перед поданням заявки

Випишіть усі джерела з датами початку і закінчення, порахуйте середній дохід нетто з кожного за банківськими виписками, зберіть документи від кожного роботодавця і замовника (довідки, договори, PIT-11) і перевірте кредитоспроможність з другим джерелом і без нього. Ще до заявки запитайте банк або кредитного експерта, які джерела він врахує.

Повний опис польською з таблицями і прикладами: Dwa etaty albo kilka umów: jak bank sumuje dochody.

Часті запитання

Джерела

1. KNF: Рекомендація S (2023), рекомендації 8.2 і 8.4 (польською)
2. ZUS: кілька джерел заробітку, трудовий і цивільно-правовий договір (польською)
3. mBank: довідник з іпотеки (польською)
4. VeloBank: перелік документів для іпотеки з 27.02.2026 (польською)

Читайте також

• Іпотечний калькулятор для Польщі: ваш щомісячний платіж

  Іпотечний калькулятор для іноземців у Польщі: рівні або спадні платежі в злотих, переплата відсотків, LTV, стрес-тест банку і графік погашення за роками.

• Іпотека в Польщі для громадян України: статус UKR і карта CUKR

  Чи дадуть іпотеку зі статусом UKR або картою CUKR? Що змінилося у 2026 році, що вимагають польські банки і як підготуватися до кредиту.

• Іпотека для іноземців у Польщі: що вимагають банки у 2026 році

  Чи може іноземець отримати іпотеку в Польщі? Карта побиту, PESEL, дохід, власний внесок і кредитна історія: що перевіряють польські банки та як проходить процес.

• Купівля нерухомості в Польщі іноземцем: коли потрібен дозвіл

  Чи може іноземець купити квартиру або будинок у Польщі? Коли потрібен дозвіл Міністерства внутрішніх справ (MSWiA), винятки, вартість і строки.

• Іпотека в Польщі при віддаленій роботі на іноземну компанію: трудовий договір або B2B

  Ви живете в Польщі й працюєте з дому на компанію з-за кордону за трудовим договором або як B2B-підрядник: як польські банки оцінюють такий дохід, що змінює валюта зарплати, податок, соціальне страхування і документи.

• Документи на іпотеку та витрати на купівлю житла в Польщі

  Перелік документів на польську іпотеку для іноземців, присяжні переклади і всі витрати на купівлю квартири: податок, нотаріус, судові збори, оцінка, агентство.

• Іпотека на дерев’яний або каркасний будинок у Польщі: оцінка і документи

  Чи дасть польський банк кредит на каркасний, брусовий або збірний дерев’яний будинок: що перевіряє оцінювач, які документи підготувати для будівництва чи купівлі, транші і страхування будинку з горючою конструкцією.

• Іпотека на сільську садибу в Польщі: купівля будинку із сільськогосподарською землею

  Чи можна купити в Польщі siedlisko, тобто сільський будинок із землею, в іпотеку? Чому банки віддають перевагу окремій ділянці з будинком, хто може купити сільськогосподарську землю (пороги 0,3 га і 1 га, KOWR) і як збудувати будинок на садибі.

• Іпотека для творця контенту в Польщі: як банк рахує дохід з YouTube, Instagram і TikTok

  Як польські банки оцінюють дохід ютуберів, інфлюенсерів та інших творців в інтернеті в заявці на іпотеку: виплати платформ, співпраця з брендами, бартер, валюта і документи.

• Державні житлові програми в Польщі у 2027 році: чи буде кредит 0% і що доступно іноземцю

  Чи буде в Польщі кредит 0% у 2027 році? Статус кредиту #naStart, хто може отримати сімейний житловий кредит із гарантією BGK і новий інвестиційний рахунок OKI з 1 січня 2027 року.

• Квартира для дитини в Польщі: на себе, на дитину чи спільно?

  Батьки купують квартиру для дитини в Польщі: на кого оформити власність, хто бере іпотеку, податок PCC 2%, згода суду для неповнолітньої дитини і пізніше дарування.

• Дарування квартири дитині в Польщі: податок, обов’язкова частка інших дітей та іпотека

  Як подарувати квартиру дитині в Польщі: нотаріальний акт, звільнення від податку для найближчої родини, особисте майно дитини в шлюбі, обов’язкова частка інших дітей, право проживання для батьків та іпотека.

• Квартира для батьків в іпотеку в Польщі: хто бере кредит і хто є власником

  Доросла дитина купує квартиру для літніх батьків у Польщі: кредит на себе чи на батьків, безоплатне користування чи право проживання, внески як дарування і форма SD-Z2, PCC, спадщина та брати і сестри.

• Криптовалюта і гроші з біржі та іпотека в Польщі: внесок і дохід

  Чи прийме польський банк гроші з криптовалют, акцій або ETF як власний внесок чи дохід. Перевірка походження коштів (AML), податок 19% у PIT-38 і документи.

• Будинок або ділянка в Польщі: під’їзна дорога, частка в дорозі та іпотека

  Чому польський банк перед іпотекою на будинок чи ділянку перевіряє юридичний доступ до дороги загального користування, як працює частка в приватній під’їзній дорозі та сервітут проїзду і що перевірити до завдатку.

• Незареєстрована діяльність у Польщі: чи враховує банк цей дохід для іпотеки?

  Як польські банки враховують дохід від незареєстрованої діяльності (działalność nierejestrowana) в заявці на іпотеку, ліміт у 2026 році та які документи підготувати.

• Іпотека для аспіранта в Польщі: чи враховує банк докторську стипендію?

  Як польські банки враховують докторську стипендію (stypendium doktoranckie) в заявці на іпотеку, скільки вона становить у 2026 році і що допомагає аспіранту отримати кредит.

• Іпотека з комісійною зарплатою в Польщі: як банк рахує комісію з продажів

  Як польські банки рахують комісію (prowizja) торгових представників і агентів у заявці на іпотеку: базова зарплата, середня комісія, агентський договір і документи.

• Іпотека для професійного спортсмена в Польщі: як банк рахує контракт із клубом?

  Як польські банки враховують контракт із клубом, премії за результати, спортивну стипендію (stypendium sportowe) і власну фірму спортсмена в заявці на іпотеку.

• Іпотека в Польщі у 2027 році: що зміниться з січня

  Що зміниться у 2027 році для тих, хто бере або сплачує іпотеку в Польщі: POLSTR замість WIBOR у нових кредитах, мінімальна зарплата 4 950 зл, рахунок OKI, податок на нерухомість і програми BGK.

• Іпотека для самотньої матері чи батька в Польщі: як банк рахує аліменти і 800 плюс

  Чи може самотня мати або батько отримати іпотеку в Польщі? Як польські банки рахують аліменти, допомогу 800 плюс і аліментний фонд, із прикладом суми кредиту.

• Іпотека на мікроквартиру в Польщі: чи є мінімальна площа?

  Чи дасть польський банк іпотеку на квартиру-студію менше 25 м²: вимога 25 м² у будівельних правилах, житлове чи комерційне приміщення і що перевірити перед бронюванням.

• Іпотека для пенсіонера KRUS у Польщі: чи вистачить фермерської пенсії?

  Як польські банки враховують фермерську пенсію з KRUS (emerytura rolnicza) в заявці на іпотеку, як вона поєднується з пенсією ZUS і господарством та які документи підготувати.

• Виписка з рахунку та іпотека в Польщі: що перевіряє банк

  Що польський банк шукає у виписці з рахунку перед іпотекою: ставки у букмекерів, ігри, перекази родині, розстрочки та BLIK. Що нормально, що викликає питання і як підготуватися.

• Позика із соціального фонду роботодавця (ZFŚS) як власний внесок: що скаже банк

  Чи може дешева житлова позика із соціального фонду роботодавця (ZFŚS) бути власним внеском в іпотеку в Польщі? Рекомендація S, як банк її бачить і скільки кредитоспроможності вона забирає.

• Купівля недобудованого будинку в іншої особи в Польщі в іпотеку

  Як купити недобудований будинок (stan surowy) у приватного продавця в Польщі в іпотеку: транші, оцінка, перенесення дозволу на будівництво, будова, що стоїть роками, і кредит продавця.

• Пенсія з-за кордону та іпотека в Польщі: чи врахує банк німецьку пенсію або пенсію з іншої країни ЄС

  Як польські банки оцінюють пенсію з Німеччини чи іншої країни ЄС у заявці на іпотеку: перерахунок євро, документи іноземного пенсійного органу, податок і пенсія з двох країн.

• Переїзд за кордон під час сплати іпотеки в Польщі: банк, страхування і щомісячний платіж

  Ви переїжджаєте за кордон, а в Польщі сплачуєте іпотеку. Чи може банк розірвати договір, як платити внесок із зарплати в євро, страхування, оренда квартири, податок і доплати до кредиту 2%.

• Робота в сімейній фірмі в Польщі: як банк дивиться на зарплату від батьків або подружжя

  Як польські банки оцінюють заявку на іпотеку, коли роботодавець — ваші батьки або чоловік чи дружина, що означають польські правила соціального страхування про «осіб, які співпрацюють», і які документи допомагають.