Sprawdź ofertę banku: czy to dobry kredyt?

Jak ocenić ofertę kredytu hipotecznego w 5 krokach

1. Znajdź liczby w ofercie. Weź ofertę albo formularz informacyjny z banku. Potrzebujesz kwoty kredytu, okresu, rodzaju oprocentowania i marży (przy stałej stopie: oprocentowania na okres stały). Prowizja i RRSO są w tym samym dokumencie.
2. Porównaj marżę z reklamami banków. Banki reklamują marże „od”. W 8 przykładach reprezentatywnych, które sprawdziliśmy, to 1,50%–2,50%, mediana 1,78%. Marża wyższa od mediany to sygnał, że jest o co negocjować.
3. Sprawdź prowizję. W 8 z 8 przykładów banki nie pobierają prowizji. Jeśli Twoja oferta ją ma, zapytaj o wariant bez prowizji.
4. Policz dodatki z RRSO. RRSO obejmuje odsetki, prowizję i obowiązkowe dodatki: ubezpieczenia, konto, kartę. Gdy RRSO jest wyraźnie wyższe niż oprocentowanie, różnica to koszt dodatków. Zapytaj, które są obowiązkowe i o ile wzrośnie marża bez nich.
5. Negocjuj albo porównaj. Z ofertą innego banku w ręku łatwiej o niższą marżę. Pokaż ją doradcy w banku albo poproś eksperta kredytowego o porównanie kilku banków.

Marże i RRSO w przykładach banków

Z tymi liczbami porównujemy Twoją ofertę. Banki publikują je w przykładach reprezentatywnych: to oferta dla modelowego klienta, zwykle z wkładem 20% lub wyższym i z produktami dodatkowymi. Mediana marży wynosi 1,78%, mediana stałego oprocentowania na 5 lat 6,59%.

Źródło: przykłady reprezentatywne ze stron banków, sprawdzone 26.10.2026 r. Pełne przykłady i źródła są na stronach banków w porównaniu banków. Zmiany ofert zapisujemy co tydzień w historii ofert.

Jak liczymy ocenę

• Pozycja na tle banków. Przy oprocentowaniu zmiennym liczymy, ile banków reklamuje marżę niższą niż Twoja. Przy stałej stopie porównujemy oprocentowanie na okres stały z bankami, które w przykładzie podają stałą stopę.
• Ocena. Marża na poziomie najniższej reklamowanej to „bardzo dobra”, do mediany „dobra”, do najwyższej „przeciętna”, powyżej wszystkich reklam „wysoka”. Reklamy pokazują marże „od”, więc oferta przy medianie jest już dobra.
• Co możesz negocjować. Gdy marża jest wyższa niż mediana, liczymy, o ile spadłaby rata i odsetki przy marży równej medianie. Do tego prowizja i dodatki.
• Dodatki z RRSO. Liczymy RRSO z samego oprocentowania i prowizji. Jeśli RRSO z oferty jest wyższe, szukamy miesięcznej kwoty, która tłumaczy różnicę: to szacunek kosztu ubezpieczeń, konta i innych opłat.
• Rata i odsetki. Raty równe, oprocentowanie bez zmian przez cały okres. Przy zmiennym bez oprocentowania z oferty bierzemy WIBOR 3M 3,88% (października 2026) plus Twoją marżę.

Brałeś już kredyt? Wypełnij anonimową ankietę po decyzji banku: z marż, które klienci dostają naprawdę, policzymy, o ile oferty różnią się od reklam.

Pytania