Barometr rynku kredytów · aktualizacja co tydzień
Kredytometr: czy to dobry moment na kredyt hipoteczny?
Jeden wskaźnik w skali 1–10, który łączy stopy procentowe, marże banków, dostępność kredytu bez wkładu i kierunek cen mieszkań. Pokazuje stan rynku, a nie Twoją zdolność.
Kredytometr · 27 października 2026
5,4/10
Neutralnie
Warunki są przeciętne. Moment na rynku nie przesądza o decyzji, ważniejsze są Twoja zdolność, mieszkanie i marża, którą wynegocjujesz.
W skrócie
Kredytometr KredytPolska wynosi 5,4 na 10 (27 października 2026): neutralnie. WIBOR 3M to 3,9% (+0,08 pkt proc. w 3 miesiące), średnia marża 8 banków 1,91%, a ceny mieszkań używanych zmieniły się o +1,6% w pół roku. Najmocniej na plus działa kredyt bez wkładu (BGK), najsłabiej kierunek cen mieszkań.
Składowe
Z czego składa się wynik
Każda składowa dostaje ocenę od 0 do 10. Wynik to średnia ważona ocen.
| Składowa | Teraz | Ocena 0–10 | Waga |
|---|---|---|---|
| Poziom WIBOR 3MWskaźnik, od którego zależy oprocentowanie kredytów zmiennych. Niżej = niższa rata i wyższa zdolność kredytowa. | 3,9% | 6,2 | 20% |
| Kierunek WIBOR 3MZmiana WIBOR 3M w ostatnich 3 miesiącach. Spadek oznacza tańszy kredyt w najbliższym czasie, wzrost – droższy. | +0,08 pkt proc. | 4,2 | 15% |
| Marże bankówŚrednia marża „od” z przykładów reprezentatywnych banków. Marża zostaje z Tobą na cały kredyt, więc ma największą wagę. | 1,91% | 5,6 | 30% |
| Kredyt bez wkładu (BGK)Jaka część sprzedawanych mieszkań używanych mieści się w limicie ceny m² rodzinnego kredytu mieszkaniowego z gwarancją BGK. | 71% sprzedaży | 7,1 | 15% |
| Kierunek cen mieszkańZmiana typowej ceny m² mieszkań używanych (ostatnie 6 miesięcy wobec poprzednich 6). Stabilne lub spadające ceny dają czas na wybór i negocjację. | +1,6% | 4,0 | 20% |
Źródła: WIBOR 3M: GPW Benchmark (fixingi), za finwire.pl, fixing z 26.10.2026; 3 miesiące wcześniej: średnia z lipca 2026 (3,82%, raport rynku kredytów); marże: przykłady reprezentatywne 8 banków z tygodnia 44, archiwum ofert KredytPolska (od 1,5% w Alior Bank do 2,5% w BNP Paribas); limity BGK: obwieszczenia wojewodów (IV kwartał 2026), ceny: dane: wycenowo.pl – 125 z 143 miast mieści się w limicie; ceny mieszkań: dane: wycenowo.pl, akty notarialne z Rejestru Cen Nieruchomości, 74 miast.
Historia
Kredytometr w ostatnich 12 tygodniach
- 1–3: poczekaj
- 4–6: neutralnie
- 7–10: dobry moment
Pomiar prowadzimy od tygodnia 44 (27.10.2026). Każdy tydzień dopisuje kolejny punkt, więc po kwartale wykres pokaże pełne 12 tygodni.
Co oznacza wynik
Trzy strefy Kredytometru
1–3
Poczekaj
Warunki są trudniejsze niż zwykle. Jeśli nie musisz, daj sobie czas na zbudowanie wkładu i porównanie ofert, a gdy kupujesz teraz, licz ratę z zapasem.
4–6 · teraz
Neutralnie
Warunki są przeciętne. Moment na rynku nie przesądza o decyzji, ważniejsze są Twoja zdolność, mieszkanie i marża, którą wynegocjujesz.
7–10
Dobry moment
Warunki są lepsze niż zwykle: niskie stopy lub marże, dostępny kredyt bez wkładu, spokojne ceny. Dobry czas, żeby porównać oferty.
Niezależnie od strefy: porównaj kilka ofert, sprawdź marżę i RRSO, a nie samą ratę. Policz zdolność kredytową, porównaj banki albo sprawdź dostępność kredytu w swoim mieście.
Metodologia
Jak liczymy Kredytometr
- Zbieramy dane co tydzień. WIBOR 3M z fixingów GPW Benchmark, marże z przykładów reprezentatywnych banków (archiwum ofert KredytPolska), limity BGK z obwieszczeń wojewodów, ceny mieszkań z aktów notarialnych (dane: wycenowo.pl).
- Każdą składową zamieniamy na ocenę 0–10 według stałej skali liniowej (poniżej). Wartości poza skalą dostają 0 albo 10.
- Liczymy średnią ważoną i przycinamy ją do przedziału 1–10. Wynik zaokrąglamy do 0,1.
- Zapisujemy wynik tygodnia w historii. Skal i wag nie zmieniamy po cichu: każdą zmianę opiszemy na tej stronie z datą.
| Składowa | Waga | Skala oceny |
|---|---|---|
| Poziom WIBOR 3M | 20% | WIBOR 3M 2% lub mniej = 10 pkt, 7% lub więcej = 0 pkt (rozpiętość z lat 2019–2026). |
| Kierunek WIBOR 3M | 15% | Spadek o 0,5 pkt proc. lub więcej = 10 pkt, bez zmian = 5 pkt, wzrost o 0,5 pkt proc. lub więcej = 0 pkt. |
| Marże banków | 30% | Średnia marża 1,2% lub mniej = 10 pkt, 2,8% lub więcej = 0 pkt. |
| Kredyt bez wkładu (BGK) | 15% | Odsetek sprzedaży mieszkań używanych w miastach z cenami, w których typowa cena m² nie przekracza limitu: 100% = 10 pkt, 0% = 0 pkt. |
| Kierunek cen mieszkań | 20% | Spadek o 8% lub więcej = 10 pkt, bez zmian = 5 pkt, wzrost o 8% lub więcej = 0 pkt. Średnia ważona liczbą sprzedaży. |
Ograniczenia: Kredytometr opisuje przeciętne warunki w Polsce. Twoja marża zależy od wkładu, dochodu i banku, limit BGK od gminy, a ceny w Twojej dzielnicy mogą zmieniać się inaczej niż średnia. Wskaźnik ma charakter informacyjny, nie jest rekomendacją, poradą ani ofertą w rozumieniu przepisów. Wagi i progi ustalił zespół KredytPolska na podstawie danych z lat 2019–2026.
Dla mediów i ekspertów
Widget i cytowanie
Podgląd widgetu
Osadź Kredytometr na swojej stronie
Bezpłatnie, bez ciasteczek i bez zbierania danych. Wynik aktualizuje się sam co tydzień. Wklej kod tam, gdzie strona przyjmuje HTML (WordPress: blok „Własny HTML”).
Kod z ramką iframe (gdy strona blokuje skrypty, np. Wix)
Jak cytować
Kredytometr KredytPolska: 5,4/10 – neutralnie (27.10.2026), kredytpolska.pl/kredytometr/
Jesteś ekspertem kredytowym? Na swoją stronę możesz też wstawić kalkulator raty.
Pytania
Kredytometr: najczęstsze pytania
Co to jest Kredytometr?
Kredytometr to wskaźnik KredytPolska w skali od 1 do 10, który pokazuje, czy warunki na rynku kredytów hipotecznych są teraz lepsze czy gorsze niż zwykle. Łączy 5 składowych: poziom i kierunek WIBOR 3M, marże banków, dostępność kredytu bez wkładu z gwarancją BGK i kierunek cen mieszkań. Liczymy go co tydzień z danych, których źródła podajemy.
Czy wynik 8 znaczy, że powinienem brać kredyt?
Nie. Kredytometr opisuje rynek, a nie Twoją sytuację. O tym, czy kredyt ma sens, decydują Twoje dochody, wkład własny, plany i konkretne mieszkanie. Wskaźnik nie jest rekomendacją ani poradą. Swoją sytuację omówisz bezpłatnie z ekspertem z wpisem KNF.
Dlaczego rosnące ceny obniżają wynik?
Gdy ceny szybko rosną, kupujący ma mniej czasu na wybór i słabszą pozycję w negocjacjach, a kredyt na to samo mieszkanie jest wyższy. Stabilne albo spadające ceny dają czas na porównanie ofert. Kto czeka, ryzykuje jednak, że kupi drożej, dlatego ta składowa ma tylko 20% wagi.
Jak często zmienia się Kredytometr?
Wynik liczymy raz w tygodniu, po aktualizacji WIBOR i ofert banków. Limity BGK zmieniają się co pół roku (obwieszczenia wojewodów), a ceny mieszkań z aktów notarialnych co miesiąc, więc z tygodnia na tydzień wynik rusza się głównie przez stopy i marże.
Czy mogę cytować Kredytometr?
Tak, z podaniem źródła i daty, np. „Kredytometr KredytPolska: 5,4/10 – neutralnie (27.10.2026), kredytpolska.pl/kredytometr/”. Na swojej stronie możesz też osadzić bezpłatny widget, który aktualizuje się sam.
Dlaczego WIBOR, skoro banki przechodzą na POLSTR?
Od 1 stycznia 2027 r. nowe kredyty zmienne będą oparte na POLSTR, ale WIBOR 3M ma najdłuższą historię i wciąż wyznacza ratę większości spłacanych kredytów. Oba wskaźniki poruszają się razem. Gdy POLSTR zastąpi WIBOR w ofertach, przełączymy na niego tę składową i zapiszemy zmianę w metodologii.