Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2026: zasady, kalkulator, banki

Kto może, a kto nie może skorzystać

Mimo nazwy program nie jest tylko dla rodzin. Najważniejszy warunek to brak własnego mieszkania, a nie liczba dzieci.

Warunki programu w tabeli

Źródło: ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1724 ze zm.), art. 3–8. Stan prawny sprawdzony 27.10.2026.

Limity ceny za m² w miastach wojewódzkich (IV kwartał 2026)

Limit dotyczy ceny mieszkania w przeliczeniu na 1 m² powierzchni użytkowej. Obok podajemy typową cenę 1 m² z aktów notarialnych, żeby było widać, czy przeciętne mieszkanie w mieście mieści się w programie. Gminy obok miasta wojewódzkiego i reszta województwa mają niższe limity: sprawdzisz je w kalkulatorze.

Limit: średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia 1 m² z dwóch ostatnich obwieszczeń wojewody × 1,3 albo × 1,4, przeliczenie KredytPolska (dane sprawdzone 5.10.2026, zasady w BGK). Typowa cena: mediana z aktów notarialnych w Rejestrze Cen Nieruchomości, dane: wycenowo.pl. Nazwa miasta prowadzi do rankingu ekspertów.

Banki, które udzielają rodzinnego kredytu mieszkaniowego

Program opisują na swoich stronach 4 banki z naszego porównania. Oprocentowanie i prowizja nie mogą być gorsze niż w standardowej ofercie banku dla takiego samego kredytu, a część z gwarancją bank traktuje jak wkład własny.

RRSO i marża z przykładów reprezentatywnych banków dla zwykłego kredytu hipotecznego (porównanie banków). Umowę z BGK mogą mieć też inne banki, w tym spółdzielcze: lista w BGK.

Spłata rodzinna: ile spada rata

Przykład: mieszkanie za 450 000 zł bez wkładu własnego, kredyt na 30 lat przy oprocentowaniu 5,41% (najniższe w przykładach banków), drugie dziecko po 3 latach, trzecie po 6 latach. Bank po każdej spłacie rodzinnej przelicza ratę na pozostały okres.

Spłata rodzinna nie przysługuje, jeśli w pierwszych 3 latach nadpłacisz kredyt ponad część objętą gwarancją, umowa zostanie wypowiedziana albo przeniesiesz kredyt do innego banku. Rodziny, które weszły do programu z wyjątku dla posiadanego mieszkania, dostają spłatę rodzinną dopiero po spłacie części kredytu z gwarancją.

Jak złożyć wniosek: 5 kroków

1. Krok 1

   Sprawdź warunki i limit

   W kalkulatorze wyżej sprawdzisz limit ceny m² dla gminy i to, czy spełniasz warunki. Limity zmieniają się co pół roku, razem z obwieszczeniami wojewodów.

2. Krok 2

   Policz zdolność i wybierz bank

   Program oferują 4 banki z naszego porównania. Bank ocenia zdolność tak samo jak przy zwykłym kredycie, a cena kredytu nie może być gorsza niż w jego standardowej ofercie.

3. Krok 3

   Znajdź mieszkanie w limicie

   Przed umową rezerwacyjną albo przedwstępną podziel cenę przez powierzchnię użytkową i porównaj z limitem dla gminy. Bank sprawdzi to na podstawie umowy, więc wątpliwości (np. miejsce postojowe w cenie) wyjaśnij przed podpisaniem.

4. Krok 4

   Złóż wniosek z oświadczeniem

   Razem z wnioskiem o kredyt składasz oświadczenie, że spełniasz warunki programu, i zlecenie gwarancji BGK. Gwarancję zawiera bank, nie idziesz do BGK osobno. Opłatę 1% gwarancji płacisz jednorazowo.

5. Krok 5

   Podpisz umowę, a po narodzinach dziecka złóż wniosek o spłatę rodzinną

   Kredyt musi być na co najmniej 15 lat. Gdy w rodzinie pojawi się drugie albo kolejne dziecko, w ciągu roku składasz w banku zlecenie spłaty rodzinnej z odpisem aktu urodzenia. BGK przelewa pieniądze w ciągu 30 dni od otrzymania zlecenia z banku.

Pytania

Czy mogę mieć już mieszkanie i wziąć rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Zasadniczo nie: nikt z gospodarstwa domowego nie może mieć mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa. Wyjątki: rodzina z dwojgiem dzieci może mieć jedno mieszkanie do 50 m², z trojgiem do 75 m², z czworgiem do 90 m², z pięciorgiem i więcej bez limitu metrażu, ale wtedy wkład własny może wynosić najwyżej 10% ceny. Nie przeszkadza też odziedziczony udział do 50%, jeśli nie mieszkasz w tym lokalu od co najmniej 12 miesięcy.

Ile trzeba mieć dzieci?

Żadnego. Z programu mogą skorzystać single i pary bez dzieci. Dzieci liczą się w dwóch sytuacjach: przy wyjątku dla rodzin, które mają już małe mieszkanie, i przy spłacie rodzinnej, którą BGK wypłaca za drugie i każde kolejne dziecko urodzone albo przysposobione po udzieleniu kredytu.

Jaki jest limit ceny za metr?

Cena 1 m² mieszkania nie może przekroczyć średniego wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m² z dwóch ostatnich obwieszczeń wojewody pomnożonego przez 1,3 (mieszkanie używane i każdy zakup nie od dewelopera) albo 1,4 (pierwszy nabywca od dewelopera). Inny limit ma miasto wojewódzkie, gminy obok niego i reszta województwa. W IV kwartał 2026 w miastach wojewódzkich to od 8 742 zł do 16 248 zł za m² mieszkania używanego. Przy domu limitu ceny nie ma.

Czy jest limit dochodu albo wieku?

Nie. Ustawa nie ma ani limitu dochodu, ani limitu wieku. Bank i tak sprawdza zdolność kredytową, a ze względu na wiek może skrócić okres spłaty, który w programie musi wynosić co najmniej 15 lat.

Ile wynosi gwarancja i ile kosztuje?

Gwarancja BGK obejmuje część kredytu równą brakującemu wkładowi do 20% ceny, najwyżej 100 000 zł. Przy mieszkaniu za 450 000 zł bez wkładu to 90 000 zł, a opłata 1% to 900 zł jednorazowo. Raty spłacają najpierw część objętą gwarancją, a gdy ją spłacisz, gwarancja wygasa.

Ile wynosi spłata rodzinna?

20 000 zł przy drugim dziecku i 60 000 zł przy trzecim i każdym kolejnym, urodzonym albo przysposobionym po udzieleniu kredytu. BGK przelewa pieniądze na spłatę kapitału, więc rata albo okres spadają. Zlecenie składasz w banku w ciągu roku od narodzin albo przysposobienia dziecka. Warunek: w pierwszych 3 latach nie nadpłacasz kredytu poza częścią z gwarancją.

Do kiedy działa rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Bank może udzielić kredytu do 31.12.2030. Spłaty rodzinne przysługują także później, przez cały okres kredytu, jeśli spełniasz warunki.

Które banki udzielają rodzinnego kredytu mieszkaniowego?

W naszym porównaniu program na swojej stronie opisują: PKO Bank Polski, Bank Pekao, Alior Bank, Erste Bank Polska. Umowę z BGK mogą mieć też inne banki, w tym spółdzielcze. Aktualną listę podaje BGK.

Czy mogę przenieść rodzinny kredyt do innego banku?

Refinansowanie zamyka umowę rodzinnego kredytu mieszkaniowego, a z nią prawo do spłat rodzinnych. Jeśli planujesz kolejne dzieci, policz z ekspertem, co się bardziej opłaca: niższa marża czy 20 000 albo 60 000 zł od BGK.