Plan wkładu własnego: kiedy uzbierasz na mieszkanie?
Wybierz miasto i metraż, wpisz oszczędności i ile odkładasz co miesiąc. Zobaczysz, czy zdążysz uzbierać 20% ceny, ile brakuje i kiedy miniesz kolejne progi.
Twój plan
Uzupełnij dane. Wynik pojawi się tutaj od razu.
- Cena mieszkania w terminie
- Wkład 20% w terminie
- Uzbierasz do terminu
- Odkładaj, żeby zdążyć
- Przy Twoim tempie stać Cię nawkład 20% ceny w terminie
- Z wkładem 10%banki przyjmują go z ubezpieczeniem lub wyższą marżą
- Do tego koszty zakupu
Bezpłatnie. Ekspert z wpisem KNF sprawdzi, które banki dadzą Ci kredyt z niższym wkładem i ile to kosztuje.
Symulacja przy stałych założeniach, które wpisujesz. Ceny mieszkań mogą rosnąć szybciej, wolniej albo spadać. To nie jest prognoza cen ani porada inwestycyjna.
Twoja oś czasu
Ile trwa uzbieranie wkładu: przykład
Mieszkanie za 600 000 zł dziś, ceny rosną o 3% rocznie, oszczędności bez oprocentowania. Czas do uzbierania 10% i 20% ceny w dniu zakupu.
| Odkładasz miesięcznie | Zaczynasz od 0 zł | Masz już 50 000 zł | ||
|---|---|---|---|---|
| 10% | 20% | 10% | 20% | |
| 1 000 zł | 6 lat | 16 lat i 2 mies. | 1 rok | 8 lat i 10 mies. |
| 1 500 zł | 3 lata i 9 mies. | 8 lat i 8 mies. | 8 mies. | 5 lat |
| 2 000 zł | 2 lata i 9 mies. | 6 lat | 6 mies. | 3 lata i 6 mies. |
| 2 500 zł | 2 lata i 2 mies. | 4 lata i 7 mies. | 5 mies. | 2 lata i 8 mies. |
| 3 000 zł | 1 rok i 10 mies. | 3 lata i 9 mies. | 4 mies. | 2 lata i 2 mies. |
| 4 000 zł | 1 rok i 4 mies. | 2 lata i 9 mies. | 3 mies. | 1 rok i 7 mies. |
| 5 000 zł | 1 rok i 1 mies. | 2 lata i 2 mies. | 3 mies. | 1 rok i 3 mies. |
Jak liczymy
- Cena mieszkania. Metraż razy typowa cena 1 m² w wybranym mieście: mediana z aktów notarialnych w Rejestrze Cen Nieruchomości, osobno dla mieszkań używanych i od dewelopera (dane: wycenowo.pl). Możesz wpisać własną cenę za m².
- Wzrost cen. Cena rośnie co miesiąc tak, żeby w skali roku dać założony procent (domyślnie 3%).
- Oszczędności. Co miesiąc dodajemy wpłatę, a jeśli podasz oprocentowanie, także odsetki po 19% podatku od zysków.
- Progi. Szukamy pierwszego miesiąca, w którym oszczędności są równe 10%, 15% i 20% ówczesnej ceny, oraz 20% razem z kosztami zakupu: PCC 2% przy rynku wtórnym (bez niego przy pierwszym mieszkaniu) i ok. 1% ceny na notariusza, sąd i wypisy.
- Ile odkładać. Liczymy stałą miesięczną wpłatę, przy której oszczędności w wybranym terminie są równe 20% ówczesnej ceny.
Kalkulator nie sprawdza, czy bank pożyczy Ci pozostałe 80%. To policzysz w kalkulatorze zdolności kredytowej, a wszystkie koszty w dniu aktu w kalkulatorze kosztów zakupu. Które banki przyjmują 10% wkładu, sprawdzisz w zestawieniu kredyt z wkładem 10%.
Pytania
Ile wkładu własnego potrzebuję na mieszkanie?
Standardowo 20% ceny. Przy wkładzie od 10% kredytu udziela 8 z 13 banków w naszym porównaniu, zwykle z ubezpieczeniem niskiego wkładu albo wyższą marżą do czasu, aż kredyt spadnie poniżej 80% wartości mieszkania. Koszty zakupu (notariusz, sąd, PCC przy rynku wtórnym) płacisz osobno, z własnych pieniędzy.
Czekać na 20% wkładu czy kupić z 10%?
Czekanie obniża kredyt i marżę, ale gdy ceny rosną, każdy rok czekania podnosi też cenę mieszkania. Kalkulator pokazuje oba progi na osi czasu. Jeśli 10% uzbierasz dużo wcześniej niż 20%, policz z ekspertem, ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu, a ile wyższa cena za rok czy dwa.
Dlaczego kalkulator dolicza wzrost cen?
Bo wkład liczy się od ceny w dniu zakupu, nie dzisiejszej. Przy mieszkaniu za 600 000 zł, 50 000 zł oszczędności i 2 500 zł miesięcznie 20% uzbierasz za 2 lata i 4 mies., gdy ceny stoją, a za 2 lata i 8 mies., gdy rosną o 3% rocznie.
Czy można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
Tak, w programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy” z gwarancją BGK, jeśli spełnisz jego warunki, a cena 1 m² nie przekroczy limitu dla gminy. Kalkulator pokazuje ten limit dla wybranego miasta, gdy mamy aktualne obwieszczenie wojewody. Koszty zakupu i tak trzeba mieć z własnych pieniędzy.
Czy darowizna od rodziców może być wkładem własnym?
Tak. Darowizna od najbliższej rodziny jest zwolniona z podatku, jeśli zgłosisz ją do urzędu skarbowego na formularzu SD-Z2 w ciągu 6 miesięcy, a pieniądze trafią przelewem na Twoje konto. Bank zapyta o źródło wkładu, więc zachowaj potwierdzenie przelewu i umowę darowizny.
Gdzie trzymać oszczędności na wkład?
Przy horyzoncie kilku lat ważniejsze jest, żeby pieniądze były bezpieczne i dostępne w dniu zakupu, niż żeby zarobiły jak najwięcej. Najczęściej wybierane są lokaty, konta oszczędnościowe i obligacje skarbowe. Od zysków płacisz 19% podatku, co kalkulator uwzględnia. To nie jest porada inwestycyjna.