Kredyt 500 tys. zł rok temu kosztował 221 zł miesięcznie więcej

Rata kredytu zmiennego to WIBOR plus marża banku. Średni WIBOR 3M w październiku 2025 wynosił 4,56%, a w październiku 2026 3,88%. To 0,68 p.p. mniej, głównie przez obniżki stóp procentowych NBP. Marżę rok temu przyjmujemy na 2,00 p.p., dziś 2,00 p.p..

Nie. W kredycie zmiennym oprocentowanie zmienia się co 3 albo 6 miesięcy razem z WIBOR-em, więc Twoja rata już podąża za rynkiem. Z tamtego okresu zostaje Ci marża. Jeśli była wyższa niż dzisiejsze oferty, sprawdź w kalkulatorze refinansowania, czy opłaca się przenieść kredyt.

Wtedy rata zostaje taka sama przez okres stałej stopy, zwykle 5 lat, niezależnie od WIBOR-u. Jeśli dzisiejsze stałe stopy są niższe niż Twoja, policz refinansowanie. Pamiętaj o opłacie za wcześniejszą spłatę: przy stałej stopie bank może jej żądać, w granicach z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym.

Nie. To różnica rat pomnożona przez liczbę rat przy założeniu, że oprocentowanie nie zmieni się do końca spłaty. W kredycie zmiennym tak się nie stanie: rata będzie rosła i spadała razem z WIBOR-em, a od 2027 r. w nowych umowach z POLSTR. Liczba pokazuje skalę, nie prognozę.

WIBOR 3M to średnia z dziennych fixingów GPW Benchmark w danym miesiącu, z naszego miesięcznego raportu rynku kredytów. Marżę dziś przyjmujemy z raportu (2,00 p.p.). Marża sprzed roku: średnia rynkowa jesienią 2025 r. (ok. 2,00 p.p. według zestawień Bankier.pl). Gdy nasze archiwum ofert banków obejmie pełny rok, marża sprzed roku będzie liczona z niego automatycznie.

Nikt nie zna przyszłych stóp. Czekając, płacisz czynsz albo tracisz okazję, a ceny mieszkań też się zmieniają. Lepiej sprawdzić, na jaką ratę Cię stać przy wyższym oprocentowaniu (bank i tak liczy zdolność z buforem), i porównać oferty kilku banków. Ekspert z wpisem KNF zrobi to bezpłatnie.