Ile Polacy przepłacają za kredyt hipoteczny

Ile przepłaca przeciętny kredytobiorca

Marża to stała część oprocentowania kredytu: zostaje taka sama przez cały okres spłaty, niezależnie od WIBOR-u czy POLSTR-u. Dlatego różnica kilku dziesiątych punktu procentowego, podpisana raz, kosztuje co miesiąc przez kilkadziesiąt lat.

Najdrożej wypadają kredyty z 2024 r.: średnia marża sięgała wtedy 2,34%, czyli o 0,84 p.p. więcej niż najlepsza oferta dziś. Przy 400 000 zł kredytu to ok. 203 zł miesięcznie więcej. Nawet osoby z kredytem z tego roku płacą przeciętnie o 0,32 p.p. więcej, niż mogłyby.

Kwota to 400 000 zł pozostałe do spłaty na 25 lat. Przy mniejszym saldzie albo krótszym okresie przepłata jest proporcjonalnie mniejsza. Kredyty z okresowo stałą stopą płacą marżę po zakończeniu okresu stałego (zwykle po 5 latach).

Marże w czasie: dlaczego starsze kredyty są droższe

Średnia marża nowych kredytów rosła w 2023 i 2024 r., gdy banki miały więcej chętnych niż chciały obsłużyć, a od 2025 r. spada, bo walczą o klientów i o refinansowanie. Kto podpisał umowę przy wysokich marżach, nie dostaje obniżki sam: marża w umowie się nie zmienia.

Jakie marże mają kredytobiorcy

Średnia nie pokazuje wszystkiego: część osób ma marżę niższą od średniej, część wyraźnie wyższą. Według naszej symulacji ok. 82% kredytów udzielonych w ostatnich trzech kwartałach ma marżę wyższą niż najlepsza oferta dziś, ok. 55% wyższą niż mediana ofert banków (1,78%), a ok. 53% wyższą o co najmniej 0,3 p.p. od najlepszej oferty.

Marże w ofertach banków dziś

Najniższą marżę „od” ma dziś Alior Bank: 1,50%. Najwyższa w zestawieniu to 2,50% (BNP Paribas). Różnica między bankami to 1,00 p.p., więc samo porównanie ofert przed podpisaniem umowy daje więcej niż czekanie na obniżkę stóp.

Pełne przykłady reprezentatywne i RRSO: porównanie banków. Zmiany marż co tydzień: historia ofert banków.

Jak sprawdzić, czy przepłacasz

1. Znajdź marżę w umowie. Jest w umowie kredytu i w harmonogramie spłat, jako „marża banku”. Oprocentowanie to marża plus WIBOR albo POLSTR.
2. Porównaj ją z ofertami banków. Wpisz marżę w „Sprawdź ofertę banku”: zobaczysz, ile banków reklamuje niższą.
3. Policz, czy opłaca się zmiana. Przy różnicy od 0,3 p.p. sprawdź kalkulator refinansowania: oszczędność, koszty przeniesienia i próg opłacalności.
4. Idź z tym do banku. Własny bank często obniża marżę, gdy pokażesz mu lepszą ofertę. Jak negocjować marżę: gotowe zwroty.

Sprawdź swoją marżę Kalkulator refinansowania

Skąd wiemy: metodologia

• Przeciętna marża. Średnia marża ofertowa kredytu hipotecznego o zmiennej stopie z raportów AMRON-SARFiN (Centrum AMRON, Związek Banków Polskich), na koniec kwartału. AMRON liczy ją z ofert banków dla modelowego kredytu: do 2024 r. 300 tys. zł przy LTV 75%, od 2025 r. 450 tys. zł przy LTV 80%, w obu przypadkach na 25 lat. Zakładamy, że przeciętna marża w umowach jest bliska tej średniej.
• Najlepsza oferta dziś. Najniższa marża „od” z przykładów reprezentatywnych 8 banków, które co tydzień zapisujemy w archiwum ofert (zapis 2026-W44, 27 października 2026). Banki bez marży w przykładzie (np. tylko ze stałą stopą) pomijamy.
• Przepłata w złotych. Różnica rat równych kredytu 400 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu WIBOR 3M 3,88% (października 2026) plus marża. Ten sam WIBOR dla wszystkich lat, żeby porównać same marże. Kwota „przez 25 lat” zakłada, że WIBOR się nie zmieni.
• Odsetek „4 na 5” i rozkład marż to symulacja. Bierzemy kredyty udzielone w IV kw. 2025 – II kw. 2026 (IV kw. 2025: 64,2 tys., I kw. 2026: 73,1 tys., II kw. 2026: 83,6 tys.; ZBP, AMRON-SARFiN). Marże w każdym kwartale rozkładamy normalnie wokół średniej AMRON z tego kwartału, z odchyleniem 0,36 p.p., czyli takim, jak różnice marż „od” między bankami. Wynik to rząd wielkości, nie pomiar. Nie uwzględnia kredytów ze stałą stopą przed końcem okresu stałego ani indywidualnych obniżek.
• Czego nie wiemy. Banki nie publikują marż z umów. Dlatego zbieramy je sami w anonimowej ankiecie po kredycie. Gdy zbierzemy wystarczającą próbkę, zastąpimy symulację danymi z umów i opiszemy zmianę w tej sekcji.

1. Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 2/2026 (25.08.2026): średnia marża 1,82%, 83,6 tys. kredytów w II kw. 2026
2. Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 1/2026 (26.05.2026): średnia marża 1,78%, zmiany k/k i r/r
3. Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 2/2024: średnia marża 2,34% na koniec czerwca 2024 r.
4. Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 4/2022: średnia marża 1,94% na koniec 2022 r.
5. Przykłady reprezentatywne kredytów hipotecznych na stronach banków, archiwum ofert KredytPolska
6. WIBOR 3M: GPW Benchmark, średnia miesięczna z raportu „Rynek kredytów hipotecznych” KredytPolska

INFORMACJA PRASOWA
27 października 2026

4 na 5 kredytobiorców ma marżę wyższą niż najlepsza oferta. Raport KredytPolska „Ile Polacy przepłacają za kredyt hipoteczny”

Około 4 na 5 osób, które wzięły kredyt hipoteczny w ostatnich trzech kwartałach (ok. 82%), ma marżę wyższą niż najlepsza oferta dostępna dziś na rynku (szacunek KredytPolska na danych AMRON-SARFiN i ofertach 8 banków).

Średnia marża nowego kredytu hipotecznego wynosi 1,82% (II kw. 2026, AMRON-SARFiN), a najniższa marża w ofertach banków 1,50% (Alior Bank). Różnica 0,32 p.p. przy kredycie 400 000 zł na 25 lat to ok. 900 zł rocznie i ok. 23 000 zł przez cały okres spłaty.

Najwięcej przepłacają osoby z kredytem z połowy 2024 r.: średnia marża wynosiła wtedy 2,34%, o 0,84 p.p. więcej niż najlepsza oferta dziś. Na każde 400 000 zł kredytu to ok. 2400 zł rocznie.

Szacujemy, że co drugi kredytobiorca z ostatnich miesięcy (ok. 53%) ma marżę wyższą od najlepszej oferty o co najmniej 0,3 p.p. Przy takiej różnicy warto zapytać bank o obniżkę albo policzyć refinansowanie.

„Większość osób porównuje banki tylko raz, w dniu podpisania umowy, a potem latami spłaca marżę, którą wtedy dostała. Tymczasem marże spadły: kto brał kredyt w 2024 roku, ma dziś zwykle o pół punktu procentowego za dużo. Wystarczy porównać swoją marżę z aktualnymi ofertami i z tym argumentem pójść do banku albo przenieść kredyt. To jedna rozmowa, a różnica liczy się w dziesiątkach tysięcy złotych.” – mówi Piotr Sułkowski, ekspert kredytowy z wpisem w rejestrze KNF (RHA0013513), autor raportu.

Jak sprawdzić, czy przepłacasz
1. Znajdź marżę w umowie kredytu albo w harmonogramie spłat (to stała część oprocentowania, bez WIBOR-u).
2. Porównaj ją z marżami w aktualnych ofertach banków: https://kredytpolska.pl/sprawdz-oferte-banku/
3. Jeśli różnica przekracza 0,3 p.p., policz refinansowanie: https://kredytpolska.pl/kalkulator-refinansowania-kredytu/

Metodologia
Średnia marża nowych kredytów: Centrum AMRON, raporty AMRON-SARFiN (średnia marża ofertowa dla modelowego kredytu o zmiennej stopie). Najlepsza oferta dziś: najniższa marża „od” z przykładów reprezentatywnych 8 banków, zapis 2026-W44 (27 października 2026). Odsetek kredytobiorców z marżą wyższą niż najlepsza oferta to szacunek z symulacji: kredyty z IV kw. 2025 – II kw. 2026 (220,9 tys. umów według ZBP), rozkład marż wokół średniej AMRON z każdego kwartału, z rozrzutem równym różnicom marż między bankami. Raty: 400 000 zł, 25 lat, raty równe, WIBOR 3M 3,88% (października 2026). Pełna metodologia, wykresy i dane w CSV: https://kredytpolska.pl/ile-polacy-przeplacaja-za-kredyt/

Materiały do pobrania
Dane (CSV): https://kredytpolska.pl/ile-polacy-przeplacaja-za-kredyt/dane.csv
Logo KredytPolska (SVG, PNG): https://kredytpolska.pl/ile-polacy-przeplacaja-za-kredyt/#dla-mediow

Dane i wykresy można publikować bez opłat z podaniem źródła: „Raport KredytPolska” i link do kredytpolska.pl.

Kontakt dla mediów
Piotr Sułkowski, ekspert kredytowy (KNF RHA0013513)
tel. 571 394 901, e-mail: piotr@kredytwroclaw.pl

O KredytPolska
KredytPolska (kredytpolska.pl) to ogólnopolski serwis o kredytach hipotecznych: porównanie banków, kalkulatory, miesięczny raport rynku kredytów i ranking ekspertów kredytowych w miastach Polski.

Pytania

Więcej danych