Kredyt hipoteczny dla cudzoziemca: jak liczyć zdolność?
Cudzoziemiec dostanie kredyt w Polsce, ale banki różnią się tu bardziej niż przy Polakach: dokument pobytowy, staż w Polsce i waluta dochodu.
W skrócie
Cudzoziemiec dostaje kredyt hipoteczny, gdy mieszka w Polsce legalnie, ma PESEL i zarabia w złotych na polskie konto, a bank zwykle wymaga 10–20% wkładu. Przy karcie pobytu czasowego część banków chce, żeby była ważna jeszcze 6–12 miesięcy. Samodzielny lokal mieszkalny cudzoziemiec kupi bez zezwolenia, a dom z działką spoza EOG zwykle z zezwoleniem MSWiA.
- 6–12 mies.ważności karty pobytu chce część banków
- 10–20%wkładu własnego zwykle wymaga bank
- bez zezwoleniana zakup samodzielnego mieszkania
Kalkulator zdolności
Ile kredytu dostaniesz: kalkulator dla cudzoziemca
Ustawienia startowe pasują do typowej sytuacji w tym zawodzie. Zmień je na swoje, a wynik przeliczy się od razu.
Twój wynik
Szacunkowo możesz pożyczyć
| Raty do | Rata | Kredyt |
|---|
Razem czy osobno
- Dochód netto w wyliczeniu
- Obecne zobowiązania
- Koszty utrzymania
- Po nowej racie i wydatkach zostaje
- Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert porówna, ile pożyczą Ci poszczególne banki.
Wynik poglądowy. Każdy bank liczy zdolność własnym modelem, różnice potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Nie jest ofertą, przykładem reprezentatywnym ani decyzją kredytową. Decyzję podejmuje bank.
Dlaczego warto wziąć kredyt razem
Te same dane, policzone dla Was razem i dla każdego z osobna. Osobno liczymy tak, jakby każde z Was kupowało samo: tylko jego dochód i zobowiązania, a w gospodarstwie bez drugiej osoby.
| Pozycja | Osoba 1 sama | Osoba 2 sama | Razem |
|---|
Co podniesie Twoją zdolność
Na co zwróci uwagę bank
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Jak banki liczą dochód cudzoziemca
Dochód cudzoziemca bank liczy tak samo jak dochód Polaka. Różnice dotyczą dokumentów pobytowych i waluty.
| Dochód | Jak liczy go bank |
|---|---|
| Umowa o pracę w Polsce | Jak u Polaka: średnia z 3–6 miesięcy. Część banków chce dłuższego stażu w Polsce. |
| Działalność lub B2B w Polsce | Jak u Polaka, zwykle 12 miesięcy firmy i polskie zeznanie podatkowe. |
| Dochód z zagranicy | Tylko część banków, zwykle z wyższym wkładem i dla wybranych krajów. |
| Dokument pobytowy | Karta pobytu czasowego, stałego albo rezydenta UE. Obywatel UE pokazuje zaświadczenie o rejestracji pobytu. |
| Status UKR i karta CUKR | Część banków przyjmuje, często ostrożniej niż kartę pobytu czasowego. |
Jeśli karta pobytu wkrótce wygasa, lepiej najpierw odebrać nową: stempel o złożeniu wniosku akceptuje nie każdy bank. Pełny przewodnik jest też po angielsku i po ukraińsku.
Do tego dochodzą zasady wspólne dla wszystkich: bank sprawdza ratę przy oprocentowaniu wyższym o co najmniej 2,5 p.p., a wszystkie raty mogą zająć zwykle 40–50% dochodu netto (Rekomendacja S KNF). Tak liczy kalkulator powyżej.
Jakie dokumenty przygotować
Poza dowodem osobistym, wyciągami z konta i dokumentami nieruchomości bank poprosi o:
- Paszport i karta pobytu: obywatel UE: zaświadczenie o rejestracji pobytu
- Numer PESEL
- Zaświadczenie o zarobkach w Polsce
- Wyciągi z polskiego konta: z 3–6 miesięcy
- Zezwolenie MSWiA: przy zakupie domu z działką spoza EOG, jeśli wymagane
Pełna lista dokumentów do druku dla Twojego dochodu
Banki: warunki ważne dla cudzoziemca
Nie układamy rankingu banków dla zawodów. To, jak bank liczy ten rodzaj dochodu, opisują jego wewnętrzne procedury, których banki nie publikują, a zmieniają je kilka razy w roku. W tabeli są tylko warunki z publicznych dokumentów banków, które mają tu znaczenie, stan na 26.10.2026 r. Banki w kolejności alfabetycznej.
- Wkład własny od 10% przyjmuje 8 z 13 porównywanych banków, a kredytu na 35 lat udziela 6 z 13.
- Dochód w walucie obcej: Erste Bank Polska (opis w ostatniej kolumnie).
| Bank | Wkład własny | Najdłuższy okres | Z dokumentów banku |
|---|---|---|---|
| Alior Bank | od 10% | do 35 lat | — |
| Bank BPS | od 10% | do 30 lat | — |
| Bank Millennium | od 20% | do 35 lat | — |
| Bank Pekao | od 10% | do 30 lat | — |
| BNP Paribas | od 20% | do 30 lat | — |
| BOŚ Bank | — | — | — |
| Credit Agricole | od 10% | do 35 lat | — |
| Erste Bank Polska | od 10% | do 30 lat | Bank udziela kredytu osobom, które uzyskują dochody w PLN (lub większość dochodów w PLN). |
| ING Bank Śląski | — | — | — |
| mBank | od 10% | do 35 lat | — |
| PKO Bank Polski | od 10% | do 35 lat | — |
| SGB-Bank | — | — | — |
| VeloBank | od 10% | do 35 lat | — |
„—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Pełne warunki, RRSO z przykładów reprezentatywnych i źródła: porównanie banków. Który bank najlepiej policzy Twój dochód, sprawdzi ekspert w bezpłatnej analizie.
Pytania: kredyt hipoteczny dla cudzoziemca
Czy cudzoziemiec dostanie kredyt hipoteczny w Polsce?
Tak, jeśli mieszka w Polsce legalnie, ma PESEL i udokumentowany dochód, najlepiej w złotych. Wymogi co do karty pobytu i stażu różnią się między bankami.
Jak długo musi być ważna karta pobytu?
Część banków chce co najmniej 6, inna 12 miesięcy ważności od wniosku albo umowy. Przy karcie stałego pobytu ten problem zwykle nie występuje.
Czy potrzebuję zezwolenia MSWiA na zakup mieszkania?
Nie na samodzielny lokal mieszkalny. Na dom z działką cudzoziemiec spoza EOG zwykle potrzebuje zezwolenia, chyba że mieszka w Polsce co najmniej 5 lat od uzyskania pobytu stałego lub rezydenta UE.
Czy obywatel Ukrainy ze statusem UKR dostanie kredyt?
W części banków tak, często ostrożniej niż przy karcie pobytu. Karta CUKR jest traktowana zwykle jak karta pobytu czasowego.
Czy dochód z zagranicy wystarczy?
Tylko w nielicznych bankach, zwykle z wyższym wkładem i dla wybranych krajów i walut. Dochód z pracy w Polsce jest dużo prostszy.
Według zawodu
Kredyt hipoteczny dla innych zawodów
- Kredyt hipoteczny dla lekarza
- Kredyt hipoteczny dla dentysty
- Kredyt hipoteczny dla pielęgniarki i położnej
- Kredyt hipoteczny dla prawnika
- Kredyt hipoteczny dla nauczyciela
- Kredyt hipoteczny dla żołnierza
- Kredyt hipoteczny dla policjanta
- Kredyt hipoteczny dla strażaka
- Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy
- Kredyt hipoteczny dla programisty
- Kredyt hipoteczny dla pracownika kontraktowego
- Kredyt hipoteczny dla freelancera
- Kredyt hipoteczny dla rolnika
- Kredyt hipoteczny dla marynarza
- Kredyt hipoteczny dla pilota
- Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego
- Kredyt hipoteczny dla emeryta
- Kredyt hipoteczny dla rencisty
- Kredyt hipoteczny na urlopie macierzyńskim i wychowawczym
Bezpłatna analiza
Sprawdzimy, który bank najlepiej policzy Twój dochód.
Ekspert z wpisem KNF porówna zdolność i oferty kilku banków dla Twojego rodzaju dochodu i omówi zestawienie przez telefon lub wideo. Bez opłat i bez zapytania w BIK.