Kredyt hipoteczny dla programisty: jak liczyć zdolność?
W IT dominuje kontrakt B2B, często na ryczałcie 12% i często z klientem z zagranicy. Każda z tych rzeczy zmienia sposób, w jaki bank policzy dochód.
W skrócie
Programista na B2B dostaje kredyt w większości banków, zwykle po 12 miesiącach działalności, a w części banków po 6 miesiącach, jeśli wcześniej pracował w IT na etacie. Przy ryczałcie 12% bank sam przelicza przychód na dochód, więc ten sam kontrakt daje w różnych bankach zdolność różniącą się nawet o kilkaset tysięcy złotych. Wpływy w euro lub dolarach część banków przelicza z pomniejszeniem albo nie przyjmuje.
- 12%ryczałt dla usług IT: bank przelicza go z przychodu
- 6–12 mies.B2B wymaga zwykle bank
- ok. 30%różnicy w zdolności między metodami banków w naszym przykładzie ryczałtu
Kalkulator zdolności
Ile kredytu dostaniesz: kalkulator dla programisty
Ustawienia startowe pasują do typowej sytuacji w tym zawodzie. Zmień je na swoje, a wynik przeliczy się od razu.
Twój wynik
Szacunkowo możesz pożyczyć
| Raty do | Rata | Kredyt |
|---|
Razem czy osobno
- Dochód netto w wyliczeniu
- Obecne zobowiązania
- Koszty utrzymania
- Po nowej racie i wydatkach zostaje
- Mieszkanie przy 20% wkładukredyt + wkład własny
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Ekspert porówna, ile pożyczą Ci poszczególne banki.
Wynik poglądowy. Każdy bank liczy zdolność własnym modelem, różnice potrafią sięgać kilkudziesięciu procent. Nie jest ofertą, przykładem reprezentatywnym ani decyzją kredytową. Decyzję podejmuje bank.
Dlaczego warto wziąć kredyt razem
Te same dane, policzone dla Was razem i dla każdego z osobna. Osobno liczymy tak, jakby każde z Was kupowało samo: tylko jego dochód i zobowiązania, a w gospodarstwie bez drugiej osoby.
| Pozycja | Osoba 1 sama | Osoba 2 sama | Razem |
|---|
Co podniesie Twoją zdolność
Na co zwróci uwagę bank
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Jak banki liczą dochód programisty
Kontrakt B2B w IT to dla banku działalność gospodarcza, nawet jeśli pracujesz dla jednego klienta jak na etacie. Część banków ma jednak łagodniejsze zasady dla stałych kontraktów.
| Dochód | Jak liczy go bank |
|---|---|
| B2B na ryczałcie 12% | Bank widzi przychód i przelicza go własnym współczynnikiem albo kosztami branży. |
| B2B na podatku liniowym, IP Box | Dochód z PIT-36L i KPiR, po podatku i ZUS. Ulga IP Box obniża podatek, więc dochód netto rośnie. |
| Klient zagraniczny, faktury w walucie | Faktury z polskiej firmy to dochód z Polski, ale część banków przelicza waluty z pomniejszeniem albo wymaga wpływów w złotych. |
| Umowa o pracę w IT | Średnie wynagrodzenie z 3–6 miesięcy. Przy pracy twórczej z 50% kosztami netto jest wyższe niż przy standardowych kosztach. |
| Przejście z etatu na B2B | Część banków liczy staż w zawodzie, a nie tylko staż firmy, jeśli udokumentujesz ciągłość pracy. |
Jeśli rozważasz przejście z etatu na B2B, policz, czy nie złożyć wniosku jeszcze na etacie. Nowa firma zamyka na kilka miesięcy część banków, a bank, który przyjmie wniosek wcześniej, nie zawsze ma najlepszą ofertę.
Do tego dochodzą zasady wspólne dla wszystkich: bank sprawdza ratę przy oprocentowaniu wyższym o co najmniej 2,5 p.p., a wszystkie raty mogą zająć zwykle 40–50% dochodu netto (Rekomendacja S KNF). Tak liczy kalkulator powyżej.
Jakie dokumenty przygotować
Poza dowodem osobistym, wyciągami z konta i dokumentami nieruchomości bank poprosi o:
- Umowa B2B z klientem: z okresem obowiązywania i stawką
- Faktury i wyciągi z 6–12 miesięcy
- PIT-28 albo PIT-36L za ostatni rok z UPO
- Zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu
- Świadectwa pracy z poprzednich etatów: jeśli bank liczy staż w zawodzie
Pełna lista dokumentów do druku dla Twojego dochodu
Banki: warunki ważne dla programisty
Nie układamy rankingu banków dla zawodów. To, jak bank liczy dochód programisty, opisują jego wewnętrzne procedury, których banki nie publikują, a zmieniają je kilka razy w roku. W tabeli są tylko warunki z publicznych dokumentów banków, które mają tu znaczenie, stan na 26.10.2026 r. Banki w kolejności alfabetycznej.
- Wkład własny od 10% przyjmuje 8 z 13 porównywanych banków, a kredytu na 35 lat udziela 6 z 13.
- Dochód w walucie obcej: Erste Bank Polska (opis w ostatniej kolumnie).
- Wpływy na konto w banku kredytującym: mBank (opis w ostatniej kolumnie).
| Bank | Wkład własny | Najdłuższy okres | Z dokumentów banku |
|---|---|---|---|
| Alior Bank | od 10% | do 35 lat | — |
| Bank BPS | od 10% | do 30 lat | — |
| Bank Millennium | od 20% | do 35 lat | — |
| Bank Pekao | od 10% | do 30 lat | — |
| BNP Paribas | od 20% | do 30 lat | — |
| BOŚ Bank | — | — | — |
| Credit Agricole | od 10% | do 35 lat | — |
| Erste Bank Polska | od 10% | do 30 lat | Bank udziela kredytu osobom, które uzyskują dochody w PLN (lub większość dochodów w PLN). |
| ING Bank Śląski | — | — | — |
| mBank | od 10% | do 35 lat | Strona banku: „nie wymagamy wpływów wynagrodzenia na rachunek w mBanku”. |
| PKO Bank Polski | od 10% | do 35 lat | — |
| SGB-Bank | — | — | — |
| VeloBank | od 10% | do 35 lat | — |
„—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Pełne warunki, RRSO z przykładów reprezentatywnych i źródła: porównanie banków. Który bank najlepiej policzy Twój dochód, sprawdzi ekspert w bezpłatnej analizie.
Pytania: kredyt hipoteczny dla programisty
Czy na B2B dostanę kredyt po 6 miesiącach?
W części banków tak, jeśli wcześniej pracowałeś w IT na etacie i kontrakt jest kontynuacją tej pracy. Większość banków wymaga 12 miesięcy działalności.
Jak bank liczy dochód z ryczałtu 12%?
Każdy po swojemu: odejmuje własny wskaźnik kosztów albo bierze część przychodu. Dlatego przy ryczałcie warto porównać kilka banków przed wnioskiem.
Mam klienta z Niemiec i faktury w euro. Czy to dochód z zagranicy?
Zwykle nie: wystawiasz faktury z polskiej firmy i płacisz podatek w Polsce. Część banków przelicza jednak waluty z pomniejszeniem albo woli wpływy w złotych.
Czy ulga IP Box pomaga w kredycie?
Tak, pośrednio: niższy podatek oznacza wyższy dochód netto w zeznaniu. Bank i tak liczy dochód po podatku, więc zyskujesz na zdolności.
Czy kontrakt na 3 miesiące wystarczy?
Bank woli umowę na czas nieokreślony albo długą. Przy krótkich umowach pomaga historia ich przedłużania i stała współpraca z jednym klientem.
Według zawodu
Kredyt hipoteczny dla innych zawodów
- Kredyt hipoteczny dla lekarza
- Kredyt hipoteczny dla dentysty
- Kredyt hipoteczny dla pielęgniarki i położnej
- Kredyt hipoteczny dla prawnika
- Kredyt hipoteczny dla nauczyciela
- Kredyt hipoteczny dla żołnierza
- Kredyt hipoteczny dla policjanta
- Kredyt hipoteczny dla strażaka
- Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorcy
- Kredyt hipoteczny dla pracownika kontraktowego
- Kredyt hipoteczny dla freelancera
- Kredyt hipoteczny dla rolnika
- Kredyt hipoteczny dla marynarza
- Kredyt hipoteczny dla pilota
- Kredyt hipoteczny dla kierowcy zawodowego
- Kredyt hipoteczny dla emeryta
- Kredyt hipoteczny dla rencisty
- Kredyt hipoteczny na urlopie macierzyńskim i wychowawczym
- Kredyt hipoteczny dla cudzoziemca
Bezpłatna analiza
Sprawdzimy, który bank najlepiej policzy Twój dochód.
Ekspert z wpisem KNF porówna zdolność i oferty kilku banków dla Twojego rodzaju dochodu i omówi zestawienie przez telefon lub wideo. Bez opłat i bez zapytania w BIK.