Kredyt Na Start 2026: czy program działa i co zamiast niego

Kredyt Na Start miał być następcą Bezpiecznego kredytu 2%. Ministerstwo Rozwoju i Technologii przedstawiło projekt w 2024 r., zapowiadało start w drugiej połowie tego roku, a potem w 2025 r. Program nie ruszył. Wiele osób nadal odkłada zakup w oczekiwaniu na dopłaty, dlatego sprawdziliśmy jego status w dokumentach rządowych. Opisujemy też, co działa w zamian. Stan na 27 października 2026 r.

Status programu w październiku 2026

Projekt ustawy o „kredycie mieszkaniowym #naStart” miał w wykazie prac legislacyjnych Rady Ministrów numer UA4. Dziś ma tam status „wycofany”. Jako powód podano prace nad nową koncepcją rozwoju mieszkalnictwa „Klucz do mieszkania”, z rozwiązaniami innymi niż dotychczasowe. W mediach program nazywano też „Mieszkaniem na start”. Chodzi o ten sam projekt.

Los kolejnych zapowiedzi jest podobny:

• „Pierwsze klucze”, czyli projekt ustawy o inwestycjach i kredycie mieszkaniowym (UA11), też ma status „wycofany”. Przyjęcie przez rząd planowano na II kwartał 2025 r. Ministerstwo zapowiadało go 13 lutego 2025 r. jako część programu „Klucz do mieszkania”: tylko dla osób, które nigdy nie miały mieszkania, z kryterium dochodowym i limitem ceny 10 000 zł za m² (11 000 zł w Warszawie, Gdańsku, Krakowie, Poznaniu i Wrocławiu).
• Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje wniosków od 2 stycznia 2024 r. Od 22 sierpnia 2025 r. ustawa mówi to wprost: kredyt można udzielić tylko na wniosek złożony przed tym dniem. Wprowadziła to ustawa z 25 lipca 2025 r. (Dz.U. poz. 1077).
• Projekt UD441 z 30 lipca 2026 r. zmienia ustawę o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. Gwarancje BGK mają objąć kredyty na partycypację w SIM i TBS oraz na wkład w spółdzielni. Przyjęcie przez rząd zaplanowano na IV kwartał 2026 r. Ministerstwo podkreśla, że projekt nie przywraca Bezpiecznego kredytu 2%. Nowych dopłat do rat przy zakupie na własność też nie przewiduje.

Wniosek jest prosty. Na październik 2026 r. nie ma ogłoszonego programu dopłat do rat kredytu na zakup mieszkania. Nie ma też daty, od której miałby działać. Plan zakupu oparty na „Kredycie Na Start” nie ma dziś podstawy.

Co zakładał projekt kredytu #naStart

Warto znać założenia projektu, bo wiele artykułów w internecie nadal opisuje je jak obowiązujące. Poniżej wersja z komunikatu Ministerstwa Rozwoju i Technologii z 8 kwietnia 2024 r., gdy projekt trafił do konsultacji. Kolejne wersje mogły się różnić.

Dopłaty zależne od liczby dzieci

Kredyt miał mieć stopę stałą, ustalaną na 60 miesięcy. Stopa 0% miała dotyczyć także kredytów konsumenckich na partycypację w SIM i TBS oraz na wkład w spółdzielni mieszkaniowej.

Limity dochodu i inne warunki

• Dochód netto miesięcznie: 7 000 zł dla jednej osoby, 13 000 zł dla dwóch, 16 000 zł dla trzech, 19 500 zł dla czterech i 23 000 zł dla pięciu lub więcej osób. Limit wynikał z rocznego dochodu na poziomie pierwszego progu podatkowego, czyli 120 000 zł brutto.
• Przekroczenie limitu nie wykluczało z programu. Dopłata spadała o 50 groszy za każdy złoty ponad limit u singla i o 25 groszy w większych gospodarstwach.
• Wiek: do 35 lat tylko dla singli. Przy co najmniej dwóch osobach w gospodarstwie limitu wieku nie było.
• Kwota objęta dopłatą: 200 000 zł dla jednej osoby, 400 000 zł dla dwóch, 450 000 zł dla trzech, 500 000 zł dla czterech i 600 000 zł dla pięciu osób. W Gdańsku, Poznaniu, Krakowie i Wrocławiu limity miały być wyższe o 10%, w Warszawie o 20%. Sam kredyt mógł być większy, ale dopłata liczona byłaby tylko od tej kwoty.
• Metraż: 50 m² dla jednej osoby i 25 m² więcej na każdą kolejną. Za każdy metr ponad limit dopłata spadała o 50 zł.
• Brak własnego mieszkania lub domu, z wyjątkami dla udziałów ze spadku lub darowizny. Rodziny z co najmniej trojgiem dzieci mogły mieć jedno mieszkanie.
• Gwarancja BGK na brakujący wkład: do 20% wartości, najwyżej 100 000 zł.
• Termin: kredyty z dopłatą do końca 2027 r.

Komunikat nie podawał, przez ile lat miałyby trwać dopłaty. Media opisywały też inne wersje limitów dochodu. Ponieważ projekt wycofano, żadna z nich nie obowiązuje.

Kredyt Na Start a Bezpieczny kredyt 2%

Oba programy miały ten sam cel, ale inną konstrukcję. Bezpieczny kredyt 2% nie miał limitu dochodu i dawał wszystkim tę samą stopę po dopłacie. Kredyt #naStart uzależniał wsparcie od dochodu, liczby dzieci i metrażu.

Jeśli masz już Bezpieczny kredyt 2%, zasady dopłat, rata po 10 latach i sytuacje, w których dopłaty wygasają, opisujemy w artykule Bezpieczny kredyt 2%: dopłaty i rata po 10 latach.

Co działa dziś

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK

To jedyny program, z którym kupisz mieszkanie lub dom na kredyt bez pełnego wkładu własnego. Bank udziela zwykłego kredytu hipotecznego, a BGK gwarantuje część, która zastępuje brakujący wkład do 20% wydatków, najwyżej 100 000 zł. Najważniejsze warunki z ustawy:

• wkład własny od zera do 200 000 zł, kredyt w złotych na co najmniej 15 lat;
• brak własnego mieszkania lub domu w gospodarstwie domowym, z wyjątkami m.in. dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci;
• brak innego kredytu hipotecznego na zakup mieszkania zawartego w ciągu 36 miesięcy przed wnioskiem;
• cena za m² w limicie ustalanym co kwartał dla gminy i rodzaju rynku;
• jednorazowa opłata za gwarancję: 1% gwarantowanej kwoty;
• kredyty można udzielać do 31 grudnia 2030 r.

Programu nie ogranicza wiek ani dochód. Bank musi jednak policzyć zdolność na pełną kwotę kredytu. Przy drugim dziecku BGK spłaca 20 000 zł kapitału, przy trzecim i kolejnym 60 000 zł. Szczegóły i limity cen opisujemy w artykule programy mieszkaniowe 2026.

Konto Mieszkaniowe

Konto Mieszkaniowe to rachunek oszczędnościowy w banku współpracującym z BGK. Wpłacasz co miesiąc przez 3–10 lat, a państwo dopisuje premię mieszkaniową. Od 1 stycznia 2026 r. minimalna wpłata wynosi 300 zł zamiast 500 zł (najwyżej 2 000 zł miesięcznie). Zniknął też limit 45 lat przy zakładaniu konta. Konto ma sens, jeśli kupujesz za kilka lat. Jeśli chcesz kupić w ciągu roku, nie zdążysz z niego skorzystać.

Programy gminne, SIM i TBS

Program „Klucz do mieszkania” skupia się na mieszkaniach komunalnych i społecznych. Gminy mogą dostać bezzwrotną dotację do 80% kosztu budowy albo remontu pustostanów. Ministerstwo zapowiedziało zwiększenie tych środków do co najmniej 2,5 mld zł w 2025 r., z 1 mld zł w 2024 r. To wsparcie dla najemców, nie dla kupujących na własność. Kryteria przydziału mieszkań komunalnych i mieszkań w SIM ustala gmina lub spółka, więc sprawdź uchwałę rady gminy i nabory SIM w swoim mieście. Jeśli projekt UD441 wejdzie w życie, wkład na partycypację w SIM lub TBS da się sfinansować kredytem z gwarancją BGK.

Kredyt bez wkładu własnego teraz

Przykład poglądowy. Mieszkanie za 500 000 zł mieści się w limicie ceny, a Ty nie masz oszczędności na wkład. W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym bank pożycza 500 000 zł, z czego 100 000 zł obejmuje gwarancja BGK. Opłata za gwarancję wynosi 1 000 zł. Przy oprocentowaniu 6,5% na 30 lat rata to około 3 160 zł. Do zdolności bank przyjmie stopę wyższą o 2,5 pkt proc., więc policzy ratę około 4 023 zł. Przy limicie DSTI 50% singiel potrzebuje orientacyjnie 8 046 zł netto, a przy limicie 40% około 10 058 zł. Własną kwotę możesz sprawdzić w kalkulatorze zdolności kredytowej.

Gwarancja zastępuje wkład, ale nie koszty zakupu. Taksę notarialną, opłaty sądowe i ewentualny podatek PCC płacisz z własnych pieniędzy. Przy pierwszym mieszkaniu z rynku wtórnego PCC zwykle odpada dzięki zwolnieniu, ale kilka tysięcy złotych na notariusza i sąd trzeba mieć. Policzysz je w kalkulatorze kosztów zakupu mieszkania.

Jeśli nie spełniasz warunków RKM albo mieszkanie przekracza limit ceny, zostają rozwiązania rynkowe:

• Wkład 10% z ubezpieczeniem niskiego wkładu albo wyższą marżą. Banki wymagające 10% wkładu w standardowej ofercie zebraliśmy w zestawieniu banki z wkładem własnym 10%. Opis zasad znajdziesz w tekście kredyt z 10% wkładu własnego.
• Darowizna od rodziny jako wkład. Darowizna od najbliższej rodziny jest zwolniona z podatku, jeśli zgłosisz ją w terminie do urzędu skarbowego. Piszemy o tym w artykule darowizna na wkład własny.
• Dodatkowe zabezpieczenie, czyli hipoteka na drugiej nieruchomości, np. rodziców, albo działka jako wkład.

Pełny przegląd opcji opisujemy w artykule kredyt bez wkładu własnego.

Czy warto czekać na nowy program

Czekanie ma koszt. Przez ten czas płacisz czynsz i nie wiesz, jak zmienią się ceny i stopy. Nawet gdy program rusza, może szybko się skończyć: Bezpieczny kredyt 2% wystartował w lipcu 2023 r., a od 2 stycznia 2024 r. banki nie przyjmowały już wniosków. Jeśli spełniasz warunki RKM, czekanie na program, którego nie ma nawet w projekcie, zwykle się nie opłaca. Lepiej porównać oferty banków dla RKM i dla zwykłego kredytu w porównaniu banków. Aktualny poziom stóp sprawdzisz na stronie oprocentowanie kredytów hipotecznych. O tym, kiedy kupować, piszemy w tekście czy warto teraz brać kredyt hipoteczny.

Nie każdy bank udziela RKM, a warunki tych, które go oferują, się różnią. Ekspert kredytowy sprawdzi to za Ciebie, a jego wynagrodzenie zwykle płaci bank. Ekspertów z wpisem w rejestrze KNF znajdziesz w rankingu ekspertów kredytowych.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. KPRM: projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart (UA4)
2. MRiT: Kredyt mieszkaniowy #naStart na ścieżce legislacyjnej (8.04.2024)
3. KPRM: projekt ustawy „Pierwsze klucze” (UA11)
4. MRiT: Klucz do mieszkania (13.02.2025)
5. KPRM: projekt UD441, zmiana ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym
6. MRiT: Tańsze partycypacje w SIM-ach i TBS-ach (30.07.2026)
7. Ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (ISAP)
8. Ustawa z 25 lipca 2025 r. o zmianie ustawy o społecznych formach rozwoju mieszkalnictwa oraz niektórych innych ustaw, Dz.U. 2025 poz. 1077 (ISAP)
9. Ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (ISAP)
10. BGK: Rodzinny kredyt mieszkaniowy

Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.

Czytaj też