W skrócie
- Reklama a rynek: marża „od” w ofertach banków to dziś mediana 1,78%, a średnia marża nowych kredytów według AMRON 1,82%, czyli o 0,04 p.p. więcej.
- Kredyt 400 000 zł na 25 lat przy typowym oprocentowaniu (5,70%) to rata ok. 2504 zł, a przy najniższej marży z ofert (Alior Bank) ok. 2428 zł.
- Ankieta po kredycie: zbieramy odpowiedzi. Pierwsze wyniki pojawią się na tej stronie automatycznie.
Reklama a rynek: marża „od” i średnia marża
Bank reklamuje marżę „od”, którą dostają klienci z najlepszym profilem: wkład 20% i więcej, konto z wpływami, ubezpieczenie w banku. Średnia marża ofertowa z raportu AMRON-SARFiN pokazuje poziom marż na rynku. Różnica między nimi to pierwsza wskazówka, ile może kosztować kredyt komuś, kto nie spełnia wszystkich warunków promocji.
| Marża | Skąd | |
|---|---|---|
| Najniższa marża „od” (nowy kredyt) | 1,50% (Alior Bank) | przykład reprezentatywny banku, 2026-W44 |
| Mediana marż „od” w bankach | 1,78% | 8 banków, archiwum ofert |
| Średnia marża nowych kredytów | 1,82% | AMRON-SARFiN, II kw. 2026 |
Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat różnica 0,04 p.p. marży to ok. 10 zł raty miesięcznie i ok. 2891 zł przez cały kredyt. Tygodniowe zmiany marż: historia ofert banków.
Ile kosztuje kredyt dziś
Oprocentowanie zmienne to WIBOR 3M (3,88%, średnia z października 2026) plus marża. Rata równa, kredyt 400 000 zł na 25 lat:
| Marża | Oprocentowanie | Rata | Odsetki przez cały kredyt |
|---|---|---|---|
| 1,50% (najniższa z ofert) | 5,38% | 2428 zł | 328 330 zł |
| 1,78% (mediana ofert) | 5,66% | 2495 zł | 348 415 zł |
| 1,82% (średnia rynku) | 5,70% | 2504 zł | 351 306 zł |
Wyliczenie poglądowe przy stałym WIBOR przez cały okres; nie jest ofertą banku. RRSO z przykładów banków: ranking kredytów hipotecznych.
Ile czeka się na decyzję
Banki nie publikują, ile trwa decyzja kredytowa. Mierzymy to sami: z ankiety po kredycie i ze zgłoszeń ekspertów w panelu. Wynik pokażemy, gdy zbierzemy wystarczająco dużo odpowiedzi; wtedy pojawi się też na stronie czas oczekiwania na kredyt.
Wyniki ankiety po kredycie
Zbieramy odpowiedzi
Dołącz do badania: pierwsze odpowiedzi właśnie spływają
Masz kredyt hipoteczny? Odpowiedz na 8 pytań: bank, marża z umowy, ile czekałeś(-aś) na decyzję, czy ekspert pomógł, ocena i czy poleciłbyś(-abyś) bank znajomym. Bez imienia, telefonu i e-maila.
Pierwsze wyniki pokażemy tutaj, gdy zbierzemy wystarczająco dużo odpowiedzi, żeby nie dało się rozpoznać żadnej osoby. Co zmierzymy:
- Marża z umowy w bankach, a nie z reklamy
- Różnica między pierwszą ofertą banku a umową
- Czas decyzji: typowa liczba dni od wniosku
- Ocena i polecenia: czy klienci poleciliby swój bank
- Z ekspertem i bez: czy marża i czas się różnią
Metodologia
- Ankieta. Anonimowa ankieta na kredytpolska.pl/ankieta-po-kredycie/ dla osób z uruchomionym kredytem hipotecznym, 8 pytań: bank, kiedy uruchomiono kredyt, miejscowość, marża z umowy i z pierwszej oferty, dni od wniosku do decyzji, czy ekspert pomógł, ocena 1–5 i czy osoba poleciłaby bank znajomym. Zbieramy od 27 października 2026. Odpowiedzi z pierwszej wersji ankiety (po decyzji banku) liczymy tylko w pytaniach, które się pokrywają, i tylko przy decyzji pozytywnej.
- Próba. Ankietę wypełniają chętni: klienci ekspertów KredytPolska, innych pośredników i osoby, które załatwiały kredyt same. To nie jest próba reprezentatywna ani oficjalna statystyka banków. Przy każdej liczbie podajemy, z ilu odpowiedzi pochodzi.
- Kiedy publikujemy. Pierwsze wyniki pokazujemy po zebraniu wystarczającej liczby odpowiedzi. Wynik banku, roku i grupy (z ekspertem, bez eksperta) dopiero od wystarczającej liczby odpowiedzi w tej grupie; wcześniej piszemy „za mało danych”.
- Jak liczymy. Marża i czas decyzji: mediana (połowa odpowiedzi niżej, połowa wyżej), więc pojedyncze nietypowe odpowiedzi nie przesuwają wyniku. Ocena: średnia z odpowiedzi 1–5. Polecenia: odsetek odpowiedzi „tak”.
- Dane rynku. Średnia marża: raport AMRON-SARFiN (Centrum AMRON, ZBP). Marże „od”: przykłady reprezentatywne banków, zapisywane co tydzień. WIBOR 3M: GPW Benchmark, średnia miesiąca z raportu KredytPolska.
- Konflikt interesów. KredytPolska współpracuje z bankami przez pośrednika kredytu hipotecznego; banki są w zestawieniach alfabetycznie, a wyniki ankiety liczymy tak samo dla wszystkich banków. Zasady: metodologia danych.
- Ankieta po kredycie KredytPolska, edycja 2026–2027
- Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 2/2026 (25.08.2026)
- Przykłady reprezentatywne kredytów hipotecznych na stronach banków, archiwum ofert KredytPolska
- Raport rynku kredytów KredytPolska (WIBOR 3M)
Dla mediów
Dane i cytowanie
Jak cytować: „Raport kredytpolska.pl. Jak naprawdę wygląda kredyt hipoteczny, edycja 2026–2027”, z linkiem do tej strony i datą; średnią marżę rynku podpisz: AMRON-SARFiN. Kontakt: Piotr Sułkowski, 571 394 901, kontakt@kredytpolska.pl. Zasady cytowania
Pytania
Jaką marżę kredytu hipotecznego dostają klienci?
Średnia marża nowych kredytów o zmiennej stopie według raportu AMRON-SARFiN to 1,82% (II kw. 2026). Marże „od” w reklamach banków są niższe: mediana 1,78%. Marże z umów zbieramy w anonimowej ankiecie po kredycie.
Ile czeka się na decyzję kredytową?
Zwykle od 2 do 6 tygodni, zależnie od banku i kompletności dokumentów. Własny pomiar w bankach prowadzimy z ankiet po kredycie i zgłoszeń ekspertów.
Kto może wypełnić ankietę?
Każda osoba z uruchomionym kredytem hipotecznym, w dowolnym banku, z ekspertem, innym pośrednikiem albo bez pośrednika. Ankieta jest anonimowa: nie pytamy o imię, telefon ani e-mail.
Jak cytować raport?
„Raport kredytpolska.pl. Jak naprawdę wygląda kredyt hipoteczny, edycja 2026–2027”, z linkiem do tej strony i datą. Średnią marżę rynku podpisz: AMRON-SARFiN.