Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego 2026
Kredyt bez wkładu własnego dostaniesz głównie z gwarancją BGK: zastępuje ona brakujące do 20% ceny, najwyżej 100 000 zł, jeśli nie masz mieszkania, a cena za m² mieści się w limicie. Wpisz miejscowość, cenę i metraż, a sprawdzisz, czy się łapiesz. Stan na październik 2026.
Twój wynik
Wybierz miejscowość z listy. Wynik pojawi się tutaj od razu.
- Limit ceny za m²
- Cena za m² Twojego mieszkania
- Zapas do limitu
- Najwyższa cena przy
- Najmniejszy metraż przy tej cenie
Kredyt bez wkładu z gwarancją BGK
- 20% ceny
- Twój wkład
- Gwarancja BGK zastąpinajwyżej 100 000 zł
- Brakuje do 20%dołożysz z oszczędności
- Opłata za gwarancjęjednorazowo 1%
- Kwota kredytu
Ekspert z wpisem KNF sprawdzi, które banki udzielą Ci kredytu z gwarancją BGK.
Limity w województwie
Limit zależy od gminy, w której leży mieszkanie. Twoja pozycja jest wyróżniona.
| Gdzie | Mieszkanie używane | Od dewelopera | Najwyższa cena |
|---|
Gdzie szukać mieszkania w limicie
Typowa cena to mediana cen transakcyjnych z Rejestru Cen Nieruchomości, dane: wycenowo.pl. Konkretne mieszkanie może być tańsze albo droższe.
5 sposobów na kredyt bez wkładu własnego
Gwarancja BGK to jedyny sposób, w którym naprawdę nie wkładasz własnych pieniędzy w cenę mieszkania. Pozostałe zastępują gotówkę innym zabezpieczeniem albo pieniędzmi rodziny.
| Sposób | Ile musisz mieć | Dla kogo | Na co uważać |
|---|---|---|---|
| Gwarancja BGK Rodzinny kredyt mieszkaniowy → | 0 zł, gwarancja do 100 000 zł | Osoby bez własnego mieszkania, cena za m² w limicie | Limit ceny za m², kredyt na min. 15 lat, opłata 1% gwarancji |
| Dodatkowe zabezpieczenie na innej nieruchomości Kredyt z rodzicami → | 0 zł | Gdy rodzice lub Ty macie mieszkanie albo działkę bez dużego długu | Hipoteka na dwóch nieruchomościach, wycena obu, zgoda właściciela |
| Darowizna od rodziny Darowizna na wkład → | Wkład z darowizny | Gdy rodzina może dać pieniądze | Zgłoszenie do urzędu skarbowego w 6 miesięcy, przelew na konto |
| Wkład 10% z ubezpieczeniem niskiego wkładu Banki z 10% wkładem → | 10% ceny | 8 z 13 porównywanych banków | Wyższa marża albo składka do czasu spłaty do 80% wartości |
| Działka albo wcześniej wpłacone raty Kredyt na budowę domu → | Wkład rzeczowy | Budowa domu, zakup od dewelopera po wpłacie transzy | Bank liczy wartość z wyceny albo potwierdzenia wpłat |
Banki, które dają kredyt z gwarancją BGK
Kredyt bez wkładu z gwarancją BGK (program „rodzinny kredyt mieszkaniowy”) opisuje na swojej stronie 4 banki z naszego porównania. Gwarancja i jej zasady są wszędzie takie same, bo wynikają z ustawy. Bank nie może dać gorszej marży ani prowizji niż w swojej zwykłej ofercie, a różnice są w okresie kredytu, dodatkowych produktach i sposobie złożenia wniosku.
| Bank i nazwa programu | Okres | RRSO | Źródło |
|---|---|---|---|
 PKO Bank Polskikredyt mieszkaniowy ze spłatą rodzinną | 15–35 lat | 7,45% przykład z 07.10.2026 | strona banku odczyt 28.10.2026 |
 Bank Pekaokredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK | – | 6,73% przykład z 06.08.2026 | strona banku odczyt 28.10.2026 |
 Alior Bankrodzinny kredyt mieszkaniowy | od 15 lat | 7,13% przykład z 01.10.2026 | strona banku odczyt 28.10.2026 |
 Erste Bank PolskaRodzinny Kredyt Mieszkaniowy | 15–30 lat | 7,68% przykład banku | strona banku odczyt 28.10.2026 |
RRSO z przykładu reprezentatywnego na stronie programu w banku (wariant ze stałą stopą na 5 lat). Nazwa programu prowadzi do warunków banku: marży, prowizji i wymaganych produktów. Przykłady mają różne kwoty, okresy i daty, więc pokazują poziom ceny, a nie ranking. Cały program opisujemy na stronie rodzinny kredyt mieszkaniowy. Umowę z BGK mogą mieć też inne banki, w tym spółdzielcze: lista w BGK.
Ile musisz mieć mimo gwarancji
- Koszty zakupu: notariusz, wpis hipoteki, PCC 2% przy rynku wtórnym, prowizja banku. Policzysz je w kalkulatorze kosztów zakupu.
- Opłata za gwarancję: 1% gwarantowanej kwoty, najwyżej 1 000 zł.
- Brakujące do 20% ponad 100 000 zł: przy mieszkaniu droższym niż 500 000 zł resztę wkładu wnosisz sam.
- Zdolność na pełną kwotę: gwarancja zastępuje wkład, a nie dochód. Sprawdź ją w kalkulatorze zdolności.
Czego unikać
- Kredytu gotówkowego na wkład: obniża zdolność i wiele banków go nie przyjmie.
- Umowy przedwstępnej bez sprawdzenia limitu: jeśli cena za m² przekroczy limit choćby o złotówkę, BGK nie da gwarancji.
- Zadatku bez warunku kredytowego: wpisz do umowy zwrot zadatku przy odmowie kredytu (umowa przedwstępna).
Więcej przykładów i krok po kroku w artykule jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego.
Pytania
Czy w 2026 r. można dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Tak, przede wszystkim w programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy”: gwarancja BGK zastępuje brakujący wkład do 20% ceny, najwyżej 100 000 zł, jeśli nie masz własnego mieszkania, a cena za m² mieści się w limicie. Drugi sposób to dodatkowa hipoteka na innej nieruchomości, na przykład rodziców. Zwykły kredyt bez programu wymaga co najmniej 10% wkładu.
Które banki dają kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK?
W naszym porównaniu program z gwarancją BGK opisują na swoich stronach: PKO Bank Polski, Bank Pekao, Alior Bank, Erste Bank Polska. Umowę z BGK mogą mieć też inne banki, w tym spółdzielcze, więc aktualną listę sprawdzisz w BGK. Zasady gwarancji są w każdym banku te same, różnią się marża, prowizja i dodatkowe produkty.
Jaki jest minimalny wkład własny bez programu?
Rekomendacja S KNF dopuszcza 10% wkładu, jeśli brakującą część do 20% bank ubezpieczy albo zabezpieczy w inny sposób. Na 26.10.2026 r. kredyt z wkładem od 10% oferuje 8 z 13 porównywanych przez nas banków. Przy 20% dostajesz zwykle niższą marżę.
Ile kosztuje gwarancja BGK?
Jednorazowo 1% kwoty objętej gwarancją. Przy mieszkaniu za 500 000 zł i braku wkładu gwarancja wynosi 100 000 zł, więc opłata to 1 000 zł. Pozostałe koszty zakupu (notariusz, PCC przy rynku wtórnym, prowizja banku) płacisz z własnych pieniędzy.
Czy mogę wziąć kredyt gotówkowy na wkład własny?
Nie warto. Bank wliczy ratę kredytu gotówkowego do zobowiązań, więc spadnie Twoja zdolność, a wiele banków nie przyjmuje wkładu z innego kredytu. Lepsza jest darowizna, gwarancja BGK albo dodatkowe zabezpieczenie.
Czy bez wkładu zapłacę wyższą ratę?
Rata zależy od kwoty kredytu, więc bez wkładu pożyczasz więcej i rata jest wyższa. Przy gwarancji BGK bank nie dolicza ubezpieczenia niskiego wkładu, a w programie „Rodzinny kredyt mieszkaniowy” po urodzeniu kolejnego dziecka BGK może spłacić część kapitału.
Od czego zacząć?
Sprawdź w kalkulatorze powyżej, czy mieszkanie mieści się w limicie BGK. Potem policz zdolność na pełną kwotę ceny, bo gwarancja zastępuje wkład, ale nie dochód. Limity na IV kwartał 2026 obowiązują do 31.03.2027.