Konto do kredytu hipotecznego
Które banki wymagają konta przy kredycie hipotecznym, jakiego wpływu oczekują i ile to konto kosztuje w roku. Z przykładów reprezentatywnych banków.
W skrócie
W 9 z 13 banków przykład reprezentatywny kredytu hipotecznego zakłada konto osobiste w tym banku, najczęściej z miesięcznym wpływem. Bez konta marża jest zwykle wyższa. Poniżej: czego wymaga każdy bank i ile kosztuje jego konto przy takim wpływie.
| Bank | Czego wymaga przy kredycie (z przykładu reprezentatywnego) | Konto tego banku i jego koszt |
|---|---|---|
| PKO Bank Polski |
| PKO Konto za Zero0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| mBank | przykład nie wymaga konta | eKonto do usług0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| ING Bank Śląski | przykład nie wymaga konta | brak danych |
| Bank Pekao |
| Konto Przekorzystne0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| Erste Bank Polska |
| Konto Smart0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| Bank Millennium |
| Millennium 360°0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| BNP Paribas |
| Konto Otwarte na Ciebie240 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| Alior Bank |
| Alior Konto0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| Credit Agricole |
| Konto dla Ciebie MAX144 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| VeloBank |
| VeloKonto0 zł w roku przy wpływie 4 000 zł i 10 płatnościach kartą |
| Bank BPS |
| brak danych |
| BOŚ Bank | przykład nie wymaga konta | brak danych |
| SGB-Bank | przykład nie wymaga konta | brak danych |
Wymagania z przykładów reprezentatywnych kredytów hipotecznych opublikowanych przez banki (te same dane co w porównaniu banków, sprawdzone 26.10.2026). Konkretne warunki marży zależą od oferty i bywają negocjowane: ekspert kredytowy porówna je w kilku bankach naraz.
Jak zarabiamy na tej stronie. Przy niektórych kontach możemy dostać wynagrodzenie od banku albo sieci afiliacyjnej, gdy otworzysz konto przez nasz link. Takie linki oznaczamy napisem „link partnerski”. Wynagrodzenie ani premia za otwarcie konta nie zmieniają wyniku ani kolejności: liczymy je tylko z opłat i funkcji konta według wag podanych niżej.
Dane z tabel opłat i stron banków, sprawdzone 28.10.2026. Wiążące są dokumenty banku. Widzisz błąd albo nowe warunki? Daj znać, poprawimy w ciągu doby.
Dlaczego bank chce konta przy kredycie
Bank, który widzi Twoje wpływy, lepiej ocenia ryzyko i zarabia na innych produktach. W zamian obniża marżę, zwykle o kilka dziesiątych punktu procentowego. Przy kredycie na 400 000 zł i 25 lat różnica 0,2 p.p. to ok. 50 zł raty miesięcznie, czyli kilkanaście tysięcy złotych przez cały okres. Konto, które kosztuje 0 zł przy wpływie pensji, jest więc prawie zawsze opłacalne.
Na co uważać
- Warunek na cały okres kredytu – jeśli przestaniesz spełniać warunek wpływu, bank może podnieść marżę zgodnie z umową. Sprawdź, jak bank liczy wpływ (np. czy przelew z własnego konta w innym banku się liczy).
- Koszt konta w RRSO – opłata za konto wymagane przy kredycie wchodzi do całkowitego kosztu kredytu i RRSO. W tabeli cytujemy, jak bank wycenił konto w przykładzie.
- Karta kredytowa w pakiecie – część banków wymaga też karty kredytowej. Ma ona opłatę i limit, który obniża zdolność kredytową.
Jak liczymy ranking kont
Każde konto dostaje wynik od 0 do 100. Liczby bierzemy wyłącznie z tabel opłat i prowizji oraz stron banków; przy każdym koncie są cytaty i linki do źródeł. Dane sprawdziliśmy 28.10.2026, odświeżamy je co miesiąc i po każdej zmianie tabeli opłat, o której wiemy.
| Kryterium | Waga | Jak przyznajemy punkty |
|---|---|---|
| Koszt w roku w typowym profilu | 45% | wpływ 4000 zł miesięcznie, 10 płatności kartą lub BLIKiem za 1500 zł, 2 wypłaty z bankomatów innych banków w Polsce (kartą albo BLIKiem, tańszym sposobem). 0 zł = 100 pkt, 240 zł i więcej = 0 pkt. |
| Koszt w miesiącu bez spełnienia warunków | 15% | Opłata za konto i kartę, gdy nie będzie wpływu ani płatności kartą (urlop, zmiana pracy, choroba). 0 zł = 100 pkt, 25 zł i więcej = 0 pkt. |
| Wypłaty z bankomatów w Polsce | 10% | Wypłata kartą z bankomatów innych banków bez opłat = 100 pkt; bez opłat tylko BLIKiem, po spełnieniu warunku albo kilka darmowych wypłat w miesiącu = 70 pkt; płatna = 30 pkt. |
| Płatności i wypłaty za granicą | 10% | Przewalutowanie bez marży albo karta wielowalutowa = 100 pkt, marża do 1% = 70 pkt, do 2% = 40 pkt, wyższa = 15 pkt. Darmowe wypłaty w Europie (EOG) podnoszą wynik o 20 pkt (najwyżej do 100). |
| Aplikacja mobilna | 10% | Średnia ocen z App Store i Google Play ważona liczbą ocen: 3,5 i mniej = 0 pkt, 4,9 i więcej = 100 pkt. |
| Dodatki | 10% | BLIK, Apple Pay, Google Pay, konta walutowe i bezpłatny przelew natychmiastowy: po 20 pkt za każdy. |
Czego nie liczymy do wyniku: premii za otwarcie konta (kończy się po kilku miesiącach, a konto zostaje na lata), oprocentowania kont oszczędnościowych i wynagrodzenia, które możemy dostać za link. Wypłaty z bankomatów liczymy w bankomatach innych banków (kartą albo BLIKiem, tańszym sposobem); bezpłatne sieci partnerskie, np. Planet Cash albo Euronet, opisujemy przy koncie. Przy remisie wyżej jest konto tańsze w typowym profilu. Wagi zmieniamy tylko z datą i opisem zmiany na tej stronie.
Pytania
Czy muszę mieć konto w banku, w którym biorę kredyt?
Nie zawsze, ale w większości banków konto z wpływem obniża marżę. Bez konta kredyt jest zwykle droższy. Wymagania każdego banku są w tabeli na tej stronie.
Czy mogę zamknąć konto po wzięciu kredytu?
Możesz, ale jeśli umowa uzależnia marżę od konta z wpływem, bank podniesie marżę. Zanim zamkniesz konto, sprawdź w umowie kredytu warunki obniżki marży.
Czy pieniądze na koncie są bezpieczne?
Tak. Wszystkie banki z tej listy są polskimi bankami objętymi gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego: pieniądze są gwarantowane do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku.
Ile kont osobistych można mieć?
Ile chcesz. Prawo nie ogranicza liczby kont. Ograniczenia mają tylko promocje: zwykle premię dostaje osoba, która nie miała konta w danym banku przez określony czas przed promocją.
Czy konto za 0 zł jest naprawdę darmowe?
Często tylko po spełnieniu warunków: wpływu określonej kwoty, kilku płatności kartą albo BLIKiem w miesiącu. W naszym rankingu przy każdym koncie piszemy, ile zapłacisz, gdy warunku nie spełnisz, i liczymy to do wyniku.
Czy zmiana konta jest trudna?
Nie. Bank, w którym otwierasz nowe konto, może za Ciebie przenieść polecenia zapłaty, stałe zlecenia i saldo ze starego konta w ramach ustawowej usługi przeniesienia rachunku. Wystarczy upoważnienie podpisane w nowym banku.
Co to jest podstawowy rachunek płatniczy?
To konto, które każdy bank musi otworzyć osobie bez innego konta w Polsce. Ma podstawowe usługi bez opłaty za prowadzenie, z limitem bezpłatnych operacji w miesiącu. Przydaje się osobom, którym bank odmówił zwykłego konta.