Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca w Polsce

Niemiec z pensją w euro, Ukrainka z kartą CUKR, programista z Indii z Niebieską Kartą UE: każdy z nich dostanie kredyt na mieszkanie w Polsce, ale w innych bankach i z innymi dokumentami. Wybierz swoje obywatelstwo i sprawdź zasady.

W skrócie

Cudzoziemiec dostanie w Polsce kredyt hipoteczny, jeśli mieszka tu legalnie, ma PESEL, zarabia w złotych i ma zwykle 10–20% wkładu. Obywatel UE potrzebuje tylko zaświadczenia o zarejestrowaniu pobytu i ma warunki jak Polak. Obywatel innego kraju potrzebuje karty pobytu: z pobytem stałym kredyt da większość banków, z pobytem czasowym wiele, często pod warunkiem ważności karty jeszcze 6–12 miesięcy. Mieszkanie kupi bez zezwolenia, dom z działką spoza UE zwykle z zezwoleniem MSWiA.

Unia Europejska

Obywatele UE mieszkający w Polsce dostają kredyt na zasadach zbliżonych do Polaków i kupują nieruchomości bez zezwolenia.

Europa Wschodnia i Kaukaz

Potrzebna karta pobytu. Liczy się jej rodzaj i ważność, a przy Ukrainie także status UKR i karta CUKR.

Azja, Ameryka, Wielka Brytania i Bliski Wschód

Potrzebna karta pobytu i dochód w złotych. Polskie albo unijne obywatelstwo zmienia sytuację.

Zestawienie

21 krajów w jednej tabeli

Dokument pobytowy, prawo do pracy, zakup domu i to, czy bank policzy dochód w walucie kraju.

Kredyt hipoteczny dla obcokrajowca: dokumenty i zasady według obywatelstwa
Obywatelstwo	Dokument pobytowy	Prawo do pracy	Dom z działką	Dochód w walucie kraju liczy
Niemcy	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	euro część banków
Francja	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	euro część banków
Włochy	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	euro część banków
Czechy	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	korony czeskie część banków
Słowacja	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	euro część banków
Rumunia	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	leje rumuńskie zwykle nie
Węgry	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	forinty nieliczne banki
Bułgaria	zaświadczenie o rejestracji pobytu	bez zezwolenia	bez zezwolenia	euro (od 2026 r.) część banków
Ukraina	karta pobytu, CUKR albo status UKR	powiadomienie albo karta pobytu	zwykle zezwolenie MSWiA	hrywny zwykle nie
Białoruś	karta pobytu	oświadczenie albo zezwolenie	zwykle zezwolenie MSWiA	ruble białoruskie zwykle nie
Rosja	karta pobytu	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	ruble rosyjskie zwykle nie
Mołdawia	karta pobytu albo paszport rumuński	oświadczenie albo zezwolenie	zwykle zezwolenie MSWiA	leje mołdawskie zwykle nie
Gruzja	karta pobytu	oświadczenie albo zezwolenie	zwykle zezwolenie MSWiA	lari zwykle nie
Kazachstan	karta pobytu albo obywatelstwo PL	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	tenge zwykle nie
Wietnam	karta pobytu	zezwolenie albo pobyt stały	zwykle zezwolenie MSWiA	dongi zwykle nie
Indie	karta pobytu albo Niebieska Karta UE	zezwolenie albo Niebieska Karta	zwykle zezwolenie MSWiA	rupie zwykle nie
Wielka Brytania	karta pobytu art. 50 TUE albo zwykła	zależy od karty	zwykle zezwolenie MSWiA	funty część banków
Stany Zjednoczone	karta pobytu	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	dolary część banków
Izrael	karta pobytu albo obywatelstwo PL	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	szekle nieliczne banki
Turcja	karta pobytu	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	liry tureckie zwykle nie
Chiny	karta pobytu	zezwolenie na pracę	zwykle zezwolenie MSWiA	juany zwykle nie

Stan na 28.10.2026 r. Zasady banków dla cudzoziemców nie są publiczne i zmieniają się kilka razy w roku: przed wnioskiem sprawdzi je ekspert.

Na co patrzy bank u cudzoziemca

Dokument pobytowy	Kredyt dają
Obywatelstwo UE, EOG lub Szwajcarii, zaświadczenie o rejestracji pobytu	jak dla Polaka
Karta pobytu stałego albo rezydenta długoterminowego UE	większość banków
Karta pobytu czasowego, karta CUKR, Niebieska Karta UE	wiele banków
Status UKR (PESEL UKR) bez karty pobytu	część banków
Wiza albo ruch bezwizowy, bez karty pobytu	nieliczne banki
Mieszkanie i dochód poza Polską	nieliczne banki

PESEL jest potrzebny praktycznie w każdym banku, do sprawdzenia w BIK i do umowy. Dochód najlepiej w złotych, z pracy w Polsce, na polskie konto. Część banków chce kilku miesięcy u obecnego pracodawcy, a przy działalności i B2B zwykle 12 miesięcy firmy w Polsce. Wkład własny to zwykle 10–20%, a od cudzoziemców z kartą pobytu czasowego banki częściej oczekują 20%. Pochodzenie pieniędzy na wkład z zagranicy bank i notariusz sprawdzają dokładnie, więc przelewy trzeba udokumentować.

Zakup nieruchomości przez cudzoziemca

Samodzielny lokal mieszkalny kupisz bez zezwolenia. Na dom z działką albo działkę budowlaną potrzebne jest zwykle zezwolenie MSWiA: opłata skarbowa 1570 zł, postępowanie trwa zwykle 2–4 miesiące. Zezwolenie nie jest potrzebne, jeśli mieszkasz w Polsce co najmniej 5 lat od uzyskania pobytu stałego lub rezydenta długoterminowego UE. Bez wymaganego zezwolenia umowa jest nieważna, dlatego termin w umowie przedwstępnej trzeba ułożyć pod czas oczekiwania.

Obywatele UE, EOG i Szwajcarii kupują bez zezwolenia także domy i działki. Szczegóły: zezwolenie MSWiA.

Ekspert kredytowy

Znajdź eksperta znającego Twoją sytuację

Ekspert z wpisem KNF wie, które banki przyjmują teraz Twój dokument pobytowy i rodzaj dochodu. Rozmowa po polsku albo po angielsku, bez opłat.

Znajdź eksperta dla siebie Ranking ekspertów

Mortgage guide for foreigners in English → · Посібник українською →

Pytania

Czy obcokrajowiec dostanie kredyt hipoteczny w Polsce?

Tak. Większość banków kredytuje cudzoziemców, którzy mieszkają w Polsce legalnie, mają PESEL i zarabiają w złotych. Obywatel UE potrzebuje zaświadczenia o zarejestrowaniu pobytu, obywatel innego kraju karty pobytu.

Jaki dokument pobytowy jest najlepszy do kredytu?

Karta pobytu stałego albo rezydenta długoterminowego UE: z nią większość banków kredytuje jak obywatela Polski. Z kartą pobytu czasowego kredyt da wiele banków, często pod warunkiem, że karta jest ważna jeszcze 6–12 miesięcy.

Czy bank policzy dochód z zagranicy?

Dochód w euro, funtach czy dolarach przyjmuje część banków, zwykle w części, z buforem kursowym i przy wkładzie od 20%. Dochodu w walutach takich jak hrywna, rubel czy lira banki zwykle nie liczą.

Czy cudzoziemiec potrzebuje zezwolenia na zakup mieszkania?

Nie na samodzielny lokal mieszkalny. Obywatele UE, EOG i Szwajcarii kupują bez zezwolenia także domy. Pozostali na dom z działką potrzebują zwykle zezwolenia MSWiA, chyba że mieszkają w Polsce 5 lat od uzyskania pobytu stałego lub rezydenta UE.

Czy mogę wziąć kredyt bez PESEL?

W praktyce nie. PESEL jest potrzebny do sprawdzenia w BIK i do umowy. Cudzoziemiec pracujący w Polsce zwykle go ma, a jeśli nie, składa wniosek w urzędzie gminy.