PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Kalkulator limitu BGK: czy mieszkanie łapie się na kredyt bez wkładu?

Wybierz miejscowość, wpisz cenę i metraż. Sprawdzisz, czy cena za m² mieści się w limicie programu „rodzinny kredyt mieszkaniowy” i ile wkładu zastąpi gwarancja BGK. Limity na IV kwartał 2026.

Wpisaliśmy przykładowe mieszkanie. Zmień miejscowość, cenę i metraż na swoje.

Gmina, w której leży mieszkanie. Limit jest inny w stolicy województwa, w gminach z nią sąsiadujących i w pozostałych.

Kupujesz

Wyższy limit „od dewelopera” dotyczy tylko pierwszego nabywcy. Odkupienie od innej osoby to rynek wtórny, także w nowym budynku.

Cena z ogłoszenia albo z umowy przedwstępnej.

Zostaw puste, jeśli nie masz oszczędności. Policzymy, ile zastąpi gwarancja BGK.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Wybierz miejscowość z listy. Wynik pojawi się tutaj od razu.

Limity BGK w 10 największych miastach

Limit ceny za m² w programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy” na IV kwartał 2026. Obok typowa cena mieszkania używanego, żeby było widać, jak duża część rynku mieści się w programie.

MiastoMieszkanie używaneOd deweloperaNajwyższa cena 50 m² (używane)Typowa cena m² (używane)Typowe mieszkanie w limicie?
Warszawa16 247,87 zł17 497,70 zł812 393 zł16 457 złnie, o 209 zł/m²
Kraków13 017,55 zł14 018,90 zł650 877 zł14 804 złnie, o 1 786 zł/m²
Wrocław13 686,40 zł14 739,20 zł684 320 zł12 663 złtak
Łódź9 343,75 zł10 062,50 zł467 187 zł7 779 złtak
Poznańbrak aktualnego obwieszczenia w naszych danych, limit sprawdzisz na stronie BGK
Gdańsk12 751,70 zł13 732,60 zł637 585 zł13 218 złnie, o 466 zł/m²
Szczecin11 532,95 zł12 420,10 zł576 647 zł9 463 złtak
Lublinbrak aktualnego obwieszczenia w naszych danych, limit sprawdzisz na stronie BGK
Bydgoszcz9 959,95 zł10 726,10 zł497 997 zł7 872 złtak
Białystok10 557,30 zł11 369,40 zł527 865 zł9 692 złtak

Limity: obwieszczenia wojewodów, średnia z dwóch ostatnich okresów × 1,3 albo × 1,4, obowiązują do 31.03.2027. Typowa cena: mediana transakcji z Rejestru Cen Nieruchomości, dane: wycenowo.pl. Limit dla każdej z 1 026 miejscowości sprawdzisz w kalkulatorze wyżej.

Czym jest limit ceny BGK

W programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy” możesz kupić mieszkanie bez wkładu własnego albo z wkładem niższym niż 20%. Brakującą część wkładu zastępuje gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego, najwyżej 100 000 zł. Państwo nie chce jednak gwarantować kredytów na drogie mieszkania, dlatego ustawa wprowadza limit ceny za 1 m².

Limit liczy się ze wskaźnika kosztu odtworzenia 1 m² mieszkania, który co pół roku ogłasza wojewoda: osobno dla miasta wojewódzkiego i dla reszty województwa. Bierze się średnią z dwóch ostatnich obwieszczeń i mnoży przez 1,3 przy mieszkaniu używanym albo przez 1,4, gdy kupujesz od dewelopera jako pierwszy nabywca. W gminach sąsiadujących z miastem wojewódzkim obowiązuje średnia obu wskaźników, najwyżej 120% wskaźnika reszty województwa.

Dlaczego przekroczenie limitu blokuje kredyt

Limit jest warunkiem udzielenia gwarancji, a nie zaleceniem. Jeśli cena za m² jest wyższa choćby o złotówkę, BGK nie obejmie kredytu gwarancją, a bez niej bank nie pożyczy pieniędzy na brakujący wkład. Liczy się cena z umowy podzielona przez powierzchnię użytkową.

Co możesz zrobić, gdy mieszkanie jest ponad limitem:

  • Negocjuj cenę do poziomu limitu. Kalkulator pokazuje najwyższą cenę dla Twojego metrażu.
  • Szukaj większego mieszkania za tę samą cenę albo tańszej dzielnicy. Liczy się cena za m², nie cała kwota.
  • Sprawdź gminę obok. Limit w gminie sąsiadującej i w reszcie województwa jest inny niż w mieście wojewódzkim.
  • Weź zwykły kredyt z wkładem 10–20%. Ile musisz odłożyć, pokaże kalkulator kosztów zakupu.

Jak liczymy

  • Limit dla 14 województw z obwieszczeń wojewodów, rachunek w groszach jak w BGK. Dla województw: lubelskie, wielkopolskie nie mamy jeszcze odczytu obwieszczeń; kalkulator odsyła tam do strony BGK.
  • Rodzaj gminy (miasto wojewódzkie, gmina sąsiednia, reszta) ustalamy z granic gmin w państwowym rejestrze granic.
  • Gwarancja to brakująca część do 20% ceny, najwyżej 100 000 zł, z opłatą 1%. Kwota kredytu to cena minus Twój wkład.
  • Nie sprawdzamy pozostałych warunków programu ani zdolności kredytowej. Tę policzysz w kalkulatorze zdolności.

Podstawa: ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (tekst jednolity Dz.U. 2024 poz. 1724), art. 5 ust. 1 pkt 4 i art. 2 ust. 1 pkt 10 (ISAP). Zasady programu: BGK. Obwieszczenia: Dz. Urz. Woj. Łódzkiego z 2026 r. poz. 2434; Dz. Urz. Woj. Łódzkiego z 2026 r. poz. 6806; Dz. Urz. Woj. Małopolskiego z 2026 r. poz. 1761; Dz. Urz. Woj. Małopolskiego z 2026 r. poz. 5389; Dz. Urz. Woj. Mazowieckiego z 2026 r. poz. 2889 (egzemplarz dziennika na stronie MUW); Dz. Urz. Woj. Mazowieckiego z 2026 r. poz. 9325; Dz. Urz. Woj. Opolskiego z 2026 r. poz. 838; Dz. Urz. Woj. Opolskiego z 2026 r. poz. 2406; Dz. Urz. Woj. Podkarpackiego z 2026 r. poz. 1215; Dz. Urz. Woj. Podkarpackiego z 2026 r. poz. 3698; Dz. Urz. Woj. Podlaskiego z 2026 r. poz. 1378; Dz. Urz. Woj. Podlaskiego z 2026 r. poz. 3806; Dz. Urz. Woj. Pomorskiego z 2026 r. poz. 1342; Dz. Urz. Woj. Pomorskiego z 2026 r. poz. 3763; Dz. Urz. Woj. Śląskiego z 2026 r. poz. 1995 (wartość „dla województwa śląskiego” obok osobnej dla Katowic – traktowana jako reszta województwa); Dz. Urz. Woj. Śląskiego z 2026 r. poz. 5833 (wartość „dla województwa śląskiego” obok osobnej dla Katowic – traktowana jako reszta województwa); Dz. Urz. Woj. Świętokrzyskiego z 2026 r. poz. 1024; Dz. Urz. Woj. Świętokrzyskiego z 2026 r. poz. 3070; Dz. Urz. Woj. Warmińsko-Mazurskiego z 2026 r. poz. 1274; Dz. Urz. Woj. Warmińsko-Mazurskiego z 2026 r. poz. 3635; Dz. Urz. Woj. Zachodniopomorskiego z 2026 r. poz. 1291; Dz. Urz. Woj. Zachodniopomorskiego z 2026 r. poz. 4033; Dz. Urz. Woj. Dolnośląskiego z 2026 r. poz. 1625; Dz. Urz. Woj. Dolnośląskiego z 2026 r. poz. 4261; Obwieszczenie Wojewody Kujawsko-Pomorskiego z 25.03.2026 (BIP KPUW; pozycji w Dz. Urz. Woj. Kujawsko-Pomorskiego nie odczytano – dziennik niedostępny z tego środowiska); Obwieszczenie Wojewody Kujawsko-Pomorskiego z 28.09.2026 (BIP KPUW; pozycji w Dz. Urz. Woj. Kujawsko-Pomorskiego nie odczytano – dziennik niedostępny z tego środowiska); Dz. Urz. Woj. Lubuskiego z 2026 r. poz. 686 (numer pozycji według § 2 obwieszczenia z 29.09.2026; tekst z BIP LUW); Obwieszczenie Wojewody Lubuskiego z 29.09.2026 (BIP LUW; pozycji w Dz. Urz. Woj. Lubuskiego nie odczytano – dziennik niedostępny z tego środowiska).

Pytania

Co to jest limit ceny BGK?

To najwyższa cena za 1 m² mieszkania, przy której bank może udzielić kredytu z gwarancją BGK w programie „rodzinny kredyt mieszkaniowy”. Ustala ją ustawa: średni wskaźnik kosztu odtworzenia 1 m² z dwóch ostatnich obwieszczeń wojewody razy 1,3 dla mieszkania używanego albo razy 1,4 dla zakupu od dewelopera przez pierwszego nabywcę.

Co się stanie, jeśli cena za m² przekroczy limit?

BGK nie udzieli gwarancji, więc bank nie da kredytu w programie. Liczy się każda złotówka ponad limit, nie ma tolerancji. Zostaje zwykły kredyt z wkładem własnym: zwykle 20%, a od 10% z ubezpieczeniem niskiego wkładu. Możesz też wynegocjować niższą cenę albo szukać tańszego mieszkania lub innej gminy.

Dlaczego w gminie obok dużego miasta limit jest inny?

Wojewoda ogłasza dwa wskaźniki: dla miasta wojewódzkiego i dla reszty województwa. W gminach sąsiadujących z miastem wojewódzkim liczy się średnią z obu, ale nie więcej niż 120% wskaźnika reszty. Dlatego ten sam metraż może zmieścić się w limicie w mieście, a w gminie obok nie, albo odwrotnie.

Ile wkładu zastąpi gwarancja BGK?

Gwarancja obejmuje część kredytu, której brakuje Ci do 20% wkładu, najwyżej 100 000 zł. Przy mieszkaniu droższym niż 500 000 zł resztę do 20% musisz mieć sam. Opłata za gwarancję to jednorazowo 1% gwarantowanej kwoty.

Czy miejsce postojowe i komórka wliczają się do ceny za m²?

Bank dzieli cenę z umowy przez powierzchnię użytkową mieszkania. Jak traktuje miejsce postojowe, komórkę lokatorską czy ogródek kupowane razem z mieszkaniem, zależy od tego, jak są wycenione w umowie. Zapytaj bank przed podpisaniem umowy przedwstępnej.

Jak często zmieniają się limity?

Wojewodowie ogłaszają nowe wskaźniki co pół roku, zwykle pod koniec marca i września, a BGK publikuje limity na każdy kwartał. Nasze dane to IV kwartał 2026, sprawdzone 05.10.2026 r., i obowiązują do 31.03.2027. Przed złożeniem wniosku sprawdź limit na stronie BGK.

Czy limit to jedyny warunek programu?

Nie. Nie możesz mieć mieszkania ani domu (z wyjątkami dla rodzin z dziećmi i udziałów ze spadku), ani kredytu na zakup mieszkania z ostatnich 36 miesięcy. Kredyt musi być w złotych, na co najmniej 15 lat, a bank i tak sprawdzi zdolność kredytową na pełną kwotę.