W skrócie
- Średnia marża nowego kredytu: 1,82% w II kw. 2026. Szczyt z ostatnich lat to 2,34% w II kw. 2024, a od roku marże spadły o 0,18 p.p.
- Najniższa marża „od” w ofertach dla nowego kredytu: 1,50% w Alior Bank. Różnica między bankami sięga 1,00 p.p.
- Każde 0,1 p.p. marży to przy 400 000 zł na 25 lat ok. 7279 zł odsetek więcej.
Średnia marża rynku: kwartał po kwartale
Marża to stała część oprocentowania kredytu: bank ustala ją w umowie na cały okres spłaty. Średnia marża nowych kredytów rosła w 2023 i 2024 r., gdy banki miały więcej chętnych niż chciały obsłużyć, a od 2025 r. spada, bo banki walczą o klientów i o refinansowanie.
Średnia marża nowego kredytu hipotecznego
kredyt o zmiennej stopie, koniec kwartału, w procentach
Źródło: Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN. Do 2024 r. AMRON liczył marżę dla kredytu 300 tys. zł przy LTV 75%, od 2025 r. dla 450 tys. zł przy LTV 80% (25 lat). Część kwartałów wyliczona ze zmian k/k i r/r podanych w raportach
Pokaż dane w tabeli
| Kwartał | Średnia marża | Skąd liczba |
|---|---|---|
| IV kw. 2021 | 1,72% | raport 4/2022: 1,94% minus 0,22 p.p. r/r |
| III kw. 2022 | 1,99% | raport 4/2022: 1,94% plus 0,05 p.p. k/k |
| IV kw. 2022 | 1,94% | raport 4/2022 |
| II kw. 2023 | 1,87% | raport 2/2024: 2,34% minus 0,47 p.p. r/r |
| I kw. 2024 | 2,10% | raport 2/2024: 2,34% minus 0,24 p.p. k/k |
| II kw. 2024 | 2,34% | raport 2/2024 |
| I kw. 2025 | 2,09% | raport 1/2026: 1,78% plus 0,31 p.p. r/r |
| II kw. 2025 | 2,00% | raport 2/2026: 1,82% plus 0,18 p.p. r/r |
| IV kw. 2025 | 1,90% | raport 1/2026: 1,78% plus 0,12 p.p. k/k |
| I kw. 2026 | 1,78% | raport 1/2026 |
| II kw. 2026 | 1,82% | raport 2/2026 |
Marże w bankach dziś
Marże „od” z przykładów reprezentatywnych, które banki publikują na swoich stronach. Zapisujemy je co tydzień w historii ofert banków, więc widać, kto i kiedy zmienił warunki.
Marża „od” w ofertach banków
przykłady reprezentatywne, zapis 2026-W44 (27 października 2026)
Źródło: strony banków, archiwum ofert KredytPolska. Marżę „od” dostają zwykle klienci z wkładem 20% i więcej, z kontem i ubezpieczeniem w banku
| Bank | Marża od | RRSO | Oprocentowanie | Konto w banku | Ubezpieczenie na życie |
|---|---|---|---|---|---|
| Alior Bank | 1,50% | 6,59% | stała 5 lat, potem zmienna WIBOR 3M | tak | tak |
| PKO Bank Polski | 1,65% | 7,43% | stała 5 lat, potem zmienna POLSTR 1M | tak | tak |
| Bank BPS | 1,69% | 6,27% | zmienna WIBOR 3M | tak | tak |
| Credit Agricole | 1,70% | 6,33% | zmienna WIBOR 3M | tak | tak |
| mBank | 1,86% | 5,61% | zmienna POLSTR 1M | nie | nie |
| Bank Pekao | 1,99% | 5,99% | zmienna POLSTR 1M | tak | tak |
| Erste Bank Polska | 2,40% | 7,69% | stała 5 lat, potem zmienna POLSTR 1M | tak | tak |
| BNP Paribas | 2,50% | 8,57% | stała 5 lat, potem zmienna WIBOR 3M | tak | tak |
Konto i ubezpieczenie: czy przykład reprezentatywny banku wymaga ich do marży „od”. Pełne warunki są na stronie każdego banku. Przykłady reprezentatywne mają różne kwoty, okresy i rodzaj oprocentowania, dlatego RRSO porównuj ostrożnie. Pełne zestawienie po RRSO: ranking kredytów hipotecznych.
Od czego zależy Twoja marża
- Wkład własny. Marże „od” dotyczą zwykle wkładu 20% i więcej. Przy 10% wkładu bank dolicza ubezpieczenie niskiego wkładu albo podnosi marżę do czasu spłaty 20% wartości. Kalkulator wkładu własnego →
- Konto i wpływy. W 7 z 8 przykładów banków niska marża wymaga konta w banku, często z regularnymi wpływami (zwykle od 3 000 zł miesięcznie).
- Ubezpieczenie na życie. Wymaga go 7 z 8 banków. Bez niego marża rośnie zwykle o kilka dziesiątych punktu.
- Stała czy zmienna stopa. 4 z 8 przykładów to oprocentowanie stałe przez 5 lat: marża zaczyna działać dopiero po tym okresie, ale zostaje do końca kredytu. Stała czy zmienna →
- Negocjacje. Marża z oferty to punkt wyjścia. Oferta innego banku jest najlepszym argumentem w rozmowie. Jak negocjować marżę →
Ile kosztuje 0,1 punktu procentowego marży
Różnice marż wyglądają na małe, ale liczą się przez cały kredyt. Rata równa na 25 lat, WIBOR 3M 3,88% (średnia z października 2026).
| Kwota kredytu | Rata wyższa o | Przez 25 lat | Przy różnicy 0,5 p.p. |
|---|---|---|---|
| 300 000 zł | 18 zł | 5459 zł | 27 295 zł |
| 400 000 zł | 24 zł | 7279 zł | 36 393 zł |
| 600 000 zł | 36 zł | 10 918 zł | 54 589 zł |
Sprawdź marżę w swojej ofercie Kalkulator refinansowania
Metodologia i źródła
Średnia marża rynku: średnia marża ofertowa kredytu o zmiennej stopie z raportów AMRON-SARFiN (Centrum AMRON, Związek Banków Polskich), na koniec kwartału. Marże banków: marża „od” z przykładów reprezentatywnych na stronach banków, zapisywana co tydzień (ostatni zapis: 2026-W44, 27 października 2026). Banki bez marży w przykładzie (np. tylko ze stałą stopą na cały okres) pomijamy. Koszt marży liczymy sami według wzoru na ratę równą. Przykłady nie są ofertą banku. Ten sam szereg AMRON wykorzystuje raport Ile Polacy przepłacają za kredyt.
- Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 2/2026 (25.08.2026)
- Centrum AMRON, Raport AMRON-SARFiN 1/2026 (26.05.2026)
- Związek Banków Polskich, raporty AMRON-SARFiN (archiwum)
- Przykłady reprezentatywne kredytów hipotecznych na stronach banków, archiwum ofert KredytPolska
Dla mediów
Dane do pobrania
Jak cytować: „Raport kredytpolska.pl. Marże kredytów hipotecznych, IV kwartał 2026”, z linkiem do tej strony; średnią marżę rynku podpisz: AMRON-SARFiN. Kontakt: Piotr Sułkowski, 571 394 901, kontakt@kredytpolska.pl.
Pytania
Ile wynosi marża kredytu hipotecznego?
Średnia marża nowego kredytu hipotecznego o zmiennej stopie to 1,82% (II kw. 2026, raport AMRON-SARFiN). W przykładach reprezentatywnych banków marża „od” dla nowego kredytu wynosi od 1,50% (Alior Bank) do 2,50% (BNP Paribas), mediana 1,78%.
Czy marża kredytu hipotecznego się zmienia?
Nie, marża zapisana w umowie zostaje taka sama przez cały okres spłaty. Zmienia się wskaźnik (WIBOR albo POLSTR), a przy okresowo stałej stopie oprocentowanie po zakończeniu okresu stałego. Marżę można obniżyć tylko aneksem z bankiem albo przenosząc kredyt do innego banku.
Od czego zależy marża?
Najczęściej od wkładu własnego (LTV), kwoty kredytu i produktów dodatkowych. W 7 z 8 przykładów banków marża „od” wymaga konta w banku, a w 7 ubezpieczenia na życie. Przy wkładzie 10% marża bywa wyższa do czasu spłaty 20% wartości mieszkania.
Ile kosztuje 0,1 punktu procentowego marży?
Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat 0,1 p.p. marży to ok. 24 zł miesięcznie i ok. 7279 zł przez cały okres spłaty (WIBOR 3M 3,88%).
Co to jest marża ofertowa AMRON?
Centrum AMRON co kwartał zbiera z banków marże dla modelowego kredytu (od 2025 r.: 450 tys. zł, LTV 80%, 25 lat, zmienna stopa) i podaje ich średnią w raporcie AMRON-SARFiN, wydawanym ze Związkiem Banków Polskich. To najlepsza publiczna miara poziomu marż w Polsce.