Pytania przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego

31 pytań do banku i doradcy: od formularza informacyjnego po odstąpienie od umowy. Przy każdym, co powinieneś usłyszeć i który przepis Cię chroni. Odhaczaj na telefonie albo wydrukuj.

Jak korzystać

Poproś o projekt umowy, regulamin i tabelę opłat e-mailem.
Zadaj pytania bankowi albo doradcy, najlepiej na piśmie, i odhaczaj odpowiedzi.
Nie podpisuj w dniu, w którym pierwszy raz widzisz umowę.

31 pytań

Odhaczone pytania zapamiętujemy w tej przeglądarce.

KredytPolska.pl · pytania przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego

Formularz informacyjny i decyzja

Czy dostanę formularz informacyjny (ESIS) dla tej oferty i do kiedy jest ważny?ważny co najmniej 14 dni; jeśli w tym czasie złożysz wniosek, jego warunki wiążą bank (art. 11 ust. 5)
Do kiedy decyzja kredytowa wiąże bank?co najmniej 14 dni od przekazania (art. 14 ust. 6); nie daj się pospieszyć „ofertą do piątku”
Czy dostanę projekt umowy, regulamin i tabelę opłat e-mailem przed podpisaniem?bank musi zaproponować projekt umowy razem z decyzją (art. 14 ust. 8); nie czytaj umowy pierwszy raz w oddziale
Czym decyzja różni się od formularza i dlaczego?najczęściej wycena nieruchomości, LTV albo nowy wskaźnik; poproś o wyjaśnienie na piśmie

Oprocentowanie i rata

Jaki wskaźnik i jaka marża? Od kiedy i jak często zmienia się oprocentowanie?WIBOR 3M, WIBOR 6M, POLSTR albo stała stopa; umowa musi wskazywać wskaźnik i marżę (art. 29 ust. 2)
Przy stopie stałej: na ile lat i jak bank ustali nową stopę po tym okresie?za ustalenie nowej stopy bank nie może pobrać opłaty (art. 29 ust. 3 i 4)
Co się stanie, gdy wskaźnik przestanie być publikowany albo bank przejdzie na POLSTR?umowa powinna podawać wskaźnik zastępczy i ewentualną korektę
Ile wyniesie rata, jeśli stopa wzrośnie o 2–3 punkty procentowe?sekcja 6 formularza pokazuje scenariusz niekorzystny; policz, czy budżet go udźwignie
Raty równe czy malejące i czy mogę to zmienić później? Ile kosztuje taki aneks?raty malejące to wyższy start i niższy koszt całkowity

Koszty kredytu

Jakie jest RRSO i całkowita kwota do zapłaty?porównuj oferty po RRSO i całkowitej kwocie, nie po samej racie
Ile wynosi prowizja, kiedy ją płacę i czy można ją doliczyć do kredytu?prowizja doliczona do kredytu też jest oprocentowana
Jakie opłaty są w tabeli opłat i kiedy bank może je zmienić?aneksy, zaświadczenia, monity, inspekcje; umowa musi podawać opłaty i warunki ich zmiany (art. 29 ust. 1)
Ile kosztuje wycena nieruchomości i czy mogę dać operat od własnego rzeczoznawcy?część banków przyjmuje tylko rzeczoznawców z własnej listy

Promocja i produkty dodatkowe

Jakie warunki muszę spełniać, żeby mieć tę marżę, i jak długo?konto, wpływ wynagrodzenia, transakcje kartą, ubezpieczenie: ile każdy kosztuje miesięcznie
O ile wzrośnie marża, jeśli przestanę spełniać warunek, i czy wróci, gdy znów go spełnię?wzrost marży o 1 pkt przy 400 tys. zł na 25 lat to rata wyższa o około 250 zł
Które produkty są obowiązkowe, a które tylko obniżają marżę?sprzedaż wiązana jest zakazana poza wyjątkami z ustawy; sprzedaż łączona jest dozwolona (art. 9)
Czy mogę kupić ubezpieczenie nieruchomości albo na życie poza bankiem?bank może wymagać ubezpieczenia, ale musi powiedzieć, że możesz wybrać ofertę dowolnego ubezpieczyciela spełniającą jego wymogi (art. 9 ust. 2 i 3)
Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe i niskiego wkładu i kiedy się kończy?pomostowe trwa do wpisu hipoteki; po wpisie dodatkowy koszt wraca na zasadach z umowy (art. 29 ust. 5a i 5b)

Wypłata i zabezpieczenia

Co muszę dostarczyć przed wypłatą i ile trwa wypłata od złożenia dyspozycji?porównaj z terminem zapłaty w umowie przedwstępnej albo deweloperskiej
Przy transzach: harmonogram, inspekcje, odsetki i karencja?odsetki płacisz od wypłaconej części; zapytaj o koszt każdej inspekcji
Do kiedy muszę dostarczyć odpis księgi wieczystej z wpisem hipoteki i co, jeśli sąd się spóźni?szukaj kar umownych i podwyższonej marży do czasu wpisu
Jakie zdarzenia umowa uznaje za naruszenie, które może skończyć się wypowiedzeniem?zaległości, brak polisy, nieprawdziwe oświadczenia; przy zaległościach bank musi najpierw wezwać do zapłaty i zaproponować restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego)

Spłata przed terminem i zmiany

Ile kosztuje nadpłata albo spłata całości przed terminem?przy stopie zmiennej rekompensata tylko przez 36 miesięcy i najwyżej 3% spłacanej kwoty (art. 40); przy stałej według umowy
Czy nadpłata skraca okres, czy obniża ratę, i jak ją zlecić?najwygodniej w bankowości internetowej, bez wizyty w oddziale
Ile kosztują aneksy: zmiana daty raty, przeniesienie zabezpieczenia, zwolnienie współkredytobiorcy?opłaty za aneksy są w tabeli opłat
Co bank oferuje, gdy stracę pracę albo dochód spadnie?restrukturyzacja, wydłużenie okresu, Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

Doradca, pośrednik albo agent

Jaki jest Twój numer wpisu w rejestrze KNF i czy jesteś pośrednikiem powiązanym?numer sprawdzisz w rejestrze KNF; pośrednik powiązany musi to ujawnić przed usługą
Ile dostajesz od banku za ten kredyt i czy ja płacę coś Tobie?tę informację dostajesz przed usługą na trwałym nośniku, np. w PDF
Dlaczego ten bank i jaka była druga najlepsza oferta?poproś o formularze informacyjne co najmniej dwóch banków

Po podpisaniu

Gdzie jest wzór oświadczenia o odstąpieniu i na jaki adres je wysłać?14 dni od zawarcia umowy, bez podania przyczyny (art. 42 ust. 1); obejmuje też usługi dodatkowe (art. 45)
Kto jest moim opiekunem po podpisaniu i jak złożyć reklamację?po odmowie reklamacji możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego

Twoje prawa w liczbach

Co	Termin albo zasada	Przepis
Ważność formularza informacyjnego	co najmniej 14 dni	art. 11 ust. 5
Decyzja kredytowa wiąże bank	co najmniej 14 dni od przekazania	art. 14 ust. 6
Projekt umowy	proponowany razem z decyzją kredytową	art. 14 ust. 8
Produkty obowiązkowe	sprzedaż wiązana zakazana poza wyjątkami, ubezpieczyciela wybierasz sam	art. 9
Rekompensata za wcześniejszą spłatę (stopa zmienna)	tylko przez 36 miesięcy od zawarcia, najwyżej 3%	art. 40
Odstąpienie od umowy	14 dni od zawarcia, bez podania przyczyny	art. 42 ust. 1
Koszt odstąpienia	odsetki za czas od wypłaty do spłaty	art. 44 ust. 1

Podstawa prawna: ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami i Prawo bankowe (art. 75c). Lista nie zastępuje porady prawnej: przy nietypowych zapisach poproś bank o wyjaśnienie na piśmie, bo bank, pośrednik i agent muszą bezpłatnie wyjaśniać postanowienia umowy (art. 29 ust. 6 i 7).

Zapisy umowy, które kosztują najwięcej, wyjaśniamy w artykule Umowa kredytu hipotecznego: 10 zapisów, na które uważać, a czytanie formularza w tekście Formularz informacyjny ESIS. Masz już ofertę? Sprawdź ją na tle rynku albo poproś o bezpłatną analizę.