Definicja
Pośrednik kredytu hipotecznego to przedsiębiorca, który nie jest bankiem i za wynagrodzeniem przedstawia konsumentom umowy o kredyt hipoteczny, pomaga w formalnościach przed umową albo zawiera umowy w imieniu kredytodawcy. Musi mieć wpis w rejestrze KNF, a jego numer zaczyna się od RPH. Ustawa dzieli pośredników na powiązanych i niepowiązanych.
Co to oznacza dla Ciebie
Od rodzaju pośrednika zależy, ile ofert zobaczysz: niepowiązany porównuje wiele banków, powiązany działa dla jednego albo ograniczonej liczby. Pośrednik musi Ci to powiedzieć przed usługą, razem z informacją o wynagrodzeniu. Ma obowiązkowe OC, które chroni Cię przy szkodzie wyrządzonej przy pośrednictwie, także przez jego agentów.
Powiązany i niepowiązany
Pośrednik powiązany działa w imieniu jednego kredytodawcy, jednej grupy albo takiej liczby kredytodawców, która nie stanowi co najmniej połowy rynku. Do rejestru wpisuje go kredytodawca. Pośrednik niepowiązany to każdy inny, w praktyce współpracujący z wieloma bankami. Działa na podstawie zezwolenia KNF. Osoba fizyczna musi zdać egzamin przed Komisją Egzaminacyjną przy KNF (50 pytań, zalicza 35 poprawnych, opłata 600 zł), chyba że ma magisterium z ekonomii lub prawa. Pośrednik może działać przez agentów i odpowiada za nich w pełni.
Obowiązki wobec klienta
Przed rozpoczęciem usługi pośrednik przekazuje Ci na trwałym nośniku firmę i adres, numer wpisu z adresem rejestru, informację, czy jest powiązany i z którymi bankami, czy świadczy usługi doradcze, procedurę reklamacyjną oraz informację o prowizji od banku i opłatach od Ciebie. Kwota prowizji pojawia się najpóźniej w formularzu ESIS. Pośrednik musi mieć ubezpieczenie OC albo gwarancję, a numer polisy jest w rejestrze. Za pośrednictwo bez wymaganego zezwolenia grozi grzywna do 100 000 zł i kara pozbawienia wolności do 2 lat.
Pośrednik, ekspert, doradca
Pośrednik i jego agenci to osoby, które potocznie nazywa się ekspertami kredytowymi. Nazwa „niezależny doradca” przysługuje tylko pośrednikowi niepowiązanemu albo jego agentowi, który nie bierze prowizji od banków, co wyjaśniamy w haśle doradca kredytowy. Wpis w części rejestru dotyczącej kredytu konsumenckiego nie wystarcza do pośrednictwa przy hipotece. Więcej w artykule agent, pośrednik czy ekspert kredytowy.
Przykład
Pośrednik powiązany współpracuje z dwoma bankami i porówna Ci tylko ich oferty, nawet jeśli obsługa jest bezpłatna. Pośrednik niepowiązany pokaże oferty kilku lub kilkunastu banków, z którymi ma umowy. Przy kredycie 500 000 zł na 25 lat różnica 0,3 pkt proc. oprocentowania między bankami to około 92 zł raty miesięcznie, dlatego liczba porównywanych banków ma znaczenie.
Najczęstsze pytania
Co to jest pośrednik powiązany?
To pośrednik działający dla jednego kredytodawcy, jednej grupy albo ograniczonej liczby kredytodawców, stanowiącej mniej niż połowę rynku. Musi poinformować klienta, że jest powiązany i z kim.
Czy pośrednik kredytowy musi mieć zezwolenie KNF?
Pośrednik niepowiązany działa na podstawie zezwolenia KNF. Pośrednika powiązanego wpisuje do rejestru kredytodawca. Każdy pośrednik kredytu hipotecznego musi mieć wpis z numerem RPH.
Kto płaci pośrednikowi kredytowemu?
Zwykle bank, w formie prowizji od udzielonego kredytu. Opłata od klienta jest dozwolona, ale musisz znać jej wysokość albo sposób liczenia przed rozpoczęciem usługi.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- KNF: Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Instytucje i eksperci”