Definicja
Pożyczka hipoteczna to kredyt na dowolny cel, także konsumpcyjny, zabezpieczony hipoteką na mieszkaniu, domu albo działce. Bank nie wymaga rozliczenia wydatków. Umowa podlega ustawie o kredycie hipotecznym, więc dostajesz formularz ESIS i 14 dni na odstąpienie.
Co to oznacza dla Ciebie
Pod zastaw nieruchomości dostaniesz więcej i taniej niż w kredycie gotówkowym, ale marża jest wyższa niż w kredycie na zakup mieszkania. Bank pożycza zwykle mniej w stosunku do wartości nieruchomości, a istniejący kredyt na tej nieruchomości się wlicza. Gdy przestaniesz spłacać, bank może skierować egzekucję do mieszkania.
Ile pożyczy bank
Przy kredycie na zakup bank finansuje do 80% wartości nieruchomości. Przy pożyczce hipotecznej limity są niższe i zależą od banku, w praktyce często 50–70% wartości zabezpieczenia. Jeśli na mieszkaniu jest już kredyt, liczy się suma obu długów. Wartość ustala rzeczoznawca w operacie szacunkowym, a bank sprawdza też zdolność z buforem na wzrost stóp.
Ile kosztuje
Oprocentowanie składa się z wskaźnika i marży, która bywa wyższa o 1–3 pkt proc. niż w kredycie na zakup, bo bank nie widzi celu. Do tego dochodzi wycena, wpis hipoteki 200 zł, PCC od hipoteki 19 zł i ubezpieczenie nieruchomości. Porównuj oferty po RRSO, nie po samej marży.
O koszcie decyduje też okres. Wydłużenie spłaty obniża ratę, ale odsetki rosną szybko. Na 20 lat potrafią sięgnąć prawie pożyczonej kwoty.
Kiedy ma sens, a kiedy nie
Pożyczka hipoteczna ma sens, gdy potrzebujesz kwoty, której nie dostaniesz w gotówkowym, a cel nie jest mieszkaniowy. Często służy jako kredyt konsolidacyjny. Jeśli cel jest mieszkaniowy, np. remont, najpierw zapytaj o kredyt celowy z niższą marżą. Przy stopie zmiennej wcześniejsza spłata po 36 miesiącach jest bez rekompensaty. Szczegóły w artykule pożyczka hipoteczna.
Jeśli zabezpieczeniem jest mieszkanie rodziców, to oni odpowiadają nim za Twój dług, choć nie dostają pieniędzy.
Przykład
Mieszkanie warte 600 000 zł, saldo kredytu 250 000 zł. Przy limicie 60% łączny dług może wynieść 360 000 zł, więc pożyczka maksymalnie 110 000 zł. Pożyczka 150 000 zł przy 7,5% na 15 lat to rata około 1 391 zł i około 100 300 zł odsetek. Ten sam kredyt gotówkowy przy 10% na 10 lat ma ratę około 1 982 zł i około 87 900 zł odsetek, a pożyczka na 10 lat około 63 700 zł odsetek.
Najczęstsze pytania
Na co można przeznaczyć pożyczkę hipoteczną?
Na dowolny cel, np. spłatę innych długów, samochód czy leczenie. Bank nie wymaga faktur ani rozliczenia wydatków.
Czy pożyczka hipoteczna jest tańsza od kredytu gotówkowego?
Przy tym samym okresie zwykle tak, bo ma niższe oprocentowanie. Rozłożona na dłużej może jednak kosztować więcej odsetek niż gotówkowy spłacony szybko.
Czy mogę dostać pożyczkę hipoteczną pod mieszkanie z kredytem?
Tak, jeśli wartość nieruchomości na to pozwala. Bank liczy łączne zadłużenie, czyli saldo obecnego kredytu i nową pożyczkę, w stosunku do wartości mieszkania.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (ISAP)
- KNF: Rekomendacja S
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Rodzaje kredytów i programy”