Definicja
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to program, w którym zwykły kredyt hipoteczny w banku współpracującym z BGK zabezpiecza gwarancja zastępująca brakujący wkład własny, do 100 000 zł. Częścią programu jest spłata rodzinna: BGK spłaca 20 000 zł kapitału po urodzeniu lub przysposobieniu drugiego dziecka i 60 000 zł przy trzecim i kolejnym. W październiku 2026 r. to jedyny rządowy program dla kupujących mieszkanie na kredyt.
Co to oznacza dla Ciebie
RKM pozwala kupić mieszkanie bez oszczędności na wkład, jeśli nie masz własnego mieszkania i cena mieści się w limicie za m². Oprocentowanie ustala bank, a zdolność musi wystarczyć na pełną kwotę. Refinansowanie w innym banku zamyka kredyt z programu i odbiera prawo do spłat rodzinnych.
Warunki programu
- Gwarancja do 20% wydatków, najwyżej 100 000 zł, opłata 1% gwarantowanej kwoty. Szczegóły w haśle gwarancja BGK.
- Brak własnego mieszkania lub domu w gospodarstwie domowym, z wyjątkami dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci i udziału do 50% ze spadku.
- Brak innego kredytu na zakup mieszkania w ciągu 36 miesięcy przed wnioskiem.
- Cena w limicie za m², innym dla rynku pierwotnego i wtórnego oraz dla lokalizacji. Limity zmieniają się co kwartał, ostatnio od 1.10.2026 r.
- Kredyt w złotych na co najmniej 15 lat, na własne potrzeby mieszkaniowe. Bez limitu wieku.
Spłata rodzinna
Jeśli w trakcie spłaty gospodarstwo powiększy się o drugie dziecko, BGK spłaca 20 000 zł kapitału, a przy trzecim i każdym kolejnym 60 000 zł, ale nie więcej, niż zostało do spłaty. Wniosek składasz w banku w terminie podanym w umowie. Uwaga na nadpłaty: przedterminowa spłata części kredytu może odebrać prawo do spłaty rodzinnej. Ustawa robi wyjątek dla nadpłaty po 3 latach od udzielenia kredytu i dla spłaty części objętej gwarancją. Zanim nadpłacisz albo zdecydujesz się na refinansowanie, sprawdź warunki.
Co działa, a co nie
Bezpieczny kredyt 2% nie przyjmuje wniosków od 2 stycznia 2024 r., a projekt Kredyt Na Start został wycofany. W wykazie prac rządu jest projekt zmiany ustawy o RKM (UD441), który dotyczy kredytów na partycypację w SIM i TBS i nie rozszerza kręgu osób kupujących na własność. Stan programów opisuje artykuł programy mieszkaniowe 2026.
Przykład
Mieszkanie za 500 000 zł w limicie ceny, bez wkładu. Bank udziela kredytu 500 000 zł na 30 lat przy 6%, z czego 100 000 zł obejmuje gwarancja BGK. Rata wynosi około 2 998 zł. Po 3 latach saldo to około 480 400 zł. Gdy wtedy urodzi się drugie dziecko, BGK spłaca 20 000 zł i saldo spada do około 460 400 zł. Gdyby bank przeliczył ratę przy zachowaniu okresu, spadłaby do około 2 873 zł. Sposób rozliczenia, niższa rata albo krótszy okres, zależy od umowy.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Kto może skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego?
Single, małżeństwa i rodziny bez własnego mieszkania ani domu (z wyjątkami dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci), które kupują nieruchomość w limicie ceny za m². Program nie ma limitu wieku.
Ile wynosi spłata rodzinna w RKM?
BGK spłaca 20 000 zł kapitału po urodzeniu lub przysposobieniu drugiego dziecka i 60 000 zł przy trzecim i kolejnym, ale nie więcej, niż zostało do spłaty.
Czy po refinansowaniu zachowam spłatę rodzinną?
Nie. Przeniesienie kredytu do innego banku oznacza spłatę kredytu z programu i nowy kredyt poza RKM, więc prawo do spłat rodzinnych przepada.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- BGK: Rodzinny kredyt mieszkaniowy
- Ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Rodzaje kredytów i programy”