Definicja
Gwarancja BGK to zabezpieczenie udzielane przez Bank Gospodarstwa Krajowego w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym, które zastępuje brakującą część wkładu własnego. Obejmuje część kredytu odpowiadającą brakującemu wkładowi, zwykle do 20% wydatków na zakup, najwyżej 100 000 zł. Gwarantowana część razem z Twoim wkładem nie może przekroczyć 200 000 zł.
Co to oznacza dla Ciebie
Dzięki gwarancji bank może pożyczyć nawet 100% ceny mieszkania, a Ty nie płacisz ubezpieczenia niskiego wkładu. Gwarancja zastępuje jednak wkład, a nie dochód: zdolność musi wystarczyć na pełną kwotę kredytu. Koszty zakupu, czyli notariusza, wpisy i ewentualny PCC, nadal płacisz z własnych pieniędzy.
Jak działa gwarancja
Kredytu udziela zwykły bank, który podpisał umowę z BGK, na swoich warunkach: marżę, prowizję i oprocentowanie ustala sam. Państwo nie dopłaca do rat, tylko bierze na siebie ryzyko części kredytu. Bank sam występuje do BGK o gwarancję. Opłata za nią to jednorazowo 1% gwarantowanej kwoty, czyli najwyżej 1 000 zł.
Kto może skorzystać
Gwarancja jest częścią programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Najważniejsze warunki:
- brak własnego mieszkania lub domu w gospodarstwie domowym, z wyjątkami m.in. dla rodzin z co najmniej dwojgiem dzieci i udziału do 50% otrzymanego w spadku,
- brak innego kredytu na zakup mieszkania w ciągu 36 miesięcy przed wnioskiem,
- cena w limicie za m², aktualizowanym co kwartał, ostatnio od 1 października 2026 r.,
- kredyt w złotych na co najmniej 15 lat.
Program nie ma limitu wieku. Aktualne limity cen i listę banków publikuje BGK.
Kiedy gwarancja się opłaca
Przy niskim wkładzie gwarancja pozwala kupić wcześniej i bez dopłaty za LTV powyżej 80%. Przy wkładzie 20% program nie daje korzyści cenowej, a jego warunki mogą ograniczać wybór mieszkania. Porównaj ofertę z gwarancją z ofertą standardową tego samego banku. Pamiętaj też, że większy kredyt to więcej odsetek: przy 500 000 zł zamiast 450 000 zł, 6% i 30 latach rata jest wyższa o około 300 zł, a odsetki w całym okresie o około 58 000 zł. Więcej w artykule kredyt bez wkładu własnego.
Przykład
Mieszkanie za 500 000 zł mieści się w limicie ceny. Masz 25 000 zł wkładu (5%), więc bank pożycza 475 000 zł, z czego 75 000 zł, czyli brakujące 15% do 20%, obejmuje gwarancja BGK. Opłata za gwarancję wynosi 750 zł. Przy oprocentowaniu 6% na 30 lat rata to około 2 848 zł. Bez gwarancji przy wkładzie 5% bank nie mógłby udzielić kredytu, bo Rekomendacja S pozwala finansować najwyżej 90% wartości.
Najczęstsze pytania
Ile wynosi gwarancja BGK?
Obejmuje część kredytu zastępującą brakujący wkład, zwykle do 20% wydatków na zakup, najwyżej 100 000 zł. Za gwarancję płacisz jednorazowo 1% gwarantowanej kwoty.
Czy gwarancja BGK podnosi zdolność kredytową?
Nie. Zastępuje wkład własny, ale zdolność musi wystarczyć na pełną kwotę kredytu, liczona jak przy zwykłej hipotece.
Czy z gwarancją BGK trzeba mieć pieniądze na koszty?
Tak. Taksę notarialną, opłaty sądowe i ewentualny PCC płacisz z własnych środków.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- BGK: Rodzinny kredyt mieszkaniowy
- Ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (ISAP)
- Gov.pl: Mieszkanie bez wkładu własnego
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Rodzaje kredytów i programy”