Definicja
Harmonogram spłat to tabela z terminami i wysokością rat kredytu, z podziałem każdej raty na część kapitałową i odsetkową oraz saldem po racie. Bank dołącza go do umowy i udostępnia w bankowości internetowej. Przy oprocentowaniu zmiennym jest aktualny tylko do najbliższej zmiany wskaźnika.
Co to oznacza dla Ciebie
Z harmonogramu odczytasz, ile kredytu zostanie Ci po kilku latach i ile odsetek zapłacisz, jeśli oprocentowanie się nie zmieni. To ważne przy planowaniu sprzedaży mieszkania, refinansowania i nadpłat. Po każdej nadpłacie sprawdź nowy harmonogram, czy kapitał i rata albo liczba rat zmieniły się zgodnie z Twoją dyspozycją.
Jak czytać harmonogram
Każdy wiersz to jedna rata: data, kwota, kapitał, odsetki i saldo po racie. Odsetki za miesiąc to saldo razy oprocentowanie roczne podzielone przez 12. Część banków liczy je według rzeczywistej liczby dni, więc kwoty różnią się o kilka złotych między miesiącami.
| Rata nr | Odsetki | Kapitał | Saldo po racie |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 708 zł | 452 zł | 499 548 zł |
| 60 (5 lat) | 2 539 zł | 622 zł | 468 055 zł |
| 120 (10 lat) | 2 301 zł | 860 zł | 423 881 zł |
| 240 (20 lat) | 1 517 zł | 1 644 zł | 278 326 zł |
| 360 | 17 zł | 3 143 zł | 0 zł |
Kredyt 500 000 zł na 30 lat przy 6,5%, rata równa 3 160 zł.
Co wynika z harmonogramu
W tym przykładzie część kapitałowa przewyższa odsetki dopiero w 233. racie. Po 10 latach zapłacisz około 303 100 zł odsetek, czyli 47,5% wszystkich, a saldo spadnie tylko o 15%. Dlatego nadpłata na początku daje najwięcej: 10 000 zł nadpłacone po roku obniża odsetki o około 52 300 zł, a po 20 latach o około 8 900 zł. W ratach malejących saldo spada liniowo i po 10 latach wynosi 333 333 zł.
Kiedy harmonogram się zmienia
- przy oprocentowaniu zmiennym po każdej zmianie WIBOR albo POLSTR,
- przy stałej stopie po zakończeniu okresu stałej stopy,
- po nadpłacie, zmianie okresu albo rodzaju rat,
- po zakończeniu karencji.
Odsetki z harmonogramu to więc prognoza przy dzisiejszej stopie, a nie gwarantowany koszt. Szczegóły w artykule ile odsetek zapłacę.
Przykład
Kredyt 300 000 zł na 25 lat, oprocentowanie 6%, rata równa około 1 933 zł. Pierwsza rata: odsetki 300 000 × 6% / 12 = 1 500 zł, kapitał 433 zł, saldo 299 567 zł. Druga rata: odsetki 1 498 zł, kapitał 435 zł, saldo 299 132 zł. Trzecia: odsetki 1 496 zł, kapitał 437 zł. Z każdą ratą kapitał rośnie o kilka złotych, a odsetki spadają o tyle samo.
Najczęstsze pytania
Gdzie znajdę harmonogram spłat kredytu?
Jest załącznikiem do umowy kredytu i zwykle jest dostępny w bankowości internetowej. Po każdej zmianie oprocentowania bank przygotowuje nowy.
Dlaczego na początku spłacam głównie odsetki?
Bo odsetki liczy się od salda, które na początku jest najwyższe. Przy 500 000 zł na 30 lat i 6,5% z pierwszej raty 3 160 zł aż 2 708 zł to odsetki.
Czy harmonogram spłat się zmienia?
Tak, przy oprocentowaniu zmiennym po każdej zmianie wskaźnika, przy stałym po końcu okresu stałej stopy, a także po nadpłacie albo zmianie okresu kredytu.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- GPW Benchmark: stawki referencyjne WIBOR i POLSTR
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”