Definicja
Karencja to okres, w którym nie spłacasz kapitału kredytu, tylko same odsetki. Przy kredycie hipotecznym jest typowa w czasie budowy domu i zakupu od dewelopera, zwykle do wypłaty ostatniej transzy. Rata jest wtedy niższa, ale kapitał zostaje do spłaty w całości.
Co to oznacza dla Ciebie
Karencja zmniejsza obciążenie, gdy płacisz jeszcze czynsz albo budujesz, ale podnosi całkowity koszt kredytu. Jeśli wlicza się do okresu kredytowania, po jej końcu ten sam kapitał rozkłada się na mniej rat i rata wychodzi wyższa. Zapytaj bank, czy karencja jest obowiązkowa i jak przeliczy ratę po jej zakończeniu.
Kiedy bank daje karencję
- Budowa domu: większość banków daje karencję do wypłaty ostatniej transzy, z limitem w umowie, często 2–3 lata, zależnie od banku.
- Mieszkanie od dewelopera: do ostatniej transzy na rachunek powierniczy.
- Przejściowe kłopoty ze spłatą: bank może zgodzić się na karencję w ramach restrukturyzacji. Gdy kryteria Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie są spełnione, krótka karencja w banku bywa lepszym wyjściem.
Ile kosztuje karencja
W karencji płacisz odsetki od całego wypłaconego kapitału, który przez ten czas się nie zmniejsza. Dlatego całkowity koszt kredytu rośnie. Druga sprawa to okres: jeśli karencja wlicza się do okresu kredytowania, po jej końcu masz mniej rat na spłatę tego samego kapitału. Jeśli nie, kredyt trwa dłużej o czas karencji, a odsetek jest jeszcze więcej. Wyliczenie w przykładzie poniżej.
Co sprawdzić w umowie
Sprawdź, czy karencja jest obowiązkowa w czasie wypłaty transz, czy możesz z niej zrezygnować i od kiedy zaczyna się spłata kapitału. Gdy budowa się opóźni, bank może wymagać aneksu, a karencja ma limit. Po jej zakończeniu bank przygotuje nowy harmonogram spłat z pełną ratą równą albo malejącą. Liczby dla budowy domu znajdziesz w artykule kredyt na budowę domu.
Przykład
Kredyt 480 000 zł przy 6%, karencja 18 miesięcy. W karencji płacisz 480 000 × 6% / 12 = 2 400 zł odsetek miesięcznie, razem 43 200 zł.
- Jeśli karencja wlicza się do 30-letniego okresu, po niej zostaje 342 raty po około 2 933 zł. Odsetki łącznie z karencją: około 566 200 zł.
- Jeśli karencja jest dodana do okresu, po niej płacisz 360 rat po około 2 878 zł. Odsetki łącznie: około 599 200 zł.
Najczęstsze pytania
Co to jest karencja w kredycie hipotecznym?
Okres, w którym płacisz same odsetki, bez spłaty kapitału. Najczęściej trwa do wypłaty ostatniej transzy przy budowie domu albo zakupie od dewelopera.
Czy karencja się opłaca?
Obniża ratę na jakiś czas, ale podnosi całkowity koszt kredytu, bo kapitał przez ten czas się nie zmniejsza. Ma sens, gdy w czasie budowy płacisz też czynsz.
Czy karencja wydłuża kredyt?
Zależy od umowy. Jeśli wlicza się do okresu kredytowania, kredyt się nie wydłuża, ale rata po karencji jest wyższa. Jeśli nie, kredyt trwa dłużej o czas karencji.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”