Definicja
Saldo kredytu to kwota kapitału, która w danym dniu została jeszcze do spłaty. Od salda bank liczy odsetki za kolejny okres. Przy nadpłacie, refinansowaniu i sprzedaży mieszkania liczy się właśnie saldo, a nie pierwotna kwota kredytu.
Co to oznacza dla Ciebie
Saldo mówi Ci, ile musisz oddać, żeby zamknąć kredyt, np. z ceny sprzedaży mieszkania. W ratach równych spada wolno, więc po 10 latach spłaty możesz mieć do oddania jeszcze ponad 80% kwoty. Gdy spłacasz całość, do salda dochodzą odsetki naliczone do dnia wpłaty.
Jak sprawdzić saldo
Bieżące saldo widzisz w bankowości internetowej i w harmonogramie spłat, w kolumnie po racie. Do sprzedaży mieszkania albo refinansowania potrzebujesz zaświadczenia o wysokości zadłużenia na konkretny dzień, z numerem rachunku do spłaty. Ma ono krótką ważność, często kilka do kilkunastu dni, a bank przygotowuje je zwykle kilka dni roboczych. Część banków pobiera za nie opłatę według taryfy.
Ile wynosi saldo po latach spłaty
| Po | Saldo przy ratach równych | Saldo przy ratach malejących |
|---|---|---|
| 3 latach | 480 420 zł | 450 000 zł |
| 5 latach | 465 272 zł | 416 667 zł |
| 10 latach | 418 429 zł | 333 333 zł |
Kredyt 500 000 zł na 30 lat przy stałym oprocentowaniu 6%. W ratach malejących saldo spada liniowo, w ratach równych najpierw bardzo wolno. Przy oprocentowaniu zmiennym liczby się różnią, ale zasada zostaje.
Saldo przy sprzedaży i spłacie całości
Kwota spłaty musi pokryć saldo i odsetki do dnia wpływu pieniędzy, dlatego zaświadczenie podaje kwotę na konkretną datę albo stawkę dzienną. Niedopłata kilku złotych blokuje zgodę na wykreślenie hipoteki, a ewentualna nadwyżka wraca do Ciebie. Jeśli saldo jest wyższe niż cena mieszkania, różnicę musisz dopłacić przed aktem albo w akcie. Przy wcześniejszej spłacie w pierwszych 3 latach kredytu ze zmienną stopą sprawdź też rekompensatę. Całą procedurę opisujemy w artykule sprzedaż mieszkania z kredytem.
Przykład
Saldo kredytu 310 000 zł, oprocentowanie 6%. Odsetki za jeden dzień to 310 000 × 6% / 365 = około 51 zł. Bank wystawia zaświadczenie na 10 dzień miesiąca, a pieniądze od kupującego wpływają 14 dnia. Do spłaty trzeba doliczyć około 4 × 51 zł = 204 zł, więc najlepiej przelać kwotę z niewielkim zapasem.
Najczęstsze pytania
Co to jest saldo kredytu?
Kapitał, który w danym dniu został do spłaty. Od niego bank liczy odsetki i to saldo spłacasz przy sprzedaży mieszkania albo refinansowaniu.
Jak sprawdzić saldo kredytu hipotecznego?
W bankowości internetowej albo w harmonogramie spłat. Do sprzedaży lub refinansowania poproś bank o zaświadczenie o wysokości zadłużenia na konkretny dzień.
Ile kredytu zostanie mi po 10 latach?
Przy 500 000 zł na 30 lat i 6% w ratach równych około 418 tys. zł, czyli spłacisz niecałe 17% kapitału. W ratach malejących zostanie 333 333 zł.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”