Definicja
Odsetki to wynagrodzenie banku za udostępnienie pieniędzy, liczone od kapitału pozostałego do spłaty według oprocentowania z umowy. W kredycie hipotecznym płacisz je w każdej racie razem z częścią kapitałową. Odsetki za miesiąc to w uproszczeniu saldo razy roczne oprocentowanie podzielone przez 12.
Co to oznacza dla Ciebie
Odsetki to największy koszt kredytu hipotecznego i przy 30 latach mogą przekroczyć pożyczoną kwotę. Zmniejszysz je niższym oprocentowaniem, krótszym okresem, ratami malejącymi albo nadpłatami. Każda złotówka nadpłaty obniża saldo, od którego bank liczy kolejne odsetki.
Jak bank liczy odsetki
Bank mnoży saldo kredytu przez oprocentowanie i dzieli przez 12 albo liczy według dni, jeśli tak stanowi umowa. Przy racie równej rata jest stała, więc na początku przeważają w niej odsetki, a z czasem rośnie część kapitałowa. Przy racie malejącej część kapitałowa jest stała, a odsetki maleją od pierwszej raty. Podział każdej raty pokazuje harmonogram spłat.
Odsetki umowne, ustawowe i za opóźnienie
Odsetki z umowy kredytu to odsetki umowne. Kodeks cywilny ogranicza je odsetkami maksymalnymi, czyli dwukrotnością odsetek ustawowych. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% odsetki ustawowe wynoszą 7,25%, a maksymalne 14,5%. Gdy spóźniasz się z ratą, bank nalicza odsetki za opóźnienie według umowy, nie wyższe niż maksymalne odsetki za opóźnienie, dziś 18,5%.
Jak zapłacić mniej odsetek
- negocjuj marżę albo porównaj stałą stopę w kilku bankach,
- wybierz krótszy okres, jeśli rata zmieści się w budżecie,
- nadpłacaj, najlepiej w pierwszych latach, gdy saldo jest najwyższe.
Przy 30 latach i oprocentowaniu około 6% odsetki w ratach równych przekraczają pożyczoną kwotę. Dlatego nawet niewielka różnica w oprocentowaniu albo kilka lat krótszy okres zmienia łączny koszt o dziesiątki tysięcy złotych. Odsetki płacisz tylko od kapitału, który faktycznie pożyczyłeś: przy wypłacie w transzach bank liczy je od wypłaconej części. Ile odsetek zapłacisz w swoim wariancie, pokazujemy w artykule ile odsetek zapłacę: harmonogram spłat.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6% bez zmian, raty równe 2 398 zł. Odsetki w pierwszej racie to 400 000 × 6% / 12 = 2 000 zł, a kapitał tylko 398 zł. Przez pierwsze 5 lat zapłacisz około 116 100 zł odsetek i spłacisz 27 783 zł kapitału. Łącznie przez 30 lat odsetki wyniosą 463 353 zł. Przy ratach malejących byłoby to 361 000 zł.
Najczęstsze pytania
Ile odsetek zapłacę od kredytu hipotecznego?
Przy 400 000 zł na 30 lat i 6% w ratach równych około 463 000 zł. Wynik zależy od oprocentowania, okresu, rodzaju rat i nadpłat.
Dlaczego na początku spłacam głównie odsetki?
Bo odsetki liczy się od salda, które na początku jest najwyższe. Przy racie równej część kapitałowa rośnie z każdym miesiącem.
Czy nadpłata zmniejsza odsetki?
Tak. Obniża saldo, od którego bank liczy odsetki w kolejnych miesiącach. Najwięcej daje nadpłata w pierwszych latach.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”