Definicja
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny, który pokazuje, po jakiej stopie banki deklarują gotowość pożyczania sobie złotych na 1, 3 lub 6 miesięcy. W kredytach hipotecznych najczęściej stosuje się WIBOR 3M albo 6M, a oprocentowanie zmienne to WIBOR plus marża banku. 23 października 2026 r. WIBOR 3M wynosił około 3,89%.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli masz kredyt zmienny na WIBOR, Twoja rata rośnie i spada razem z tym wskaźnikiem, zwykle co 3 lub 6 miesięcy. Od 1 stycznia 2027 r. banki nie mogą stosować WIBOR w nowych umowach, ale istniejące kredyty działają dalej bez aneksu. WIBOR 1M, 3M i 6M ma być publikowany do 31 grudnia 2036 r.
Jak powstaje i od czego zależy
WIBOR wyznacza GPW Benchmark. Wskaźnik opiera się w dużej mierze na kwotowaniach banków, a nie wyłącznie na zawartych transakcjach. Patrzy w przyszłość: zawiera oczekiwania rynku co do decyzji RPP, dlatego zaczyna rosnąć albo spadać, zanim Rada zmieni stopę referencyjną NBP. W październiku 2026 r. WIBOR 3M (około 3,89%) był nieco wyżej niż stopa referencyjna (3,75%), bo część rynku liczyła się z podwyżką.
Do raty trafia wartość wskaźnika z dnia wskazanego w umowie. Przy WIBOR 3M bank aktualizuje oprocentowanie zmienne co 3 miesiące, przy WIBOR 6M co pół roku. Marża zostaje ta sama.
Reforma: WIBOR znika z nowych umów
Unijne przepisy o wskaźnikach referencyjnych kładą nacisk na wskaźniki oparte na transakcjach. Dlatego WIBOR zastępuje POLSTR, liczony z rzeczywistych transakcji overnight. Harmonogram według stanu na październik 2026 r.:
- od 3 września 2026 r. pierwsze banki udzielają kredytów na POLSTR,
- od 1 stycznia 2027 r. WIBOR nie może być stosowany w nowych umowach,
- 31 grudnia 2036 r. to ostatni dzień publikacji WIBOR 1M, 3M i 6M.
Kredyt, który potrwa dłużej niż do końca 2036 r., przejdzie na wskaźnik zastępczy według zapisów umowy. Bank może też wcześniej zaproponować aneks ze zmianą wskaźnika. Jego podpisanie jest dobrowolne. Szczegóły opisujemy w artykule WIBOR i POLSTR: co zmiana wskaźnika oznacza dla Twojego kredytu.
WIBOR w sądach
Część kredytobiorców kwestionuje w sądach zapisy o WIBOR. Orzecznictwo nie jest jednolite, a wynik zależy od konkretnej umowy i sprawy. Sama reforma wskaźnika nie unieważnia umów i nie zmienia raty z dnia na dzień.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 25 lat, raty równe, marża 2 pkt proc. i WIBOR 3M 3,89%. Oprocentowanie wynosi 5,89%, a rata 2 550 zł. Gdyby WIBOR wzrósł o 1 pkt proc., rata wyniosłaby 2 799 zł, czyli 249 zł więcej. Przy spadku o 1 pkt proc. rata spadłaby do 2 313 zł. Liczymy tak, jakby dana stopa obowiązywała od początku kredytu.
Najczęstsze pytania
Ile wynosi WIBOR 3M?
Według fixingu z 23 października 2026 r. około 3,89%. Wartość zmienia się codziennie, aktualne notowania publikuje GPW Benchmark.
Czy WIBOR zostanie zlikwidowany?
Od 1 stycznia 2027 r. nie może być stosowany w nowych umowach. WIBOR 1M, 3M i 6M ma być jednak publikowany do końca 2036 r. na potrzeby umów zawartych wcześniej.
Czy muszę zmienić kredyt z WIBOR na POLSTR?
Nie. Istniejąca umowa działa dalej. Jeśli bank zaproponuje aneks, możesz go przyjąć albo odrzucić. Przed decyzją porównaj łączne oprocentowanie.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- KNF: Aktualizacja Mapy Drogowej reformy wskaźników referencyjnych
- KNF: prace Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych
- GPW Benchmark (administrator WIBOR i POLSTR)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”