Koniec okresu stałej stopy: co to oznacza

Definicja

Koniec okresu stałej stopy to moment, w którym przestaje obowiązywać okresowo stałe oprocentowanie kredytu, zwykle po 5 latach. Bank proponuje wtedy nową stałą stopę na kolejny okres albo kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne według umowy. Zasady opisuje art. 29 ustawy o kredycie hipotecznym.

Co to oznacza dla Ciebie

Po tym terminie Twoja rata może wzrosnąć albo spaść, zależnie od nowej stopy. Jeśli nic nie zrobisz, zadziała wariant z umowy, który nie musi być najkorzystniejszy. To dobry moment na porównanie ofert, negocjacje albo refinansowanie, bo przy przejściu na stopę zmienną zwykle nie zapłacisz już rekompensaty za spłatę.

Co mówi ustawa

Umowa musi określać sposób ustalenia nowej stopy i to, co się stanie, jeśli nie dojdziecie do porozumienia (art. 29 ust. 3).
Bank nie może pobrać opłaty za ustalenie nowej stopy ani za zmianę umowy z tym związaną (ust. 4).
Pozostałe warunki umowy się nie zmieniają (ust. 5): marża w części zmiennej, okres, zabezpieczenia.

Ustawa nie podaje terminu, w jakim bank musi przedstawić propozycję. Wynika on z umowy i regulaminu. Datę końca okresu znajdziesz w umowie i harmonogramie.

Cztery możliwości

Nowa stała stopa w obecnym banku. Propozycja dla obecnego klienta nie musi być równa ofercie dla nowych. W październiku 2026 r. nowe kredyty mają stałą stopę na 5 lat zwykle około 5,8–6,5%.
Oprocentowanie zmienne. Marża z umowy plus wskaźnik, w starszych umowach WIBOR.
Refinansowanie. Nowy bank spłaca stary kredyt. Liczy przy tym zdolność od nowa.
Negocjacje. Z pisemną ofertą innego banku poproś o niższą stawkę aneksem.

Na co uważać

Jeśli przyjmiesz nową stałą stopę, w jej okresie bank znów może pobierać rekompensatę na zasadach z umowy. Planowaną dużą nadpłatę zrób przed startem nowego okresu. Przy kredytach z programów rządowych najpierw sprawdź, czy refinansowanie nie zakończy dopłat. Plan na ostatnie 6 miesięcy znajdziesz w artykule koniec okresu stałej stopy: co zrobić po 5 latach.

Przykład

Kredyt 400 000 zł na 30 lat, stała stopa 6% przez 5 lat, rata 2 398 zł. Po 60 ratach zostaje 372 217 zł na 25 lat. Przy propozycji banku 6,5% rata wzrośnie do 2 513 zł. Przy zmiennej stopie 5,89% (marża 2 pkt proc. plus WIBOR 3M 3,89%) wyniesie 2 373 zł, a po refinansowaniu na stałą 5,8% 2 353 zł. Różnica między pierwszą propozycją banku a refinansowaniem to 160 zł miesięcznie.

Kalkulator refinansowania kredytu

Najczęstsze pytania

Co się dzieje po zakończeniu okresu stałego oprocentowania?

Bank proponuje nową stałą stopę. Jeśli jej nie przyjmiesz, kredyt zwykle przechodzi na oprocentowanie zmienne, czyli marżę z umowy plus wskaźnik. Dokładne zasady określa umowa.

Czy bank może pobrać opłatę za aneks z nową stałą stopą?

Nie. Art. 29 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym zakazuje opłat za ustalenie nowej stopy i związaną z tym zmianę umowy.

Czy po końcu stałej stopy opłaca się refinansować kredyt?

Często tak, bo przy przejściu na stopę zmienną zwykle nie ma już rekompensaty. Policz, czy oszczędność na racie przewyższy koszty zmiany banku.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Koniec okresu stałej stopy: co zrobić po 5 latach kredytuKończy się stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego? Co musi zrobić bank, co się stanie bez Twojej decyzji i jak porównać nową stałą, zmienną i refinansowanie.Poradnik · Po podpisaniu umowy Czytaj →Refinansowanie kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca w 2026Kiedy przeniesienie kredytu do innego banku się opłaca, ile kosztuje (wycena, hipoteka, prowizja), przykład liczbowy i proces krok po kroku.Poradnik · Po podpisaniu umowy Czytaj →

Źródła

Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”