Definicja
Nadpłata kredytu to wpłata ponad ratę z harmonogramu, która od razu zmniejsza kapitał do spłaty. Po nadpłacie wybierasz, czy skrócić okres kredytu, czy obniżyć ratę. Prawo do nadpłaty w każdym czasie daje ustawa o kredycie hipotecznym.
Co to oznacza dla Ciebie
Każda nadpłacona złotówka obniża odsetki do końca kredytu, a najwięcej daje nadpłata na początku spłaty. Skrócenie okresu oszczędza kilka razy więcej niż obniżenie raty, ale niższa rata podnosi zdolność i daje zapas w budżecie. Przy zmiennej stopie bank może pobrać opłatę tylko w pierwszych 36 miesiącach i najwyżej 3% nadpłaty.
Skrócić okres czy obniżyć ratę
Przy skróceniu okresu rata zostaje taka sama, a większa jej część spłaca kapitał, więc saldo topnieje coraz szybciej. Przy obniżeniu raty bank rozkłada mniejszy kapitał na tę samą liczbę miesięcy. Obniżenie raty ma sens, gdy budżet jest napięty, boisz się wzrostu stóp albo planujesz kolejny kredyt, bo bank liczy zdolność od obecnej raty. Jeśli nie wybierzesz, bank zastosuje ustawienie domyślne z umowy, często obniżenie raty.
Ile kosztuje nadpłata
Zasady opisują art. 38–40 ustawy o kredycie hipotecznym. Przy oprocentowaniu zmiennym rekompensatę bank może pobrać tylko, gdy umowa ją przewiduje, za spłatę w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, najwyżej 3% nadpłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie jest możliwa w okresie stałej stopy na zasadach z umowy. W każdym przypadku nie może przekroczyć kosztów banku bezpośrednio związanych ze spłatą. Wiele banków nie pobiera opłat od nadpłat od początku.
Jak zlecić nadpłatę
- Sprawdź w umowie rekompensatę i minimalną kwotę nadpłaty.
- Złóż dyspozycję w bankowości internetowej, w oddziale albo przez infolinię.
- Wybierz skutek: skrócenie okresu albo niższa rata.
- Zapewnij środki na rachunku w dniu nadpłaty, oprócz zwykłej raty.
- Pobierz nowy harmonogram i sprawdź zmiany.
Zwykła wpłata na rachunek kredytu bez dyspozycji w części banków czeka na najbliższą ratę i nie zmniejsza kapitału. Zanim nadpłacisz, zostaw poduszkę na 3–6 miesięcy wydatków, bo nadpłaconych pieniędzy bank nie odda. Więcej w artykule nadpłata kredytu hipotecznego.
Przykład
Kredyt 500 000 zł na 30 lat przy 6%, rata 2 998 zł, odsetki łącznie 579 191 zł. Po 3 latach saldo wynosi 480 420 zł.
| Wariant | Okres | Odsetki | Oszczędność |
|---|---|---|---|
| 50 000 zł po 3 latach, niższa rata (2 686 zł) | 30 lat | 528 105 zł | 51 086 zł |
| 50 000 zł po 3 latach, krótszy okres | 24 lata 2 mies. | 418 554 zł | 160 637 zł |
| 500 zł co miesiąc, krótszy okres | 21 lat | 379 690 zł | 199 501 zł |
Najczęstsze pytania
Co się bardziej opłaca: skrócenie okresu czy obniżenie raty?
Skrócenie okresu. W przykładzie 500 000 zł na 30 lat przy 6% nadpłata 50 000 zł po 3 latach obniża odsetki o około 161 tys. zł przy skróceniu okresu i o około 51 tys. zł przy obniżeniu raty.
Czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę kredytu?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, jeśli umowa to przewiduje, i najwyżej 3% nadpłacanej kwoty. Przy stałej stopie w okresie stałej stopy na zasadach z umowy.
Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt?
Jak najwcześniej, bo na początku saldo i odsetki są najwyższe. 10 000 zł nadpłacone po roku obniża odsetki kilka razy bardziej niż ta sama kwota po 20 latach.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”