Definicja
Oprocentowanie stałe to stopa procentowa, która nie zmienia się przez określony w umowie okres, w Polsce najczęściej przez 5 lat. W kredytach hipotecznych jest to prawie zawsze oprocentowanie okresowo stałe, bo po tym czasie bank ustala nowe warunki. W październiku 2026 r. stała stopa na 5 lat wynosi zwykle około 5,8–6,5%.
Co to oznacza dla Ciebie
Przez okres stałej stopy Twoja rata się nie zmienia, nawet jeśli RPP podniesie stopy, ale nie spadnie też po obniżkach. Przy stałej stopie na co najmniej 5 lat bank może przyjąć niższy bufor przy liczeniu zdolności, więc często dostaniesz wyższą kwotę. W okresie stałym nadpłata może kosztować, bo bank może pobrać rekompensatę na zasadach z umowy.
Jak działa stała stopa
Bank podaje jedną stawkę zamiast sumy marży i wskaźnika. Kredyt na 30 lat nie ma stałej stopy na 30 lat. Po okresie stałym ustawa o kredycie hipotecznym (art. 29) wymaga, by umowa określała sposób ustalenia nowej stopy i warunki na wypadek braku porozumienia. Bank nie może pobrać opłaty za ustalenie nowej stopy, a pozostałe warunki umowy się nie zmieniają. Co wtedy zrobić, opisujemy w haśle koniec okresu stałej stopy.
Wcześniejsza spłata i zmiana oprocentowania
- Rekompensata. W okresie stałej stopy bank może ją pobrać przy nadpłacie lub spłacie, ograniczoną do swoich kosztów. Sposób liczenia jest w umowie i różni się między bankami.
- Ze stałej na zmienną przed końcem okresu. Według stanowiska KNF to rozwiązanie nieakceptowane.
- Nowa, niższa stała stopa. KNF dopuszcza zastąpienie stałej stopy niższą, jeśli nowy okres liczy się od dnia aneksu i nie jest krótszy od pierwotnego.
- Ze zmiennej na stałą. Większość banków robi to aneksem na warunkach z bieżącej oferty.
Kiedy stała stopa ma sens
Wybierz ją, jeśli rata jest dużą częścią budżetu, cenisz przewidywalność albo stała stopa daje Ci potrzebną zdolność. Stała stopa nie usuwa ryzyka stopy procentowej na zawsze, tylko odsuwa je o kilka lat. Stała stopa bywa na start nieco wyższa niż zmienna. Tę różnicę możesz traktować jak cenę ubezpieczenia od wzrostu raty. Alternatywą jest oprocentowanie zmienne. Porównanie obu opcji znajdziesz w artykule stałe czy zmienne oprocentowanie.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat, raty równe, stała stopa 6,2% przez 5 lat. Rata wynosi 2 450 zł. Po 60 ratach zostaje 373 126 zł kapitału na 25 lat. Jeśli nowe oprocentowanie wyniesie wtedy 5,2%, rata spadnie do 2 225 zł. Przy 6,2% zostanie 2 450 zł, a przy 7,2% wzrośnie do 2 685 zł.
Najczęstsze pytania
Na ile lat jest stałe oprocentowanie kredytu?
Najczęściej na 5 lat, część banków oferuje też 7 lub 10 lat. Po tym czasie bank proponuje nową stałą stawkę albo kredyt przechodzi na zmienną stopę według umowy.
Ile wynosi stałe oprocentowanie w 2026 roku?
W październiku 2026 r. na 5 lat zwykle około 5,8–6,5%, zależnie od banku, wkładu i produktów dodatkowych.
Czy przy stałej stopie mogę nadpłacać kredyt?
Tak, ale w okresie stałej stopy bank może pobrać rekompensatę na zasadach z umowy. Sprawdź jej wysokość przed nadpłatą.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (ISAP)
- KNF: stanowisko UKNF dotyczące ryzyka przedpłaty przy okresowo stałej stopie
- KNF: Rekomendacja S i inne rekomendacje dla banków
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”