Definicja
Marża kredytu to stała część oprocentowania zmiennego, którą bank dolicza do wskaźnika referencyjnego, np. WIBOR lub POLSTR. W październiku 2026 r. marże kredytów hipotecznych wynoszą zwykle 1,5–2,5 pkt proc. Co do zasady marża nie zmienia się przez cały okres kredytu, chyba że umowa przewiduje wyjątki.
Co to oznacza dla Ciebie
Marża to jedyna część oprocentowania zmiennego, którą możesz negocjować, i działa przez 25 lub 30 lat. Różnica 0,3 pkt proc. przy kredycie 400 000 zł na 30 lat to około 77 zł raty miesięcznie i ponad 27 000 zł odsetek. Sprawdź też, czy niższa marża nie zależy od produktów, których utrzymanie kosztuje więcej niż oszczędność.
Od czego zależy
- Wkład własny i LTV. Banki mają progi marży zależne od LTV, np. do 50% lub 60%, do 80% i powyżej 80%. Przy wkładzie 10% marża jest zwykle wyższa do czasu spłaty części kapitału.
- Produkty dodatkowe. Najniższa marża zwykle wymaga konta z wpływem pensji, karty albo ubezpieczenia. To sprzedaż łączona: kredyt bez nich jest dostępny, tylko drożej.
- Dochód, kwota i historia w BIK. Część banków daje niższą marżę przy wyższej kwocie i stabilnym dochodzie.
- Polityka banku. Marże zmieniają się w czasie, więc oferta sprzed pół roku jest mało warta.
Kiedy marża może się zmienić
Umowa może przewidywać przejściowo wyższą marżę do wpisu hipoteki do księgi wieczystej albo do spłaty niskiego wkładu. Promocyjna marża rośnie, gdy przestaniesz spełniać warunki, np. pensja przestanie wpływać na konto w banku. Przy stałej stopie marża ma znaczenie po zakończeniu okresu stałego, gdy kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne.
Przy kredytach na POLSTR porównuj sumę marży i wskaźnika. POLSTR 1M był w październiku 2026 r. około 0,35 pkt proc. niżej niż WIBOR 3M, więc bank może ustalić nieco wyższą marżę przy podobnym oprocentowaniu.
Jak obniżyć marżę
Złóż wnioski w 2–3 bankach i negocjuj z decyzją konkurencji w ręku. Proś o konkretną obniżkę, np. 0,1–0,2 pkt proc. Ekspert kredytowy z wpisem KNF zna aktualne tabele marż kilku banków, a jego wynagrodzenie płaci bank. Marżę obniżysz też później aneksem albo przez refinansowanie. Więcej w artykule marża kredytu hipotecznego: od czego zależy i jak negocjować.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat, raty równe, WIBOR 3M 3,89% przez cały okres.
| Marża | Oprocentowanie | Rata | Odsetki przez 30 lat |
|---|---|---|---|
| 1,8 pkt proc. | 5,69% | 2 319 zł | 434 864 zł |
| 2,1 pkt proc. | 5,99% | 2 396 zł | 462 427 zł |
| 2,4 pkt proc. | 6,29% | 2 473 zł | 490 382 zł |
Każde 0,3 pkt proc. marży to około 77 zł raty i około 27 600–28 000 zł odsetek w całym okresie.
Porównanie oprocentowania kredytów
Najczęstsze pytania
Ile wynosi marża kredytu hipotecznego w 2026 roku?
W październiku 2026 r. zwykle 1,5–2,5 pkt proc. Dokładna wartość zależy od banku, wkładu własnego, dochodu i produktów dodatkowych.
Czy marża kredytu jest stała?
Przy oprocentowaniu zmiennym tak, przez cały okres umowy. Wyjątki to utrata warunków promocji i przejściowe podwyżki, np. do wpisu hipoteki, jeśli przewiduje je umowa.
Czy można negocjować marżę?
Tak, zwykle o dziesiąte części punktu procentowego. Najlepszym argumentem jest decyzja kredytowa z innego banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”