Definicja
Oprocentowanie kredytu to roczna stopa procentowa, według której bank nalicza odsetki od kapitału pozostałego do spłaty. W kredycie hipotecznym jest zmienne, czyli równe sumie wskaźnika referencyjnego i marży, albo okresowo stałe, zwykle przez 5 lat. Oprocentowanie nominalne nie obejmuje prowizji i ubezpieczeń, które uwzględnia dopiero RRSO.
Co to oznacza dla Ciebie
Oprocentowanie decyduje o wysokości raty i o tym, ile łącznie oddasz bankowi. Przy kredycie 450 000 zł na 30 lat różnica między 5,89% a 6,2% to około 90 zł raty miesięcznie. Porównując oferty, patrz na oprocentowanie, RRSO i to, czy rata może się zmienić.
Rodzaje oprocentowania
- Zmienne: wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M około 3,89% 23.10.2026, POLSTR 1M około 3,54% 7.10.2026) plus marża, zwykle 1,5–2,5 pkt proc. Daje to mniej więcej 5,4–6,4%. Rata zmienia się razem ze wskaźnikiem.
- Okresowo stałe: jedna stawka na kilka lat, najczęściej 5. W październiku 2026 r. zwykle około 5,8–6,5%. Potem bank ustala nowe warunki.
Oprocentowanie a RRSO i odsetki ustawowe
Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko cenę pieniądza. RRSO dodaje do niego prowizję, obowiązkowe ubezpieczenia i inne koszty, dlatego lepiej nadaje się do porównania ofert o tej samej kwocie i okresie. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, by bank podał oprocentowanie i RRSO w formularzu ESIS.
Oprocentowanie umowne nie może przekroczyć odsetek maksymalnych z Kodeksu cywilnego, czyli dwukrotności odsetek ustawowych. Przy stopie referencyjnej NBP 3,75% to 14,5% rocznie.
Jak bank liczy odsetki
Odsetki za miesiąc to w uproszczeniu saldo kredytu razy oprocentowanie roczne podzielone przez 12. Przy racie równej na początku spłaty przeważają odsetki, potem kapitał. Pełne zestawienie znajdziesz w harmonogramie spłat. Na wysokość oprocentowania, które dostaniesz, wpływają wkład własny, dochód, historia kredytowa i produkty dodatkowe, a przy stałej stopie także oczekiwania rynku co do stóp NBP na kolejne lata. Ta sama osoba może dostać w dwóch bankach stawki różniące się o kilka dziesiątych punktu. Jak wybrać rodzaj oprocentowania, wyjaśniamy w artykule stałe czy zmienne oprocentowanie.
Przykład
Kredyt 450 000 zł na 30 lat, raty równe. Przy stałej stopie 6,2% rata wynosi 2 756 zł. Przy oprocentowaniu zmiennym 5,89% (marża 2 pkt proc. plus WIBOR 3M 3,89%) rata wynosi 2 666 zł. Gdyby obie stawki obowiązywały przez 30 lat, łączne odsetki wyniosłyby 542 200 zł i 509 845 zł. W praktyce stała stopa po 5 latach się zmienia, a zmienna rusza razem ze wskaźnikiem.
Porównanie oprocentowania kredytów
Najczęstsze pytania
Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w 2026 roku?
W październiku 2026 r. stałe na 5 lat zwykle około 5,8–6,5%, a zmienne mniej więcej 5,4–6,4%, zależnie od marży i wskaźnika. Konkretna stawka zależy od banku i Twojej sytuacji.
Czym różni się oprocentowanie od RRSO?
Oprocentowanie to cena samego pieniądza. RRSO to całkowity koszt kredytu w skali roku, z prowizją, obowiązkowymi ubezpieczeniami i innymi opłatami.
Jakie jest maksymalne oprocentowanie kredytu?
Nie może przekroczyć odsetek maksymalnych, czyli dwukrotności odsetek ustawowych. Przy stopie referencyjnej 3,75% to 14,5% rocznie.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (ISAP)
- Kodeks cywilny (art. 359 i 481: odsetki ustawowe i maksymalne)
- NBP: podstawowe stopy procentowe
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Oprocentowanie i stopy procentowe”