Definicja
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to całkowity koszt kredytu wyrażony jako procent w skali roku. Obejmuje odsetki, prowizję i koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczeń, jeśli są potrzebne do uzyskania kredytu na danych warunkach. Nie obejmuje kosztów notarialnych. Bank podaje RRSO w reklamie z przykładem reprezentatywnym i w formularzu informacyjnym przed umową.
Co to oznacza dla Ciebie
RRSO pozwala porównać oferty, w których bank inaczej rozłożył koszty między marżę, prowizję i ubezpieczenia. Niższe RRSO przy tej samej kwocie i okresie oznacza tańszy kredyt w całym okresie. Jeśli planujesz nadpłacać albo zmienić bank po kilku latach, policz też koszt w pierwszych latach, bo RRSO rozkłada prowizję na cały okres.
Co wlicza się do RRSO, a co nie
Do RRSO wchodzi wszystko, co składa się na całkowity koszt kredytu: odsetki, prowizja, opłaty bankowe i koszty usług, bez których nie dostaniesz kredytu na oferowanych warunkach. Jeśli niższa marża wymaga ubezpieczenia na życie z banku, jego koszt trafia do RRSO tej oferty. Poza RRSO zostają koszty notarialne, a w praktyce także opłaty, które nie zależą od wyboru banku, jak podatek PCC przy zakupie z rynku wtórnego.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie
Z dwóch powodów. RRSO zawiera koszty poza odsetkami, a do tego uwzględnia, że odsetki płacisz co miesiąc, a nie raz w roku. Dlatego nawet kredyt bez prowizji i ubezpieczeń ma RRSO wyższe od oprocentowania nominalnego: przy 5,95% wychodzi około 6,11%.
Przy stopie zmiennej bank liczy RRSO tak, jakby wskaźnik przez cały okres się nie zmienił. To porównanie „na dziś”, nie prognoza. Przy okresowo stałej stopie bank podaje dodatkowo przykład RRSO dla samego okresu stałej stopy.
Jak porównywać oferty po RRSO
- Porównuj tylko oferty z tą samą kwotą, okresem i rodzajem oprocentowania. RRSO kredytu na 25 lat i na 30 lat to dwie różne liczby.
- RRSO z reklamy to przykład reprezentatywny. Poproś bank o wyliczenie dla swojej kwoty, wkładu i pakietu.
- Zestaw RRSO z całkowitą kwotą do zapłaty i ratą. Wszystkie trzy liczby znajdziesz w formularzu ESIS, który jest ważny co najmniej 14 dni.
- Jeśli myślisz o refinansowaniu po kilku latach, policz koszt po 5 latach, bo prowizja płacona z góry waży wtedy więcej, niż pokazuje RRSO.
Więcej przykładów w artykule RRSO i koszty kredytu hipotecznego.
Przykład
Kredyt 500 000 zł na 30 lat, raty równe, wskaźnik 3,85% przez cały okres, bez ubezpieczeń. Oferta A: marża 1,80% (oprocentowanie 5,65%) i prowizja 2%, czyli 10 000 zł. Oferta B: marża 2,10% (5,95%) i prowizja 0 zł.
| Oferta A | Oferta B | |
|---|---|---|
| Rata | 2 886 zł | 2 982 zł |
| Koszt po 5 latach | 146 384 zł | 143 885 zł |
| Koszt w 30 lat | 549 024 zł | 573 411 zł |
| RRSO (uproszczone) | 5,99% | 6,11% |
Oferta A ma niższe RRSO i w całym okresie jest tańsza o około 24 400 zł. Prowizja zwraca się jednak dopiero po około 6 latach i 9 miesiącach. Jeśli wcześniej sprzedasz mieszkanie albo przeniesiesz kredyt, tańsza okaże się oferta B.
Najczęstsze pytania
Co to jest RRSO w kredycie hipotecznym?
To rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli całkowity koszt kredytu wyrażony procentowo w skali roku. Obejmuje odsetki, prowizję i koszty usług wymaganych do uzyskania kredytu, np. ubezpieczeń, bez kosztów notarialnych.
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
W całym okresie spłaty tak, jeśli porównujesz tę samą kwotę, okres i rodzaj oprocentowania. Gdy planujesz spłacić kredyt wcześniej, oferta z wyższym RRSO, ale bez prowizji, może wyjść taniej.
Gdzie znajdę RRSO swojej oferty?
W formularzu informacyjnym ESIS, który bank przekazuje przed zawarciem umowy, oraz w samej umowie kredytu. Bank musi podać RRSO także w reklamie, ale tam jest to przykład reprezentatywny.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- UOKiK, serwis finanse.uokik.gov.pl: kredyty hipoteczne
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”