Definicja
Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy koszt, który bank może pobierać od wypłaty kredytu do wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Ma formę opłaty albo podwyższonej marży. Od 17 września 2022 r. bank musi go zwrócić albo zaliczyć na poczet spłaty kredytu po wpisie hipoteki.
Co to oznacza dla Ciebie
Przez kilka tygodni lub miesięcy po wypłacie rata może być wyższa, bo bank nie ma jeszcze pełnego zabezpieczenia. Po wpisie hipoteki odzyskasz ten koszt na warunkach z umowy, więc w praktyce to wydatek przejściowy. Pilnuj, żeby bank dostał informację o wpisie, i sprawdź w umowie, jak oddaje pieniądze.
Skąd się bierze
Bank wypłaca kredyt po akcie notarialnym, ale hipoteka powstaje dopiero z chwilą wpisu do księgi wieczystej. Wpis trwa od kilku tygodni do kilku miesięcy, zależnie od sądu. W tym czasie zabezpieczenie kredytu jest niepełne, więc umowa może przewidywać dodatkowy koszt: podwyższoną marżę, najczęściej o około 1 pkt proc., albo osobną opłatę nazwaną ubezpieczeniem pomostowym. Część banków w ogóle jej nie stosuje.
Zwrot po wpisie hipoteki
Od 17 września 2022 r. ustawa o kredycie hipotecznym (art. 29 ust. 5a i 5b) nakazuje bankowi zwrócić koszt pobrany do czasu wpisu hipoteki albo zaliczyć go na poczet spłaty kredytu. Sposób rozliczenia opisuje umowa. Dlatego przy porównaniu ofert ten koszt waży mniej niż kiedyś, ale nadal musisz mieć na niego pieniądze w budżecie przez pierwsze miesiące. Jeśli bank nie rozlicza go zgodnie z umową, możesz złożyć reklamację.
Jak skrócić ten okres
- Dopilnuj, żeby notariusz wysłał wniosek o wpis hipoteki od razu po akcie.
- Sprawdzaj księgę w serwisie Elektroniczne Księgi Wieczyste. Wpis widać tam szybciej niż w poczcie.
- Prześlij bankowi potwierdzenie wpisu, jeśli umowa tego wymaga. Bank nie zawsze sprawdza księgę sam.
- Przy zakupie od dewelopera wliczaj czas na założenie nowej księgi lokalu.
Więcej w artykule ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym.
Przykład
Kredyt 480 000 zł, bank podnosi oprocentowanie o 1 pkt proc. do czasu wpisu hipoteki. Dodatkowe odsetki to 480 000 zł × 1% / 12 = 400 zł miesięcznie. Jeśli sąd dokona wpisu po 3 miesiącach, zapłacisz około 1 200 zł więcej. Po wpisie bank zwróci tę kwotę albo zaliczy ją na poczet spłaty kredytu, zgodnie z umową.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?
Tak. Od 17 września 2022 r. koszt pobierany do czasu wpisu hipoteki podlega zwrotowi albo zaliczeniu na poczet spłaty kredytu po wpisie, na warunkach z umowy.
Jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe?
Do wpisu hipoteki do księgi wieczystej, a często do dnia, w którym bank dostanie informację o wpisie. Zależnie od sądu trwa to od kilku tygodni do kilku miesięcy.
Czy każdy bank pobiera ubezpieczenie pomostowe?
Nie. Część banków nie stosuje już tej opłaty. Czy i ile pobiera Twój bank, sprawdzisz w formularzu ESIS i w umowie.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- Ministerstwo Sprawiedliwości: Elektroniczne Księgi Wieczyste
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”