Definicja
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (UNWW) to polisa, którą bank wymaga, gdy wkład własny jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Zabezpiecza część kredytu ponad 80% wartości i chroni bank, nie kredytobiorcę. Wiele banków zamiast osobnej składki podnosi marżę do czasu, aż saldo spadnie do 80% wartości.
Co to oznacza dla Ciebie
Dzięki temu ubezpieczeniu możesz kupić mieszkanie z 10% wkładu, ale płacisz za to składkę albo wyższą ratę przez kilka lat. Koszt kończy się, gdy saldo spadnie do 80% wartości nieruchomości, więc nadpłaty skracają ten okres. Ty nadal odpowiadasz za cały dług, a ubezpieczyciel może dochodzić od Ciebie zwrotu tego, co wypłacił bankowi.
Kiedy bank go wymaga
Rekomendacja S KNF pozwala bankom pożyczyć do 80% wartości nieruchomości, a do 90%, jeśli część ponad 80% ma dodatkowe zabezpieczenie. Najczęściej jest nim właśnie UNWW albo podwyższona marża. Ubezpieczana jest kwota brakująca do 20% wkładu własnego. Bank liczy LTV od niższej z dwóch wartości: ceny albo wyceny, więc niska wycena może podnieść koszt.
Składka czy wyższa marża
| Składka UNWW | Wyższa marża | |
|---|---|---|
| Jak płacisz | jednorazowo za okres, np. 3 lub 5 lat, albo doliczona do kredytu | w racie, co miesiąc |
| Od czego liczona | od brakującego wkładu, np. kilka procent tej kwoty | od całego salda |
| Do kiedy | odnawiana, dopóki saldo przekracza 80% wartości | do spadku salda do 80% wartości |
Bez nadpłat przy kredycie na 30 lat ten okres trwa zwykle 7–8 lat. Część banków przyjmuje nową wycenę, gdy nieruchomość zyskała na wartości. Zapytaj, czy marża spadnie sama, czy na Twój wniosek. Koszt UNWW wchodzi do RRSO, bo jest potrzebny do uzyskania kredytu.
Gdy wkładu nie masz wcale
Jeśli nie masz nawet 10%, standardowy kredyt nie wchodzi w grę. Alternatywą jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w którym brakujący wkład pokrywa gwarancja BGK. Dokładne porównanie kosztów niskiego wkładu znajdziesz w artykule kredyt z 10% wkładu własnego.
Przykład
Mieszkanie za 600 000 zł, wycena równa cenie, wkład 60 000 zł (10%), kredyt 540 000 zł na 30 lat, raty równe. Brakujący wkład do 20% to 60 000 zł. Przy składce 3% za okres zapłacisz 1 800 zł. Jeśli bank zamiast składki podniesie oprocentowanie z 6% do 6,3%, rata wyniesie około 3 342 zł zamiast 3 238 zł, czyli o około 105 zł więcej. Saldo spadnie do 480 000 zł, czyli 80% wartości, po 93 miesiącach. Przez ten czas dopłacisz około 9 800 zł.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Ile kosztuje ubezpieczenie niskiego wkładu własnego?
Zależy od banku. Przy składce jednorazowej to zwykle kilka procent brakującego wkładu za okres 3–5 lat, np. 3% od 60 000 zł to 1 800 zł. Przy podwyższonej marży koszt jest w racie.
Kiedy kończy się ubezpieczenie niskiego wkładu?
Gdy saldo kredytu spadnie do 80% wartości nieruchomości. Bez nadpłat przy kredycie na 30 lat trwa to zwykle 7–8 lat.
Czy UNWW chroni kredytobiorcę?
Nie. Chroni bank przed stratą, gdy sprzedaż nieruchomości nie pokryje długu. Ubezpieczyciel może potem dochodzić zwrotu od kredytobiorcy.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- KNF: Rekomendacja S
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”