Definicja
Rekomendacja S to zbiór zasad Komisji Nadzoru Finansowego dla banków dotyczących kredytów zabezpieczonych hipoteką: oceny zdolności, wartości zabezpieczenia, informowania klienta i zarządzania ryzykiem. Obecna wersja pochodzi z 2013 r. i była później zmieniana. Nie jest ustawą, ale KNF oczekuje, że banki będą ją stosować, i sprawdza to w ramach nadzoru.
Co to oznacza dla Ciebie
Rekomendacja S wyznacza granice, w których każdy bank ustala swoją ofertę: ile najwyżej pożyczy w stosunku do wartości mieszkania, jaka część dochodu może iść na raty i na jak długo. Dla Ciebie oznacza to minimum 10–20% wkładu, limit rat 40% albo 50% dochodu netto i okres najwyżej 35 lat. W tych ramach banki mogą stosować ostrzejsze zasady.
Najważniejsze zasady dla kredytobiorcy
- LTV: kredyt do 80% wartości nieruchomości, a do 90%, gdy nadwyżka jest dodatkowo zabezpieczona, np. ubezpieczeniem niskiego wkładu.
- DSTI: jako punkt odniesienia 40% dochodu netto przy dochodzie do przeciętnego w województwie i 50% przy wyższym.
- Bufor stopy: bank sprawdza ratę przy wyższym oprocentowaniu. Przy stopie zmiennej stanowisko UKNF wymaga co najmniej 2,5 pkt proc.
- Okres: zalecany do 25 lat, najdłuższy 35 lat.
- Waluta: kredyt w walucie, w której zarabiasz. To skutek doświadczeń z kredytami frankowymi.
Czego rekomendacja nie ustala
Wiele parametrów bank ustala sam: normy kosztów utrzymania, sposób liczenia dochodu z działalności czy najmu, własny limit DSTI w ramach rekomendacji, maksymalny wiek kredytobiorcy, marżę i prowizję. Dlatego ten sam dochód daje w dwóch bankach dwie różne kwoty. Prawa klienta, np. formularz informacyjny i zasady wcześniejszej spłaty, reguluje osobno ustawa o kredycie hipotecznym. Nad stosowaniem rekomendacji czuwa KNF.
Wyjątki
W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym brakujący wkład do 20% ceny, najwyżej 100 000 zł, zastępuje gwarancja BGK, więc kredyt może sięgnąć 100% ceny. Gdy KNF zmienia rekomendację albo wydaje nowe stanowisko, banki dostosowują zasady, dlatego przed wnioskiem sprawdź aktualne wymagania. Szczegóły w artykule Rekomendacja S KNF: bufor stopy, DSTI, LTV i okres kredytu.
Przykład
Singiel z dochodem 7 000 zł netto, oferta zmienna 6,5%, bank liczy ratę przy 9% na 30 lat. Przy limicie DSTI 40% dostanie około 348 000 zł, przy 50% około 435 000 zł. Gdy wybierze stałą stopę 6,2% w banku, który przy stałej stopie nie dolicza bufora, przy limicie 50% kwota rośnie do około 571 000 zł. Rekomendacja S wyznacza więc rozpiętość od 348 000 do 571 000 zł dla tego samego dochodu.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Co to jest Rekomendacja S?
To zasady KNF dla banków dotyczące kredytów zabezpieczonych hipoteką: oceny zdolności, limitów LTV i DSTI, okresu kredytu i ryzyka stopy procentowej. Nie jest ustawą, ale KNF oczekuje jej stosowania.
Na jak długo można wziąć kredyt według Rekomendacji S?
Najdłużej na 35 lat, a jako zalecany wskazany jest okres do 25 lat. Banki skracają okres przy starszych kredytobiorcach.
Czy Rekomendacja S obowiązuje klienta?
Nie bezpośrednio. Kieruje ją KNF do banków, ale to od niej zależy, ile i na jakich warunkach bank może Ci pożyczyć.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”