Definicja
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja założona przez banki, która gromadzi dane o kredytach, kartach, limitach i zakupach na raty: kwoty, harmonogramy, terminowość spłat i zapytania kredytowe. Dane przekazują banki, SKOK-i i część firm pożyczkowych. Każdy bank sprawdza BIK przed decyzją o kredycie hipotecznym.
Co to oznacza dla Ciebie
Historia w BIK potrafi przesądzić o decyzji bardziej niż wysokość pensji: opóźnienia powyżej 30 dni z ostatnich lat są częstym powodem odmowy. Aktywne karty i limity widoczne w BIK obniżają zdolność, bo bank liczy obciążenie od całego limitu. Raport o sobie pobierz 3–6 miesięcy przed wnioskiem, żeby mieć czas na poprawki.
Co jest w BIK i jak długo
Informacje o aktywnych zobowiązaniach są widoczne przez cały czas ich trwania. Po spłacie dane zostają na dwa sposoby:
- za Twoją zgodą: terminowo spłacony kredyt dalej buduje historię, nie dłużej niż 5 lat; zgodę możesz wycofać w banku, który ją zebrał,
- bez zgody: gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni, a bank uprzedził Cię o tym co najmniej 30 dni wcześniej; takie dane mogą zostać przez 5 lat od spłaty.
Podstawą jest art. 105a Prawa bankowego. W BIK nie ma rachunków za telefon czy prąd. Takie zaległości zbierają biura informacji gospodarczej, które bank też może sprawdzić.
Jak pobrać raport
Załóż konto na bik.pl i potwierdź tożsamość. Bezpłatna kopia danych przysługuje raz na 6 miesięcy. Płatny Raport BIK zawiera dodatkowo scoring BIK. Błędne wpisy zgłaszasz do banku albo firmy, która je przekazała, bo BIK nie zmienia danych sam. Jeśli bank odmówi kredytu na podstawie sprawdzenia w bazie, musi podać Ci wynik sprawdzenia i nazwę bazy (art. 24 ustawy o kredycie hipotecznym). Więcej o tym w haśle informacja o odmowie kredytu.
Jak przygotować historię
- Zamknij zbędne karty i limity, które obniżają zdolność kredytową.
- Spłać drobne raty i ureguluj zaległości.
- Nie bierz nowych zobowiązań przed wnioskiem, także odroczonych płatności w sklepach.
- Nie wycofuj zgód przy dobrze spłaconych kredytach, bo usuwasz pozytywną historię.
- Cofnij zastrzeżenie PESEL przed wnioskiem i umową.
Szczegóły w artykule raport BIK przed kredytem hipotecznym.
Przykład
W raporcie BIK znajdujesz kartę kredytową z limitem 15 000 zł, z której od lat nie korzystasz. Jeśli bank przyjmie obciążenie 3% limitu miesięcznie, to 450 zł mniej na ratę. Przy stopie testowej 8,5% na 30 lat oznacza to około 58 500 zł niższej kwoty kredytu. Zamknięcie karty przed wnioskiem odzyskuje tę kwotę.
Najczęstsze pytania
Jak sprawdzić BIK za darmo?
Załóż konto na bik.pl i wystąp o bezpłatną kopię swoich danych, która przysługuje raz na 6 miesięcy. Nie zawiera ona scoringu, który jest w płatnym Raporcie BIK.
Jak długo opóźnienie jest widoczne w BIK?
Jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni, a bank uprzedził Cię co najmniej 30 dni wcześniej, dane mogą być przetwarzane bez Twojej zgody przez 5 lat od spłaty.
Czy brak historii w BIK przeszkadza w kredycie?
Nie przekreśla wniosku, ale dla banku to brak informacji. Część banków ocenia wtedy tylko dochód i stabilność zatrudnienia, inne obniżają ocenę.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Biuro Informacji Kredytowej
- Prawo bankowe (ISAP)
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”