Informacja o odmowie kredytu: co to jest i co Ci daje

Definicja

Informacja o odmowie kredytu to zawiadomienie, które bank musi niezwłocznie przekazać według ustawy o kredycie hipotecznym, gdy odrzuca wniosek z powodu negatywnej oceny zdolności kredytowej. Jeśli odmowa wynika ze sprawdzenia w bazie danych, takiej jak BIK, bank bezpłatnie podaje wynik sprawdzenia i nazwę bazy. Niezależnie od tego Prawo bankowe daje Ci prawo do pisemnego wyjaśnienia oceny zdolności.

Co to oznacza dla Ciebie

Bez znajomości powodu odmowy kolejny wniosek może skończyć się tak samo. Wyjaśnienie pokazuje, czy problemem jest dochód, historia w BIK, zobowiązania czy nieruchomość, i podpowiada, który bank wybrać dalej. Wniosek o wyjaśnienie możesz złożyć do roku od otrzymania oceny, a bank odpowiada najpóźniej w 30 dni.

Dwa ustawowe narzędzia

Art. 24 ustawy o kredycie hipotecznym: przy odmowie z powodu negatywnej oceny zdolności kredytowej bank niezwłocznie Cię o tym informuje. Gdy podstawą były informacje z bazy danych, przekazuje bezpłatnie wynik sprawdzenia i wskazuje bazę, np. BIK.

Art. 70a Prawa bankowego: na Twój wniosek bank przekazuje na piśmie wyjaśnienie dokonanej oceny zdolności, czyli czynniki, w tym Twoje dane osobowe, które na nią wpłynęły. Termin na wniosek to rok od otrzymania oceny, a odpowiedź przychodzi niezwłocznie, nie później niż w 30 dni. Bank musi pouczyć Cię o tym prawie, przekazując wynik oceny. Te same zasady dotyczą ocen opartych wyłącznie na zautomatyzowanym przetwarzaniu, np. scoringu. Opłatę za wyjaśnienie ustawa dopuszcza tylko wobec przedsiębiorców.

Co zrobić po odmowie

Złóż wniosek o wyjaśnienie z art. 70a, z numerem wniosku kredytowego.
Pobierz raport BIK i sprawdź, czy dane są prawdziwe. Błędy zgłoś do banku, który je przekazał.
Ustal, czy problem dotyczy Ciebie, czy nieruchomości. Nieruchomość poza polityką jednego banku inny bank często przyjmie.
Popraw to, co da się poprawić: zamknij zbędne limity, spłać drobne raty, wydłuż okres, dodaj współkredytobiorcę.
Jeśli biegnie termin z umowy przedwstępnej, poproś sprzedającego o aneks i sprawdź zapis o zadatku.

Gdy bank nie odpowiada na wniosek, złóż reklamację. Całą ścieżkę opisujemy w artykule odmowa kredytu hipotecznego.

Przykład

Dochód 7 000 zł netto, bank dopuszcza obciążenie ratami do 50%, czyli 3 500 zł. Wniosek dotyczy 500 000 zł na 30 lat. Przy 6% rata wynosi 2 998 zł, ale bank liczy ją ze stopą testową 8,5%: 3 845 zł, więc odmawia. Wyjaśnienie z art. 70a wskaże zbyt wysokie obciążenie dochodu. Odmowę dostałeś 5 listopada 2026 r., więc o wyjaśnienie możesz wnioskować do 5 listopada 2027 r., a bank odpowie najpóźniej 30 dni po otrzymaniu wniosku.

Kalkulator zdolności kredytowej

Najczęstsze pytania

Czy bank musi podać powód odmowy kredytu?

W samej odmowie nie musi go szczegółowo opisywać, ale na Twój wniosek musi na piśmie wyjaśnić ocenę zdolności kredytowej (art. 70a Prawa bankowego), najpóźniej w 30 dni.

Czy za wyjaśnienie odmowy kredytu bank pobiera opłatę?

Od konsumenta nie. Prawo bankowe dopuszcza opłatę tylko wobec przedsiębiorców.

Czy odmowa kredytu jest widoczna w BIK?

W BIK widać zapytanie kredytowe złożone przez bank, a nie treść decyzji.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Odmowa kredytu hipotecznego: 12 powodów i co zrobić dalejDlaczego bank odmawia kredytu hipotecznego, jak uzyskać wyjaśnienie oceny zdolności (art. 70a Prawa bankowego) i kiedy złożyć wniosek w innym banku.Poradnik · Kredyt krok po kroku Czytaj →Raport BIK przed kredytem hipotecznym: jak sprawdzić i poprawićJak pobrać raport BIK za darmo, co widzi bank, jak działa nowy scoring BIK od lipca 2026, zgody po spłacie i jak poprawić historię przed kredytem.Poradnik · Zdolność kredytowa i dochody Czytaj →

Źródła

Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Wniosek, decyzja i dokumenty”