Definicja
Dokumenty do kredytu to zestaw papierów, na podstawie których bank ocenia Twoją zdolność kredytową i nieruchomość, którą chcesz kupić. Dzielą się na trzy grupy: osobiste, dochodowe i dotyczące nieruchomości. Konkretna lista zależy od rodzaju dochodu, rynku i banku.
Co to oznacza dla Ciebie
Kompletne dokumenty skracają czekanie na decyzję, a każde dosłanie brakującego zaświadczenia to kilka dni opóźnienia. Część dokumentów traci ważność po około 30 dniach, więc przy przeciągającym się procesie trzeba je zamawiać od nowa. Rozbieżności między dokumentami, np. inny dochód w zaświadczeniu niż na wyciągach, mogą skończyć się odmową.
Trzy grupy dokumentów
Osobiste: dowód osobisty, wyciągi z konta zwykle za 3–6 miesięcy, umowy innych kredytów i informacje o limitach, dokumenty stanu cywilnego (np. umowa o rozdzielności majątkowej, wyrok rozwodowy), potwierdzenie wkładu własnego, np. umowa darowizny.
Dochodowe: przy etacie zaświadczenie o zarobkach albo wyciągi z wpływami wynagrodzenia, przy działalności zeznanie PIT za ostatni rok (często za dwa lata), KPiR albo ewidencja przychodów za bieżący rok oraz zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu, przy emeryturze decyzja ZUS lub KRUS.
Nieruchomość: przy rynku wtórnym umowa przedwstępna, numer księgi wieczystej i dokument nabycia sprzedającego, przy rynku pierwotnym umowa deweloperska lub rezerwacyjna, prospekt informacyjny i numer rachunku powierniczego, przy budowie pozwolenie na budowę, projekt i kosztorys.
Jak długo są ważne
| Dokument | Typowa ważność dla banku |
|---|---|
| Zaświadczenie o zarobkach | 30 dni |
| Zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu | zwykle 30 dni |
| Zaświadczenie z urzędu skarbowego | zwykle 30 dni |
| Wyciągi z konta | za ostatnie 3–6 mies. |
| Zeznanie PIT | za ostatni zakończony rok |
Terminy liczy się od dnia wystawienia, nie od złożenia wniosku. Dokładne zasady zależą od banku.
W jakiej kolejności zbierać
Najpierw zbierz to, co nie traci ważności: PIT, umowy, decyzje ZUS, dokumenty stanu cywilnego. Potem wybierz bank i dopiero wtedy zamów zaświadczenia, najlepiej na jego druku. Dokumenty nieruchomości poproś od sprzedającego jeszcze przed podpisaniem umowy przedwstępnej. Sprawdź, czy dane są zgodne we wszystkich papierach: imiona, adres, numer księgi, metraż. Pełna lista z podziałem na rodzaje dochodu jest w artykule dokumenty do kredytu hipotecznego, a listę do odhaczania znajdziesz na stronie lista dokumentów do kredytu.
Przykład
Zaświadczenie o zarobkach wystawione 3 listopada bank przyjmie zwykle do 3 grudnia. Wniosek składasz 10 listopada, a decyzja przychodzi 8 grudnia. Zaświadczenie straciło już ważność, więc część banków poprosi o nowe przed podpisaniem umowy. Dlatego zaświadczenia zamawia się na końcu, gdy reszta dokumentów jest gotowa.
Najczęstsze pytania
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego?
Dowód osobisty, dokumenty dochodowe, wyciągi z konta, informacje o innych kredytach i dokumenty nieruchomości, czyli umowa przedwstępna lub deweloperska i numer księgi wieczystej.
Czy do kredytu potrzebny jest odpis księgi wieczystej?
Zwykle wystarczy numer księgi, bo bank sprawdza jej treść w systemie Elektronicznych Ksiąg Wieczystych. Przy lokalu spółdzielczym bez księgi potrzebne jest zaświadczenie ze spółdzielni.
Czy można złożyć dokumenty do kredytu przez internet?
Tak, większość banków i ekspertów przyjmuje skany albo zdjęcia, jeśli są czytelne w całości. Oryginały bank może chcieć zobaczyć przy podpisaniu umowy.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, tekst jedn. Dz.U. 2025 poz. 720 (ISAP)
- Ustawa z 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz o Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym (ISAP)
- Ministerstwo Sprawiedliwości: Elektroniczne Księgi Wieczyste
- ZUS: zaświadczenie o niezaleganiu w opłacaniu składek
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Wniosek, decyzja i dokumenty”