Definicja
Wkład własny to część ceny nieruchomości, którą płacisz z własnych środków, a nie z kredytu. Standardem jest 20% wartości nieruchomości, a przy dodatkowym zabezpieczeniu banki przyjmują 10%. Bank liczy go od wartości z wyceny, często od niższej z dwóch kwot: ceny albo wyceny.
Co to oznacza dla Ciebie
Od wkładu zależy, czy bank w ogóle udzieli kredytu, jaką da marżę i czy doliczy ubezpieczenie niskiego wkładu. Większy wkład to mniejszy kredyt, niższa rata i mniej odsetek. Pamiętaj, że koszty zakupu, takie jak PCC i notariusz, płacisz oddzielnie, ponad wkład.
Ile wynosi wkład własny
Rekomendacja S KNF pozwala bankom finansować do 80% wartości nieruchomości (LTV 80%), a do 90%, jeśli nadwyżka jest dodatkowo zabezpieczona. W praktyce:
- 20% to standard i pełna oferta banku,
- 10% akceptuje wiele banków, ale za dopłatą, opisaną w haśle niski wkład własny,
- poniżej 10% standardowo się nie da. Wyjątkiem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy albo hipoteka na innej nieruchomości, którą przyjmuje część banków.
Co może być wkładem
Oszczędności na koncie, lokatach i w obligacjach, darowizna od rodziny, wpłaty już zrobione u dewelopera albo zadatek zapłacony sprzedającemu, a przy budowie domu działka budowlana. Bank chce zobaczyć pochodzenie pieniędzy na wyciągach. Wkładem nie powinien być kredyt gotówkowy: wiele banków go nie przyjmie, a jego rata obniży zdolność.
Bank liczy wkład od wartości z operatu szacunkowego. Jeśli mieszkanie za 500 000 zł zostanie wycenione na 480 000 zł, bank pożyczy co najwyżej 80% albo 90% z 480 000 zł, a różnicę dołożysz sam. Dlatego warto mieć rezerwę ponad minimalny wkład.
Koszty ponad wkład
Wkład to nie wszystko. Przy zakupie z rynku wtórnego płacisz 2% PCC (pierwsze mieszkanie może być zwolnione), taksę notarialną, opłaty sądowe za wpisy do księgi wieczystej, w tym 200 zł za wpis hipoteki, i ewentualną prowizję biura. Na rynku wtórnym bez biura odłóż na to około 3% ceny. Pełną listę opisuje hasło koszty okołokredytowe, a szczegóły artykuł wkład własny do kredytu hipotecznego.
Przykład
Mieszkanie z rynku wtórnego za 500 000 zł, kredyt na 30 lat przy 6,5%.
| Wkład | Kredyt | Rata |
|---|---|---|
| 20% (100 000 zł) | 400 000 zł | ok. 2 528 zł |
| 10% (50 000 zł) | 450 000 zł | ok. 2 844 zł plus koszt niskiego wkładu |
Do tego około 14 000 zł kosztów zakupu: 10 000 zł PCC, maksymalnie około 3 407 zł taksy notarialnej z VAT i 400 zł za wpisy własności i hipoteki.
Kalkulator kosztów zakupu mieszkania
Najczęstsze pytania
Ile wynosi minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego?
Standardowo 20% wartości nieruchomości. Wiele banków przyjmuje 10%, ale wtedy pobiera ubezpieczenie niskiego wkładu albo podnosi marżę do czasu spłaty części kapitału.
Czy koszty notariusza i PCC wliczają się do wkładu własnego?
Nie. Wkład to część ceny nieruchomości, a taksę notarialną, PCC i opłaty sądowe płacisz osobno, zwykle z własnych pieniędzy.
Czy można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
W standardowym kredycie nie. Wyjątkiem jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK albo dodatkowa hipoteka na innej nieruchomości, którą akceptuje część banków.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”