Definicja
Wspólność majątkowa to ustrój, który powstaje z mocy ustawy z chwilą ślubu: majątek nabyty w czasie małżeństwa należy do obojga małżonków. Przy wspólności odpłatne nabycie nieruchomości i jej obciążenie hipoteką wymaga zgody drugiego małżonka (art. 37 § 1 Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego). Małżonkowie mogą zmienić ustrój umową majątkową u notariusza, potocznie intercyzą.
Co to oznacza dla Ciebie
Przy wspólności bank i notariusz wymagają zgody małżonka, a banki zwykle chcą, żeby oboje byli kredytobiorcami. Przy rozdzielności jeden małżonek może kupić mieszkanie i wziąć kredyt sam, ale bank często i tak odejmie koszty utrzymania całej rodziny. Intercyza podpisana po kredycie nie zmienia umowy z bankiem: kto podpisał, nadal odpowiada za cały dług.
Wspólność: co wymaga zgody
Mieszkanie kupione w czasie małżeństwa za wspólne pieniądze albo na kredyt spłacany z pensji należy do majątku wspólnego, nawet jeśli w akcie jest jedno z małżonków. Do majątku osobistego należą m.in. rzeczy sprzed ślubu i otrzymane w darowiźnie lub spadku (art. 33 KRO). Na zakup nieruchomości i ustanowienie hipoteki potrzebna jest zgoda małżonka, dlatego notariusz przy akcie notarialnym i bank jej wymagają. Banki zwykle chcą też, żeby małżonek był współkredytobiorcą, bo dług spłacany jest z majątku wspólnego (art. 41 KRO). Część banków zgadza się na jednego kredytobiorcę przy pisemnej zgodzie drugiego.
Rozdzielność majątkowa
Umowę majątkową zawiera się w formie aktu notarialnego przed ślubem albo w trakcie małżeństwa (art. 47 KRO). Przy rozdzielności każdy nabywa majątek dla siebie (art. 51 KRO), więc zgoda małżonka na zakup nie jest potrzebna. Rozdzielność nie podnosi jednak zdolności kredytowej: bank liczy wtedy tylko dochód kredytobiorcy, a gospodarstwo domowe zostaje to samo. Wobec wierzycieli intercyza działa tylko wtedy, gdy wiedzieli o jej zawarciu (art. 47¹ KRO), a część banków ocenia ostrożniej intercyzę podpisaną tuż przed wnioskiem.
Intercyza w trakcie spłaty
Rozdzielność ustanowiona po zaciągnięciu kredytu nie zwalnia z długu. Mieszkanie staje się współwłasnością w częściach ułamkowych, z domniemaniem równych udziałów (art. 43 KRO). Żeby mieszkanie i kredyt należały do jednej osoby, potrzebny jest podział majątku i aneks, w którym bank zwalnia drugiego małżonka po ocenie zdolności. W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym liczy się gospodarstwo domowe, więc intercyza nie omija warunku braku mieszkania. Szczegóły w artykule kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa.
Przykład
Marek zarabia 7 000 zł netto, Ewa 3 000 zł netto i spłaca kredyt gotówkowy z ratą 800 zł, mają jedno dziecko. Kredyt na 30 lat, oferta 6,5%, bank liczy ratę przy 9%, limit DSTI 50%. Przy rozdzielności Marek sam dostanie około 410 000 zł, jeśli bank odejmie koszty utrzymania całej rodziny. Razem z Ewą, mimo jej raty, około 522 000 zł, a po spłacie jej kredytu około 621 000 zł.
Najczęstsze pytania
Czy przy wspólności majątkowej potrzebna jest zgoda małżonka na kredyt hipoteczny?
Tak. Odpłatne nabycie nieruchomości i jej obciążenie hipoteką wymagają zgody drugiego małżonka (art. 37 KRO). Banki zwykle chcą też, żeby oboje byli kredytobiorcami.
Czy przy rozdzielności majątkowej małżonek musi być w kredycie?
Nie. Jeden małżonek może kupić mieszkanie i wziąć kredyt sam. Bank i tak zapyta o stan cywilny i poprosi o akt umowy majątkowej.
Czy intercyza po wzięciu kredytu zwalnia z długu?
Nie. Umowa kredytu się nie zmienia i oboje nadal odpowiadają solidarnie. Zwolnienie jednego z małżonków wymaga aneksu i zgody banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”