Definicja
Koszty utrzymania to kwota, którą bank odejmuje od dochodu netto na bieżące życie wszystkich osób w gospodarstwie domowym, zanim policzy, ile zostaje na ratę kredytu. Każdy bank ustala własne normy na osobę dorosłą i na dziecko, opierając się na danych GUS i własnych statystykach. Banki nie publikują tych kwot.
Co to oznacza dla Ciebie
Przy singlu o kwocie kredytu decyduje zwykle limit DSTI, ale przy rodzinie z dziećmi to koszty utrzymania często wyznaczają granicę. Każde dziecko i każdy niepracujący domownik obniża zdolność. Różnica w normach między bankami potrafi zmienić wynik o dziesiątki tysięcy złotych, dlatego rodzinom szczególnie opłaca się porównanie kilku banków.
Jak bank je liczy
Bank pyta we wniosku kredytowym o skład gospodarstwa domowego: liczbę dorosłych i dzieci oraz o stałe wydatki, np. alimenty czy czynsz za inne mieszkanie. Do swoich norm dolicza zadeklarowane wydatki. Część banków różnicuje kwoty według miejsca zamieszkania, a część traktuje parę bez ślubu jako jedno gospodarstwo albo jako dwa. Przy wspólnym gospodarstwie koszty na osobę są zwykle niższe, bo czynsz i media płaci się raz.
Z dochodu po odjęciu kosztów i innych rat musi się zmieścić rata testowa, liczona z buforem. Jednocześnie wszystkie raty nie mogą przekroczyć limitu DSTI. Bank bierze niższą z tych dwóch granic.
Co możesz z tym zrobić
- Podaj wydatki rzetelnie. Bank i tak porówna je z normą i wyciągami.
- Jeśli rodzic dziecka płaci alimenty, przygotuj dokument, bo bank może je uwzględnić po stronie dochodu albo wydatków, zależnie od zasad.
- Porównaj banki. To jeden z głównych powodów, dla których zdolność kredytowa rodziny różni się między bankami.
- Rozważ współkredytobiorcę z dochodem, jeśli dorosła osoba w gospodarstwie zarabia.
Więcej o rodzinach w artykule kredyt hipoteczny dla rodziny z dziećmi.
Przykład
Przykładowy model, nie normy konkretnego banku: 1 500 zł na pierwszą osobę dorosłą, 1 200 zł na drugą i 1 000 zł na każde dziecko. Para zarabia razem 9 000 zł netto, limit DSTI 50% (4 500 zł), test przy 9% na 30 lat, bez innych rat.
| Rodzina | Koszty | Zostaje | Rata testowa | Kwota kredytu |
|---|---|---|---|---|
| 2+1 | 3 700 zł | 5 300 zł | 4 500 zł (limit DSTI) | ok. 559 000 zł |
| 2+2 | 4 700 zł | 4 300 zł | 4 300 zł | ok. 534 000 zł |
| 2+3 | 5 700 zł | 3 300 zł | 3 300 zł | ok. 410 000 zł |
Przy dwójce dzieci koszty utrzymania zaczynają ograniczać kwotę mocniej niż limit DSTI.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Ile bank przyjmuje kosztów utrzymania na osobę?
Każdy bank ma własne normy, zależne od liczby osób i czasem miejsca zamieszkania, i nie publikuje ich. Kalkulatory w internecie przyjmują założenia orientacyjne.
Czy dzieci obniżają zdolność kredytową?
Tak. Bank odejmuje koszty utrzymania każdej osoby w gospodarstwie domowym, także dzieci, więc rodzina przy tym samym dochodzie dostanie niższą kwotę niż singiel.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”